年化3.6%的陷阱：低息借款有哪些后遗症正在毁掉你的现金流？

上个月有一个做餐饮的老哥来找我喝茶，在见到面之后就拍着大腿说，“原来那个叫‘经营优享贷’的东西是这么回事。”他是为了年化3.6%的利率才来的，认为这样便宜不吃亏，但是现在店里所有的钱都被银行“冻结”了，想要转账都要看脸SE。也就是说，人们往往只关注到利息这一点，并没有考虑到低利率贷款有什么副作用等发现问题的时候，就来不及了。

这件事情很少有人会当面告诉别人。银行客户的经理为了完成放贷的任务，中间人为了拿到回扣，谁还会主动和你说明这笔钱拿到之后有什么样的限制呢？今天我来给大家讲一讲自己这些年所经历过的案件，虽然听上去可能会刺耳一些，但是比起以后再哭是没有用的。

低息贷款带来的副作用之一就是你的钱在银行账户里，但是你不能使用它

这个坑出现的次数最多，也最容易让人感到不爽。很多人认为把钱批下来打入银行卡中就等于有了这笔钱，可以怎么用就怎么用了。其实很幼稚。

去年有一个做建筑材料生意的老客户，批了一个五百万的低利率消费贷款。钱到账之后他就马上把三十万元转给了上家厂家作为支付货款之用。结果不到半个小时的时间，银行就给他打了电话要求他提供消费凭证否则就会抽贷——也就是让你一次性把剩余的钱全部还掉。我当时很迷茫，借的钱不是用来周转的吗？银行对此并不关心。低息贷款一般都有限制性的使用范围，例如装修、旅游、教育等，并且不能用于投资或者偿还债务。现在的数据风控已经非常强大了，资金流动的情况也十分清楚。你刚出门的时候，风控预警就已经响起来了。

这就已经很严重了。还有些低利率经营贷款要通过受托支付的方式进行，也就是把钱直接打入交易对方账户里去，自己一点也碰不到这笔钱。如果那个交易对手不可靠，或者是你找了一个假合同套取了一笔额度之后就把钱转走了，那么即使你把钱转出去了也无法追回的话，你也仍然需要按照约定向银行偿还本金和利息。那时候就知道骑虎难下是什么感觉了。

授信额度已经被锁定，想要借到钱已经不可能了

该后遗症具有很强的隐蔽性，很多受此影响的人并没有察觉到。我的一个做电商的朋友，在双十一的时候要准备库存的资金。他向某大行申请了快贷，但是系统却马上拒绝了他。他很疑惑，自己的征信很好，负债也不多，为什么就不能通过呢？

后来我去查询了一下，原来他在半年之前为了装修房子的时候用了一张某安银行的低利率消费贷款，授信额度是二十万元人民币，但是只提取了十万元。也就是说，在银行看来，这二十万元的授信额度就是你可以随时取出来的“潜在债务”。其他的银行看到后就会想：哎呀这位大哥头上有这么大的雷，要是有一天把所有的钱都取走了的话，那么他的负债率就会立刻爆表了，到时候还有谁能借钱给他呢？

这就是所谓的“授信占用”。你认为自己只借了十万，但是风控模型中你是背负着二十万债务的人。低利率贷款带来的副作用很大，在需要的时候会给你带来很大的压力。想把这笔低利率贷款还清以获得更多的可用资金吗？很抱歉，大部分的产品一有授信就不能在一年之内被销户，而且销户的过程非常繁琐。

先息后本的甜蜜陷阱

说到低利率贷款有什么副作用还款的方式也要注意一下。许多低利率的产品为了让客户感觉很划算，会主打“先息后本”的概念。乍一听很好听，每个月有几百元的利息收入，本金到期之后可以拿回来，资金使用效率最高。

