手机借款app哪个门槛低点？银行经理酒后吐真言，这3类才是真门槛

上个星期五晚上，在一个烧烤摊上和一些朋友一起吃东西的时候，旁边有一对年轻男女正在小声议论着什么，他们提到现在的借债很困难，并且想要知道什么样的借款APP比较容易借到钱。说实话，当时我都快忍不住想要去和他们喝一杯了。我做了八年银行客户的经理，在这笔贷款上没有超过一千也没有少于八百，看到很多客户由于不了解规定而被拒绝，并且还有人被不正规的人骗光了所有的钱，我心里很不舒服。今天我就直说了吧，就算领导发现了也要扣我的绩效奖金，我也要把这些“不能说的话”告诉给大家。

门槛很低的借贷APP，真的有传言中所说的那么容易找到吗？

给大家打一盆冷水。不要傻了吧，市场上的那些标榜“零门槛”、“秒批”、“黑户也可以贷款”的广告，十个人里面就有九个是陷阱。银行也不是慈善组织，为什么要把钱给一个没有还本付息能力的人呢？但是你想要知道是否有比较容易下款的地方吗？一定会有这样的情况出现。就是说要懂得其中的道理，不能拿芝麻去换西瓜。

去年十一月份的时候，有一个小老板老张来找我。他在手机上胡乱点击几下就申请了七八个网贷，但是额度都是零，并且征信也被查询了。那时候他很着急，工地上等着发工资，材料商也在催着结账，头发都被愁白了几根。看了一下他的手机上的信息，都是各种各样的小额贷款公司。我说这就是典型的“病急乱投医”，越是这样就越容易出错。

说白了，找什么样的借款APP比较容易借到钱不能只看广告打得多好，还要看自己的条件和产品是否合适。这件事情就和找对象一样，要门当户对才行。月薪只有五千左右的普通职员去申请那些面向高端客户的大额贷款，这不是对着枪口射击吗？

揭秘：真正的门槛很低的借款APP，却有三个地方

很多人的理解是门槛低就等于“不管征信、不管负债”，其实这是错误的认识。正规的公司是不会这样做的。所谓“门槛低”是指审核的重点不一样。根据我的经验，有三种比较容易通过审批的方式，大家可以对照一下。

第一种是消费金融公司“亲儿子”的产品

这样的产品人们都不太喜欢，认为它的利率比银行要高一些。但是你要想一想，人家审核宽松呢！招联金融、马上消费等持牌机构的风险控制方式与银行不同。银行看中的是你过去的信用记录以及你的资产情况，而这些公司则更加重视你的行为数据。

我的表弟大学毕业之后很穷，没有信用记录，在银行申请信用卡被拒绝了三次。之后我又让招联好期贷试一下，没想到很快就批下来了五千块钱。那么原因是什么呢？因为他用支付宝消费的情况很好，水电煤从不拖欠，淘宝购物也很多次。这样的行为数据就成为了他的一种“无形财富”。这件事到今天我还记得很清楚，说明了什么呢？也就是说，在别人看来是门槛的事情，在你眼里可能并不算什么。

第二种是互联网巨头进行的“流量变现”贷款

微粒贷是什么东西呢？你使用的是借呗吗？你手中持有的是京东金条吗？这才是真正意义上的“门槛低”。不要不相信，各大公司的产品早就知道你的裤子是什么颜色了。你在腾讯系的产品上聊天、充值玩游戏币、发送红包的时候，腾讯就认为你是个人；你在京东买东西、退货、留好评时，京东就会觉得你是可靠的消费者。

该类产品的好处就是不用再提供其他的材料了，额度已经为你计算好，并且只差点击一下就可以拿到手。我见过征信很差的人，但是微粒贷还是会有额度的，为什么呢？由于微信支付分很高。比征信报告更有效的办法是把你的生活轨迹都记录下来。因此不要随便去询问别人什么样的借款APP比较容易借到钱已经可以打开微信、支付宝和京东等平台查看是否有可用额度了，这就是你最基本的存款。

第三种是城商行和农商行的“本地化”快贷

这块很多人都不清楚。现在很多地方性的银行为了争夺客户，推出了一些完全线上化的贷款产品，例如某某银行的“快e贷”等。这些银行有一个共同的特点就是有很强的地方保护主义意识，在自己的地盘上做生意，并且只在熟悉的地区开展业务。

如果你在当地有社保、有公积金，或者是长期居住在这里的人，都有可能。我们公司去年推出的一款产品就是为本地缴纳公积金的客户提供服务的，门槛之低让人难以置信——只要公积金连续缴纳六个月就可以获得缴存基数两倍的贷款额度。有一个客户的征信上出现了两次逾期的情况，但是金额很小，只有几百块钱左右，并且本来认为没有希望了，没想到系统还是自动批准了八万元。这件事在行业内流传了一阵子之后，大家都是觉得非常惊讶。因此要多多留意自己所在城市里的本地银行APP，也许会有意外收获。

不要上当受骗，掉进这样的陷阱就会一败涂地

说到这里的时候，我要给大家提个醒。市场上存在很多叫作“中介”的东西，它们说可以帮你把资质弄好、把额度打开。不听这个人的。都是胡说八道。所谓“包装”，其实就是让你去造假流水、编造工作单位。如果被银行的风险控制系统发现的话，你就会被列入黑名单，从此以后就再也无法向任何正规金融机构借贷了。

还有“贷前交钱”的，说是交几百元会费就可以百分之百拿到贷款。不要傻了，正规贷款从没有贷前收取费用的情况。这样的做法就是为了让会员缴纳一定的费用。你的钱已经给了，但是额度却没有下来，去找谁理论呢？

前几天有一个客户的例子，在网上看到一个虚假的信息后就下载了一个未知的应用程序，并且填写了很多个人资料，但是最后不但没有借钱成功，而且自己的通讯录里所有的亲戚朋友都被发出了骚扰信息。所谓的“门槛低”的APP就是个诈骗软件，它的目的就是为了获取用户的隐私数据。到时候你就已经哭不出声来了。

在申请之前有“黄金十分钟”，这十分钟决定着是否能够成功贷款

如果你真的要申请的话，请听我的一些建议，在床上随便点开手机是不行的。申请之前所做的准备要比你想得更多一些。这件事情很少有人知道，在行业内是一个很小的秘密：申请的时间很讲究。一般而言，在工作日的上午十点至十一点之间以及下午两点至四点之间，系统的放款额度最多，审核也比较宽松。问我是怎么得知的吧，其实每个月月底我们都要完成业绩任务的时候，审批通过率就会提高一些。

另外要把手机里面的东西整理好。要删除掉所有的赌博软件、借贷超市APP。有的风控系统会抓取到你手机上的应用列表，如果发现你在手机上安装了很多借贷类的应用程序的话，那么它就会认为你是极度缺钱的人，在四处借钱，从而把你的风险等级直接提高到最高级别。另外把淘宝收货地址统一起来，不要用七八个不同的名字以及电话号码去填写，这样会使系统感觉这个人不够真实。

说这么多的意思就是：不要只想着走捷径。门槛高低与否，都取决于你平时积累下来的信用分值大小。而那些按期还贷、生活规律的人，在哪里都是VIP。对于想要钻空子的人来说，我问他们一个问题：你怎么知道自己的小聪明可以打败银行的大数据呢？

如果是真的需要借到钱的话，那么第一步就是先把微信支付分养好，然后再去看一下本地银行有没有什么线上理财产品可以购买，最后再考虑是否要去消费金融公司那里借贷。不要一开始就掉进陷阱里面去。到时候征信花完了之后，就没有地方可以哭了。