私人借款微信放款合法吗？一个踩过坑的小老板告诉你真相

上个冬天的时候，我们公司做的建筑材料生意快要倒闭了。

那时候上游涨了价格，下游客户又拖欠我们的货款不给，工人们的钱眼看要发不出去了。我心里很着急，四处借钱来用。就是在这样的时候，有人向我推荐了一个叫做“私人资金方”的东西，并且告诉我只需要提供身份证和微信就可以马上拿到贷款，速度之快令人难以置信。说实话，在那个时候我是心动过的，但是之后发生的事情让我的脊梁一阵发冷。很多朋友到现在还在问我说私人借款通过微信进行放款是否合法如果把问题说清楚的话，就可以少交很多“学费”。

微信上的“私人放贷”又是什么鬼把戏

其实，在微信上的大部分私人借款都是不可靠的。

我有一个做物流的老朋友老张，比我要着急一些，在去年的时候就加入了一个微信群，并且添加了号称“李总的”人。对方表示可以提供自有资金放贷，并且不需要看征信情况，只收取两分的利息。老张向别人借了十万元，然后把一张二维码给对方让其扫描并签订合同。那么最后的结果是什么呢？钱还没有拿到手之前，他就先要他缴纳了2000元的“履约保证金”，之后又要求他进行“验证还款能力”的转账。

等老张反应过来的时候已经晚了，对方早就把他的电话给删掉了。

这就是典型的诈骗行为。但是还有一种比较隐秘、也比较危险的情况。有的人的放贷方式叫做“套路贷”。他们可以制造违约，也可以把借条写得比实际金额多一倍，在你还不了钱的时候就会向你的所有联系人发送信息。

这是合理的吗？但是它是非法的。

私人借款通过微信进行放款是否是合法的行为呢？主要就是三方面的问题

我们做买卖要遵守法律底线，不能随便签合同。

判断私人借款通过微信进行放款是否合法三条线就是缺少其中任何一条都会导致失败。这也是我在向做律师的朋友请教之后得出的结果，并且是根据我自己这几年来的经验总结出来的。

第一，利率要受到法律法规的约束。过去的规定为24%，而新规定则是四倍LPR，大约为14%。如果对方在微信里跟你讲利息是“一分五”、“二分”，那么按照这个计算出来的年化利率已经远远超过法定标准了，这样的合同即使签订了也没有任何作用，超出的部分利息是不受法律保护的。

第二点是必须要存在真实的资金交易凭证。微信转账记录是最有力的证明。如果对方给你的钱或者是让你先把钱转过去然后再放款的话，那么这里面就有很多问题了，很容易产生纠纷。

第三点就是借款的目的必须是合法的。如果借钱是用来赌博或者从事非法活动的话，那么这个借贷合同就没有任何法律效力了。

因此，即使对方是私人放贷，只要利息合乎规定、手续完备，在微信上进行交易也一样有效。但是能遇到这样一位“活雷锋”的概率比中彩票还要小得多。

不要被“民间借贷”的名义所迷惑

很多人都有一个错误的认识，认为私人之间的借款属于民间借贷范畴，所以国家不会干涉。

别傻了。

正常的民间借贷一般是偶然发生的，例如朋友之间的临时帮助。但是一个人或者一个团体，在微信上对不特定人群进行放贷的话，就构成了“非法经营罪”。前年我遇到过一个放贷的人，表面看是投资公司，其实并没有金融执照，在朋友圈里天天发布广告。最后因为严打的原因被关进了监狱。

在这种情形下，作为借款人的你，并不需要坐牢，但是你的个人信息以及借据会被当作证据来使用，这就很麻烦了。

正规途径与私人借贷相比，我还是建议你选择前者

既然大家都做的是生意，我就不用去讲那些空洞无物的道理了，用我自己亲身的经历来作个比较吧。

上一年我的资金运转不畅的时候曾经尝试过通过微信向个人借钱。对方是假扮的资金方，但是手续却很简单，只拍了一张身份证照片、签署了一份电子借据。但是他给的钱可是要命的。借了五万元，实际上只能拿到四万元，另外一千元则作为“砍头息”被扣除掉了。

我还要用五万元本金来还款。

当时的我是病急乱投医，认输的人。之后我就变得聪明起来，在银行办理了一笔经营贷款。虽然需要跑两次银行，并且要提交流水以及购销合同，但是年化利率只有3点多一点。同样是借出十万元使用一年的时间段里，私人放款的话我可能要支付好几千元的利息，而银行只需要几百元左右。

这账你会算吧？

所以现在我见到还在微信里寻找私人放贷的人，都会去拦住他们问一句：“这是为什么？”是为了得到较高的利息，还是为了受到严厉的追讨？

找不到在网上搜索到的“避坑”实战经验

这几年来我在做贷款的时候也有一些小窍门可以分享给同行们。

比如说，在银行办理贷款的时候，客户的经理嘴里总是说要“严把关”。但是根据我的观察，在每季度末最后的一周里，银行都存在放贷的压力。那时候去申请的话，只要你提供的材料不差太多，那么审批通过的速度以及放款的速度都会比较快。该潜规则在百度上是找不到的。

比如说，如果真的要借钱的话，最好还是找个了解情况的人，并且签订一份正式的借款协议，在网上签署电子版合同时要注意不要和不熟悉的人签订任何带有陷阱的合同。微信上的电子合同里有很多霸王条款，很难发现其中有什么漏洞。

另外一件事情也要提一下。有的私人贷款要用户授权获取通讯录信息，并且打着“核实身份”的旗号。不可以给予。给出去之后如果逾期的话，你的家人朋友都会被打电话骚扰。我的一个做餐饮的朋友就是因为这件事把店也关掉了，真是太悲催了。

遇到资金短缺的问题应该怎么办呢？

说这么多无非是想让大家知道：路边的野花不能摘，微信上的人私贷不要随便去接触。

如果你目前遇到的是资金周转的问题的话，在微信上面不要着急扫二维码。先把手中的资产整理好，看是否可以向亲朋好友借钱，也可以到正规银行或者持牌消费金融公司去贷款。虽然手续比较麻烦一些，但是心里会感觉舒服一点。

做买卖的时候，稳定要比快速更重要一些。

关于微信里主动找你借钱的人，我说的是：天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。如果问起我个人向别人借的钱用微信转账是否合规的问题的话，那么我的回答就是大多数情况下都是违法且存在风险的。

不要等被起诉、被轰炸通讯录的时候再后悔没有留一个备用号码。

下一次遇到有人在微信里说“无抵押、秒到账”的时候，你可以这样回答：“自己留着用。”