揭秘p2p平台对借款人有哪些要求：我采访了十几个拒贷者发现的全是套路

诚然，在接到这个任务的时候我也曾有过迟疑。因为目前P2P行业的雷声很大，许多平台或者退出了市场，或者转行了，还有一些人还在关注着p2p平台对于借款人的要求是什么吗？经过一番调查之后我才发现，由于行业的洗牌，剩下的平台门槛就变得非常奇怪了。上个月这个时候，你可以用身份证和手机号去借到钱，但是现在已经不行了吗？没有希望了。

我是做金融方面的调查报道工作的，在这五年里见过很多借款人都被拒绝的情况。有的人觉得自己的征信很好，但是很快就被拒绝了；也有人虽然收入不错，但由于某个小问题而被风控拉黑。为了解现在这个平台究竟在查些什么，我在过去的两个月里对十七个被拒贷的人进行了采访，并且还趁机和两位前风控总监喝了一顿酒。一聊之下发现里面的东西很深奥。

借款人的资质要求：表面上的规定都是给外人看的

把放在桌面上的事物讲清楚。随便翻开任何一个还在运行中的平台上的借款合同，上面那一大串条款，有百分之九十九的人都不会去看。但是其中包含着p2p平台对于借款人的要求是什么最起码的答案是这样的。一般会包括以下几项内容：年龄要求、身份核实、手机实名制、银行卡绑定等。看上去很容易对吧？

别傻了。

上个月我去采访的小张是北京一家互联网公司的产品经理，月薪有二万五千块左右，征信报告上都是空白的。他在一个知名的平台上申请了五万元的贷款，但是被拒绝了。原因是什么呢？显示“综合评分不够”。小张当时很迷茫地来找我说：“我也算是个优质的客户了吧？”为什么连五万元都无法借贷呢

我去问了他身边的人，结果怎么样呢？他的手机出现问题了。小张所使用的账号是在最近更换之后的新账号，已经进行了三个月以上的实名认证。该平台内控红线为：手机号码实名制使用时间不得低于6个月。不能少一天。把这件事写进用户协议里面去吧！写好了，隐藏在第八条第四款的小字当中，字体比正文还要小一号。

其实就是一道筛子。平台并不想让你知道它到底怎么选人，只希望你被拒之门外的时候不用多此一举地去问为什么。

没有写到合同里去的一些隐形障碍

这就是我要给大家介绍的内容。认为只有达到官网上所列的要求才能获得贷款的人是大错特错了。在调查的过程中我发现现在P2P平台对于借款人已经很苛刻了。

比如说有的平台会检查你有多头借贷的情况。

所谓多头借贷就是在很短的时间内向多个平台申请贷款。即使你没有借到一分钱，但是你的申请记录达到一定的数量之后，在风控的眼中你就成了“极度缺钱”的高危人群。那么这个数据是多少呢？根据我的一个风控朋友的说法，他们内部的标准是：近一个月之内申请了三次以上的，一律拒绝放款，并且不允许有任何的人为干涉。

还有更扯淡的。

上个月十一的时候有一个做建筑材料生意的老李来找我咨询。他的征信里有两笔两年以前的逾期记录，但是金额只有几百元，并且都已经结清了。他向银行申请了经营贷款，但是没有通过审批。老李很生气地拍着大腿，认为这个平台不公平。之后我把他的征信报告给他看才知道，不是因为逾期的问题，在他那张信用卡上的“透支比例”有问题。

老李有一张五万元额度的信用卡，一般都刷到四千八左右。在风控模型中，“额度使用率过高”就是指你的资金链条总是很紧张。内评打分为零分。该标准由平台告知用户吗？一定不会这样做的。他们会说“综合评定不达标”。

征信以及大数据：两条标准同时存在

很多人的想法是P2P平台只看央行征信。其实早就已经不够用了。现在查的是你“大数据画像”。比之于征信报告要恐怖得多。

我曾经采访过一个小刘女士，她是做行政工作的。她的信用记录很好，并且没有出现过任何逾期的情况，而且她的工作也很稳定。申请某平台贷款的时候，却成了“高风险客户”。她一直想不明白，最后还是由我帮助她去查询该平台所使用的第三方数据来源，才得知问题出在她的“关联人”身上。

小刘的前男友两年之前向网贷平台借款但是没有按时还款，所以他的紧急联系人就是小刘本人。由于已经分手的关系，在风控系统中给小刘打上了负面标签。哪里有道理呢？

在行业内这种情况很普遍。为了降低坏账的风险，平台宁愿多放一些假象，也不愿意放过任何一个有问题的人。请问p2p平台对于借款人的要求是什么？有的要求是无法预料到也无法去控制的。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据那位风控的朋友所说，该平台大约有15%的拒贷率，原因是“关联风险”。即使你是最可靠的人，在你的通讯录中或者与之有关联的人当中如果有老赖的话，那么你也会受到牵连。

收入证明有水分、反欺诈

说到收入证明的话，其中的陷阱就更多了。以前随便找一个公司盖个章就可以开出收入证明来蒙混过关。那么现在的状况又是怎样的呢？平台将会对你的社保、公积金以及纳税信息进行交叉比对，并且还会查看你的银行流水。

一个做销售的年轻人来找我说起自己的情况，他说自己每月的收入大概是一万五左右，但是流水很不稳定，好时能有三万元，不好时就只有五千了。平台给他提供的额度是3000元。他认为平台看不起自己，并且不服气。这就是风控计算出来的“收入稳定度”。宁可选择一个月可以拿到八千元稳定的公务员工作，也不愿意去从事月入三万元但是起伏很大的销售工作。

上一年还不至于如此严重，但是今年一来政策就变了。过去一些平台为了扩大影响，在流水方面睁一眼闭一眼，如今暴雷的事情越来越多了，所以大家都不能放松警惕。

还有更加荒唐的事情发生。为了提高额度，一个借款人的银行流水被PS之后显示收入翻了一番。那么结果是什么呢？平台的风险控制系统直接与某家银行的数据接口相连，查询到流水号不对的时候，并没有批准贷款，而是将其列入“欺诈黑名单”。这样一来就方便多了，在其他平台上也会很难了，因为该黑名单为全行业的共享。

那么怎样做才能够通过审核呢？

说了很多坑之后，还是应该给出一些实际的意见。经过我最近几个月的研究发现，在你真的要借钱的时候，你应该先做以下几件事情：

• 先打印出一份详细的征信报告来查看是否有自己不清楚的逾期或者是查询记录。
• 如果是最近才更换过的手机，那么最好是等待6个月之后再去办理，也可以使用原来的号码进行申请。
• 信用卡的使用频率应该保持在七成以内，不能等到透支之后再借更多的钱。
• 通讯录中如果存在一些长时间没有联系并且征信可能存在风险的人，在申请之前最好是把他们删掉，尽管这样听上去有些势利，但是为了能够通过审核，也只好如此了。

虽然这些意见都很细小，但是都是从血泪中得来的经验。我在采访的时候发现有十几个人被拒绝了，在这些地方都出现了问题。

对借款人最后的一次警告

目前的情况是能够不用借款就不去借款。如果一定要借用的话，请注意以下几点：平台上面所列出来的各种要求只是一部分而已。真正被用来做审核的标准全部都隐藏在看不见摸不着的算法以及数据之中。你认为自己的情况很好，但是在风控人的眼中却是漏洞百出。

不要触碰平台的底线，也不要试图制造假象。那些做风控的人每天要看到上万份申请，什么样的花样没有见过？认真的做好准备工作，并且诚实地提出自己的要求，能不能通过就只能听天由命了。这就是目前真实的生态环境。