征信花了怎么算黑花？曾经被坑哭的我告诉你真相

2019年的冬天，在银行门口拿着被退回的贷款申请单的时候，我的脑子里嗡嗡直响。客户经理的话到现在我还记着：“您的征信很差，系统已经拒绝了，我们这边也没有办法。”当时我不懂什么是“花”，还天真地问道，只有逾期才算是不好的吗？想想也是踩到了姥姥的地盘上。近几年来我把自己所受的损失和花费学费得到的经验都整理了一下，今天我就用大白话来说一说，征信花费了多少钱就等于黑花这件事情并不是你想象中的那样简单。

什么是“花”，什么是“黑”呢？差别很大

很多人的理解中认为征信有问题就是欠债不还，实际上二者之间并没有什么关系。说实话，在那个时候我也这样认为，没有逾期就可以高枕无忧了。那么最后的结果是什么呢？申请记录很多，查询次数非常多，银行看到之后就会觉得这个人缺钱缺疯了。

第一部分是关于“花”的内容。也就是说你的征信报告被查询得太多次了，或者是账户很混乱。网贷每次查询都会产生一条记录，而信用卡申请也会留下一条记录，在三个月之内如果出现十次以上的查询记录的话基本上就可以确定了。还有一种人把网贷当作零花钱来使用，账户数量达到几十个之多，看到这些就会觉得头大。在这种情形下，银行会认为你的资金链条比较紧张，四处借钱，所以风险较大。

那么“黑”是什么意思呢？那就是真的有问题了。逾期达到90天以上，并且出现过3次或6次的情况就是真正的黑户。另外被列为失信被执行人的是黑名单，两者性质完全不同。黑色属于致命缺陷，而粉色则是内部损伤，二者都会导致死亡。

那么你会想问的是：那么我查多了是不是就变黑了呢？不计算在内。但是银行不喜欢它。

征信查询多少次为滥用了呢？该数据很少有人知道

我曾经向在银行做审批的人询问过这个问题，他们给我透露了一些信息。一般情况下，最近两个月内不能有四次以上的查询记录，最近半年内不能有十次以上的查询记录。如果超过了这条线的话，系统的打分就会下降一级。有些银行比较严格，近三个月之内出现六次以上的情况就会被拒绝。

我当时是怎么掉进陷阱里的呢？由我来讲述。当时想要申请装修贷款的时候，网上的各种广告弹窗不断出现，于是我就一个个点击“测额度”。点一个查一次，点一个查一次，但是额度没有测试出来，征信却被用了。其实所谓的“测额度”都是在进行贷款审批查询，并非真正的白测。

不能上当受骗，“网上的一键测额度”会给你留下不良记录。

具体的数字我已经记不清楚了，但是那段时间里我至少点过二十几次。银行看到这个人四处借钱的样子，就知道他有问题了，于是就拒绝了他的请求。冤不冤呢？冤枉。但是规矩就是规矩。

网贷账户的数量也是一大坑，关闭之后也不管用

这件事情说出去就是眼泪的事情。人们认为把网贷还清、APP卸载就可以结束了，这是错误的！账户还是存在的。征信报告上面会有你没有注销掉的账号数量，在二三十个网贷账号中即使余额为零也会让银行觉得不舒服。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来之后，很多银行就开始限制这个数字了。一般情况下，没有结清的账户数量不能超过五个，否则就要想办法注销这些账户。我的一个朋友征信没有问题，但是网贷账号太多，在办理房贷时被要求把所有的网贷都注销掉，并且要等待一个月后再去申请。

销户的事情要主动和平台客服取得联系，有些平台隐藏很深，并没有设置相应的入口。很坑人吧！

还有一个小细节，在网上很难找到：有的网贷平台在还清借款后还会留下一个“授信额度”，账户状态为“正常”，但是这实际上就是一个定时炸弹。银行系统发现这样的情况，默认认为你还存在可用的资金，并且计算出你的潜在债务。因此销户要弄干净，不能留有痕迹。

逾期记录分为三级六级九级，并非全部都是黑色的

说到逾期的话里面也有不少门道。并不是所有的逾期都属于“黑”。

逾期1-30天为一个逾期记录，会有一定的影响但是并不大。31～60天之间比较严重一些。61-90天的时候就更加严重了。大于90天就是“黑”，五年之内不能通过正常的途径去贷款。

我曾经有一回没有及时归还信用卡欠款，迟到了两天多一点的时间，于是马上把钱补上了，并且给银行打了个电话说明情况。银行认为这次不属于逾期，因为有三天的宽限期。但是并不是所有的银行都存在宽限期的问题，有些银行会在当天就把问题上报上去。这件事情和各个银行的政策有关，所以最好事先询问一下。

另外一种叫做“连三累六”的情况是连续三个月逾期或者累计六次逾期。达到这样的地步的话，基本上就和正规贷款没有关系了。曾经有个人因为几百元的年费而忘记了缴纳，结果出现了连续三次的情况，损失很大。

已经花费了怎么办？补救的方法根据人的不同而有所不同

这件事情要看你是什么样的情况了。

如果要查很多次的话，那么就老老实实地养着吧。三个月之内不要再去申请新的贷款或者信用卡，并且不能点击任何关于测试额度的链接。大概六七个月之后就可以恢复到正常的状态了。一年下来基本上就是清零了。这段时间如果真的需要借钱的话，可以向亲朋好友借一些，但是不要再给自己的征信系统增加负担了。

如果账号很多的话，就赶快注销吧。一个个地跟客服联系，可以销掉多少就销掉多少。卖掉之后再过一个月，把征信报告也更新一下。

如果是真的变黑了的话，就只能等待了。逾期记录会一直存在五年的时间，在还款之后的那一天起计算。五年之后就会自动消失，并没有其他的方法可以解决。所谓的“洗白”征信的就是骗人的，一字不差都不能相信。

说实话，在那时候我把钱花掉了好几个月才恢复过来。这段时间里要认认真真地工作，不能接触任何网贷产品，把信用卡的钱按时还上。但是再申请贷款的时候，并不是所有的银行都会批准，而且利率也不会是最优惠的那个。

一些很容易被人忽视的陷阱，踩到就会出问题

第一种是担保也属于负债。如果你为别人提供担保去借钱的话，那么这笔钱就变成了你的债务。如果对方不还款的话，你就必须得还，银行在审核的时候也会把这个数目计算进去。曾经有担保人担保了几十万元之后，自己买不起房而无法贷款的情况。

第二点就是经常更换工作单位。征信报告上显示了你工作的单位信息，一年换了三四家，银行会认为你的收入很不稳定。这件事情很多人都不清楚，但是影响力很大。

第三种情况就是手机号码经常更换。征信报告中会有你最后一次修改电话号码的时间。换号次数多的话，系统就会认为你是不稳定的人，存在较高的风险。

第四种就是欠税和欠费的情况。一些城市中社保、公积金的欠缴也会被记入到个人的征信报告里去，而电信方面的欠费也是可以被记录下来的。并不是只有贷款才会被记入到征信系统当中。

很多人的态度都是不以为然，直到被拒绝之后才会捶胸顿足。

最后说点实在的

征信这种事情，在平时并不觉得它很重要，但是到了需要用的时候就会发现它的厉害了。那时候我不懂事，糊里糊涂把我的征信弄坏了，险些影响到事情的发展。如果早一点有人告诉我说这样的话的话，也不会走这么多冤枉路了。

你马上就可以查询到自己的征信情况了，包括查询了多少次、有多少个账号以及是否有不知道的逾期记录。不要等需要用的时候才想起来，那样的话就来不及了。