负债逾期还能下款？揭秘真正不收费用的平台真相

前几天一个老客户急急忙忙地来到我的办公室，在桌子上把手机放了下来，并且说：“老师你看一下吧，他们说我的征信有问题可以贷款，但是前期一分钱都不用交，可信吗？”一看之下，果然又是一些号称有负债逾期可以申请到贷款的平台，并且不会收取任何费用带有野鸡图案的广告。其实这样的说法我已经听腻了，但是每当我听到都会禁不住发出一声叹息。

用户我从事的是理财规划的工作，在为客户进行资产配置和债务重组方面已经成了家常便饭的事情。说实话，近几年来经济环境变化很大，谁没有过手头紧张的时候呢？但是越是这样的时候就越容易被这样“救命稻草”所诱惑。今天就把这件事情拆开来分析一下，免得到时大家拍桌子。

不要被“免费”这三个字所欺骗

很多人的目光都会被“不收费”这三个字所吸引，认为这是个大大的惊喜。醒一醒吧，哪里会有天上掉馅饼的事情呢？这就如同你在菜市场里买了条鱼，摊贩说这条鱼可以白送给您，但是您又想买他一百元钱的一把葱、一把姜和一把蒜，那么这样算不算免费呢？

去年遇到一个做小本生意的客户叫周某，他的餐饮业因为经营不善导致资金运转困难。他从网上找到了一个声称可以为逾期用户免收手续费并提供无息借款的服务平台，并且非常兴奋地去申请了。那么最后的结果是什么呢？贷款批准了五万元，但是到了手里只剩下四万二千元，其中八千块钱被用作“风险保证金”、“账户验证费”、“资料审核费”等名义上的费用给扣除掉了。更糟糕的是，在还钱的时候发现合同上面写着年利率为36%，再加上各种各样的服务费之后，实际的成本就非常高昂了。

简而言之，正规平台是不会收取前期费用的，但是有一些人打着有负债逾期可以申请到贷款的平台，并且不会收取任何费用旗帜就是十个人中有九个半的人在后面挖陷阱让你跳进去。另外一半又是什么呢？还没有生出来的时候就已经怀孕了。

逾期了还可以继续贷款吗？

这个问题我已经回答了不下800次。答案就是可以，但是途径以及环境跟你的预期不同。

有一件事情并不是所有人都知道。银行对于逾期的态度要比你想象中的宽容一些。我的一个朋友在银行风控部私下里告诉我，他们判断逾期的标准是三方面：金额大小、逾期时间长短以及是否恶意欠款。如果只是一张信用卡上有两三次几百块钱的逾期记录，在过了一两个月之后就还上去了的话，在行业内被称为“轻微瑕疵”，大部分银行系的产品都是能够接受的。

但是如果你是连续逾期六个月以上、或者金额达到万元以上并且玩失踪的话，那么别说银行了，正规的消费金融公司也很难通过审核。此时你可以找到的一些所谓的“可以放款”的平台，大都是处在灰色地带上的东西。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察来看，在能够通过正规途径获得贷款的情况下，真正出现严重的逾期现象并能从中得到帮助的人的比例大约只有两成左右。而所谓的“包过”的，则是收取前期费用或者利率极高、让人觉得上当受骗的高利贷。

那么就没有希望了吗？不正确。去年还不这样的话，今年政策刚刚调整过来，一些有牌照的消费金融公司就推出了一些专门针对“信用修复人群”的产品，利率比一般的贷款要高一些，但是至少是合法合规的，并不会把人往坑里推。

什么样的渠道才是可靠的呢？

说了很多，但是有没有一个可以下款并且不会乱收钱的地方呢？有的，但是你搜索到的结果可能会有所不同。

第二种为银行系的“二抵”产品。如果名下有房产、汽车，并且征信上有一点小问题的话，在一些银行可以办理二次抵押贷款。利息正常，程序合法合规，但是额度不会很高。去年我给一个做装修的朋友办过一次，他的征信里有两笔信用卡逾期记录，但是房子还有一定的价值，最终批下来了三十万元左右的贷款，年利率在五点几到六点几之间，比起市场上那些杂七杂八的东西要好很多。

