我翻了30个借钱app，发现秒批秒到账的都是坑

半夜十二点的时候，手机屏幕上还留着一道亮光，在这道亮光之下，我看到一条关于需要五千元来周转的信息出现在我的微信上。声称可以马上放款、马上到账的应用程序，广告声势浩大，但是真的能够解燃眉之急吗？和我一样的人都是这样做的：不管三七二十一地去下载，那么最后的结果又是怎样的呢？哪些微信公众号是可以借到钱并且比较可靠的呢？借款秒批秒到账的APP真的没有任何套路吗？该平台的额度是多少，利率又是多少？今天我要分享的是压箱底的操作技巧。

再说一下人们比较关注的一些平台。微粒贷算作是微信生态中的老大了，在微信支付里面就可以找到它。它的额度一般是500-30万元左右，由系统自动审批，可以做到秒批秒到账的效果，但是前提条件是你要有“白名单”被邀请的机会。我的一个朋友征信很差，不管怎样点击都没有反应，而我用了之后额度给到了五万元，日利率为千分之五，借一万元一天要交五块钱的利息费，时间上比较自由，5号、10号、20号都可以归还本金，并且没有提前还款的费用。

再来说说360借条该应用程序上有很多广告。它可以借出最多二十万元，新用户还可以获得免息券。我去试过申请一下，填写好身份证和人脸识别之后大约两分钟钱就会打入我的银行卡里，“秒批秒到账”的名号也配得上这样的速度。但是它的还款方式很多样化，有三个月、六个月、十二个月可选，但是如果出现逾期的话，催收人员也会很频繁地打电话来。用户的评价褒贬不一，有的说它是“救急神器”，有的则认为是“利息看不明白”。实际上它的年化利率在18%-24%左右，借款时要仔细计算好账目。

还有个分期乐有很多年轻人喜欢用。它可以借来钱也可以用来买商品分期付款。额度一般都在三千到一万之间，不高但是门槛很低，只要你是有工作的，并且征信没有大的问题的话基本上都可以通过。条件比较宽松的学生可以试一试。最长可以分为36期，压力较小一些。但是要小心了，它的借款用途会被查询到，如果用来炒股票或者投资被发现了的话，就有可能会被要求提前还款。

除了这些，像度小满、京东金条都属于市场上的主流选择。度小满依托于百度，额度大、放款速度快，最高可以达到二十万元，期限为三个月至一年之间；而京东金条对于在京东购物频繁的用户来说更加有利，因为这些用户的信用等级较高，在申请时可以获得更大的授信额度，并且提现手续费也会有所减免。我这两者都试过了，觉得大平台的风险控制比较严格但是规范，不会乱收费用。

但是只凭额度和期限是不够的，还要听一听真实的用户的评价。我泡在几个借贷论坛上半个月之后才发现大家吐槽最多的都是隐形费用。有位网友表示，在一个不知名的APP里借了三千块钱，并且合同上写的是利率很低，但是放款的时候却扣除了一百五十元的服务费，最后只拿到两千五百元，还要按照三千元来还款，这真是太坑人了。因此我得出的经验是：放款之前收取费用的全部列入黑名单。正规的平台只有在资金到帐之后才会计算利息。

接下来就是对优点和缺点进行评价了。优点很快就可以完成。目前大部分APP都可以实现全流程无纸化办理，不需要去银行填写表格，也不需要提供房产或者车辆作为担保，只要有一张身份证、一张人脸信息和一个电话号码就可以快速获得贷款资金。急需用钱的人可以得到帮助。缺点但是不能忽略的是：利息很高。和银行的消费贷款相比，这些APP的年化利率一般都在10%-24%，有的甚至更高。另外还会使人上瘾，一旦习惯于通过点击获得收益的方式就会形成一种恶性循环，越借越多、越欠越还，最终变成一个巨大的债务黑洞。

这里有几个注意事项必须提到的是。第一、保护个人信息。一些山寨的应用程序都是为了获取用户的个人信息而存在的，在安装之前一定要确认一下开发者的身份是否真实可靠。第二、看清合同条款。除了要点击“同意”之外还要注意逾期罚息是如何计算的、是否有担保费用和服务费用等。第三，量力而行。借钱是需要偿还的，在借的时候觉得舒服，但是还的时候却很痛苦，所以不要因为想要买手机或者包包而向别人借钱，这样是很不值得的。

把经常被问到的一些问题整理一下，并给出明确的答案：

用户问：征信不好可以借钱吗？
答案是：要看不好的程度有多严重。如果只是偶尔几次逾期的话，比如微粒贷、借呗这样的大平台还能够通过；但是如果是连续三次以上或者出现呆账的情况，那么正规的平台基本上就不可能了，不要相信那些声称可以给黑户下款的广告，这些都是诈骗分子。

用户问到的问题是：秒批秒到账的APP是否安全呢？
答案为：正规持牌的金融机构所推出的APP都是安全的，例如前面提到过的那些。都受到监管，并且利率也处在法律允许的范围之内。最让人担心的就是一些没有名气的小额贷款公司了，他们的利息非常高昂，并且还存在暴力追债的情况。

用户提出的问题是：怎样才能增加额度呢？
答案是：使用频率高并且及时还款。例如微信支付分、芝麻信用分等，在上面履行好自己的义务之后，分数就会提高，相应的额度也会随之增加。另外要填写齐全资料，如果有社保、公积金和房产的信息都要填写进去，并且还要证明自己有能力偿还贷款，这样平台才会给你更多的借款额度。