不要这么天真地认为银行会给你好脸色看。手中有一份数据表明，在所有的小企业主中，有大约七成的人选择了先息后本的方式，而到了一年期满的时候需要归还款项时，则全部都是通过新的借款来偿还旧债。这就好比是吸毒一样，你会习惯于每月只支付少量的利息，从而产生一种“我可以承受”的错误想法，并且在经营上也容易放松警惕。

到一年结束的时候，几十万元的资金就要全部拿出来了，去哪里弄呢？这时只好找过桥资金了，即使只有三天或者五天的时间也行，但是这样计算下来的话，你一年节省下来的利息全都白费了，并且还要倒贴。如果遇到银根收紧的情况，新的贷款申请无法获批的话，那么公司的资金链就会立刻断裂。见过一个做服装批发的人，因为这笔到期的本金没有筹到，所以最后店铺被抵押出去了，到现在我还记得他在店里抽着烟的样子很颓废。

抽贷就是真正的核武器

该后遗症出现的概率不大，但是碰到之后就会造成灾难性的影响。什么是抽贷呢？也就是因为你的风险变大了，或者是由于政策的变化，所以银行要求你一次性还清所有的贷款。

前两年有一家股份制银行清理掉违规进入房地产市场的经营贷款的时候，很多人就中招了。有一位客户的经营贷款利率是3.85%，用来支付首付款。本想神不知鬼不觉地做这件事，但是银行贷后检查时发现他的账户上出现了新的房产，并且时间点也吻合。银行没有再犹豫，发出通知要求在一周之内结清欠款。那么这个朋友能拿出多少百万来呢？最后只好把刚刚买的房打个折扣卖掉来还债，内外合计亏损一百多万。

这样的政策性风险我们普通老百姓是无法去预测的。今年还可以继续下去，明年的监管可能会下发一个文件，银行为了符合要求就会采取行动。低利率贷款一般会附带更加严格的风险控制措施，因为银行给你的优惠大了，在其他方面就要弥补过来，所以风控的标准也会随之提高。如果你不能忍受这样的限制的话，那么你就不要去追求那点利息上的好处了。

中介包装出的“低利率”假象

另外一种情形是低息其实并不存在。有的黑中介为了揽客，会给你报出一个很低的利息率，比如说月息两厘。听上去很心动对吧？其实那叫“费率”而不能叫做“利率”，两者差别很大。

比如借款十万元，分成十二个月来偿还，月利率为千分之二，即每个月要归还本金八仟叁佰叁拾叁元，并且支付二百元的利息。看到利息只有两百块钱的时候就觉得很划算。但是由于本金每个月都在还款中扣除掉，所以你所占用的实际资金会逐月减少，平均下来你会用到大约一半的本金。按照IRR公式计算的话，实际年化收益率应该在4.5%上下。这是正常的收费方式，而那些不规范的服务费、手续费、担保费等等加在一起的话，你的花费就会让人感到惊讶了。

有一次为一个粉丝查看合同的时候发现，中介给出的是年化利率3.6%，但是把所有的前期费用都计算在内之后，实际的资金成本已经达到了12%以上。那个粉丝差一点就签了字，被我拦了下来之后还一直出冷汗。这些人就是知道你会算不清细账，用一个低利息的名义来骗你进来，然后再慢慢地剥削你。

说这么多，并不是要你不要去办理低利率贷款。虽然资金成本低是件好事情，但是你要明白其中的风险。除了看到贼人吃肉之外还要注意贼人被打的事情。

如果你的生意很稳定，回款周期也很确定，并且可以接受银行对贷款用途进行控制以及贷后管理的话，那么低利率的产品就可以帮助你节省很多费用。但是你的资金链本来就很紧张，或者是用来做高风险的投资、买房子、炒股票的话，我就建议你尽早放弃。低息借款的弊端就在于把“灵活”换成了“便宜”。到底是不是划算，就看你自己了。

下一次遇到“超低利率、秒批秒贷”的宣传时，请不要急于填写个人信息，可以这样问自己：拿到这笔钱之后，我能做主吗？