第二种就是持牌消费金融公司特有的产品。招联、中银、马上等持牌机构都有一系列针对不同客户的理财产品。有的产品只对“次级客群”开放，利率要比优质的客户高出很多，大约在年化15%-24%左右，并且绝对不会收取各种各样的费用。申请时直接到官方APP上操作，不要去找任何中间人。

第三种可能性就是朋友之间的资金借贷。其实这是最经济的一种方式。见过很多人为了一点小钱而向别人借钱或者向亲戚朋友借钱，但是最后却越陷越深。不过这件事要看关系、讲信用，答应什么时间归还就要在那个时间之前归还，不能因为感情问题而耽误人家的事情。

踩到这个坑之后就不可能翻身了

写了那么多，其中一些坑必须要单独提出来讲一讲，都是惨痛的教训。

第一大陷阱就是相信“内部关系”。网上的所谓认识银行内部人士可以帮你洗白征信、走后门放贷的说法都是骗人的。银行的风险控制是由机器来完成的，在线上有多少人愿意去干这样的活呢？即使真的有人能做到这一点，在网上发布几十到几百元的小额订单也是不可能的事情。

第二条大坑就是先付款。我再强调一下的是：正规贷款在放款之前是不会向你收取任何费用的。什么验证费、保证金、解冻费、资料费等等，只要是让你先付钱的，就立刻拉黑并报警，不给任何理由。

第三种情况就是签订空白合同或者是阴阳合同。有的平台会要求你在一张白纸上签名，而你所看到的合同与保存下来的版本并不一致。等到你发现了的时候，本金和利息已经被放大了很多倍。这种事情我已经遇到过很多次了，有一个客户最后都被迫要跑了，但是最终还是请来了律师来解决这件事。

第四种方式就是借债来还债。这是最不容易被人发现的一个地方，也是最危险的地方。很多人在逾期之后不愿意让家人知道，于是拆东墙补西墙，所以债务越来越多。见过最大的是开始时只有三万元，两年之后就变成四百多万元了。这件事情说出来都会让人觉得很难过。

逾期之后应该做的事情

与其在网上海参鱼广告中寻找答案，倒不如实实在在地去做一些事情。

首先把征信报告打印出来仔细查看一下。目前每个人每年可以享受两次免费查询的机会，在人民银行征信中心官网上面就可以办理了。看一下自己的逾期次数、金额以及是什么公司的。有时候你觉得“逾期”很严重，但是实际上并没有那么糟糕，你自己吓唬自己也挺好的。

然后就去和债权人商量了。这件事情很多人都不敢去做，害怕被催收人员骂。其实只要你的态度真诚，并且有还款的意思的话，大部分的机构都是可以进行分期或者是减免一部分利息的。上个月我帮助一位客户的消费金融公司谈判的时候发现，原来欠了八万多元的人现在只需要每个月付一千多就可以把钱全部还清，并且还有利息减免。

最后不要相信可以帮你“洗白征信”的任何公司或者个人。征信记录是由中国人民银行征信中心管理的，并没有哪个机构有权限去更改它。能够洗白的人要么是为了诈骗钱财，要么就是给你伪造证件，后者的后果更严重一些。

说这么多的话，可能会有人认为我在浇冷水。但是说实话，与其浪费时间去寻找那些并不存在的“捷径”，倒不如实实在在地面对现实。债务这个问题是躲不开的，拖延只会使事情更加糟糕。

前面提到的老顾客现在的情况如何呢？没有被那则广告所迷惑，而是认真的去维护自己的信用记录，并且在上个月成功申请到了一笔装修贷款，年化利率为4.8%，尽管金额不大，但是也算是一条光明的道路了。

如果你目前正面临债务的问题的话，那么就先去查一下自己的征信报告吧，在确定了之后再做下一步打算。不可以随便找医生看病。