大数据花无逾期能下款的网贷口子？我采访了42人后的真相

上个冬天的时候，在一个借贷维权群里面我遇到了小周。该男子当时在肯德基24小时店坐著，手机只剩下17%的电量，并且屏幕显示的是某网贷平台拒绝放款的信息。看到“综合评分不够”这几个字的时候他的手有些发抖。小周的情况比较普遍：两年之前有过几次网贷行为，并且都是及时还款的，没有出现过逾期情况，但是因为查询次数太多而留下了痕迹。问记者老师：“网上的那些人说有大数据花无逾期可以申请到一些网贷平台的钱到底是怎么回事呢？“说实话，这个问题我已经听过了不下五次。”

大数据花完了没有逾期还可以贷款吗？不要让别人的话把你骗得团团转

小周那天晚上的时候和我聊天很久。他在工厂里做过流水线工作，之后辞职去做外卖，手头紧张的时候也试过点击过“看看你能借多少钱”。测量的过程中，“大数据”就会被消耗掉。很多借款人都认为，只要我不逾期的话，我的征信就会很好。这样的想法很幼稚。银行以及持牌金融机构所关注的并不仅仅是逾期记录的问题，还会去查看你是否有过多的查询记录、有多次同时负债的情况。也就是说，你四处借钱的行为本身就是一种风险信号，在风控的眼中。

小周把手机给我说看，上面的各种网贷软件都安装过之后又被卸下来了。那时候他急需用钱，于是在网上搜索“大数据花无逾期必下款”，出现了很多广告。点击进去填写信息的时候又是怎么样的呢？不仅没有借到钱，而且征信也被多次查询。这是不是踩坑呢？

我在一家消费金融公司的朋友老陈那里了解到一个内部的标准：如果一个人在三个月之内被查了六次以上的话，系统就会发出警报；而如果这个人被查了十次以上的话，那么所有的贷款都会被拒绝。不同的机构给出的数据会有些许差异，但是相差不大。因此那些声称“不用看数据”的说法，你想一想吧，正规的机构能这么做吗？

所谓的“可以下款”的口子又是怎么来的

在网上找到的结果我已经帮你们去掉了。大体上分为三种。第一种就是纯粹的骗子，说可以放款，但是需要你先支付工本费、解冻费和保证金。对于这样的直接拉黑行为不要有任何迟疑。小周差点被骗了，对方说是他的银行卡输入错误导致账户被冻结，并且要求他缴纳2000元来解冻。好在他那时候卡里没有钱，否则就会亏大了。

第二种就是中介发布的广告。他们口中说得很天花乱子，但是还是会把人推向主流平台。可以吗？靠运气来决定。他们的收入来自于信息差和服务费。一些不可靠的中介机构收取了你的几百分的服务费用之后，并没有通过审核，而且连退款都没有。这件事情我已经听了很多次了，耳朵都快磨破皮了。

第三种就是正规平台上风控比较宽松的产品。虽然有，但是要找到正确的途径才行。并不是随便在网上搜索一个借口就可以的。去年还不至于如此，今年许多平台都开始收紧了，之前可以过去的现在已经过不去了。政策一直在调整中，我所能知道的就是这些了，并不能保证一定正确。

大数据虽然没有出现逾期的情况，但是真正可以申请到贷款的方式又是什么呢

说了很多，但是有没有什么办法呢？有的话也没有捷径可以走。小周听了我之后没有再去点击那些“测额度”的链接了。他认真的跑起了三个月的外卖，并且积攒了一些资金来还掉之前的一些小额借贷。三个月之后，他尝试了一款线下信贷产品的申请，在这家银行里被批准通过了。额度不大，只有1500元，但是解决了他的燃眉之急。

这里面是有一定的道理的。线上的网贷一般是系统自动审核通过的，很严格。但是有些线下银行的产品，客户经理有一定程度的人工裁量权。小周找了一个网点的经理，在上面提交了他的收入流水和工作证明，因为该经理看到他一直在积极地还钱，所以就批准了。这样的信息在网上是找不到的，只能到网点询问。

另外一种方式就是用抵押贷款的方式。如果您的名下有汽车、房产或者保险合同的话，那么大数据的影响就很小了。由于抵押品在那儿，所以机构的风险暴露较小。我去采访了一个做建材生意的小老板，征信查询了20多次，只凭信用无法获得贷款机会，最后只能用车子作抵押借到了五万元。利率比信用贷款要高一些，但是可以拿到款项。

别再往坑里跳了

大数据治病的人大多是因为病情严重才这样做的。越多地去调查、检查，就越容易产生问题，形成一个恶性循环。见过最多次的是一个女生，在一个月之内点了30多次贷款申请，并且把所有的借款渠道都关闭了。她说自己很后悔，如果早知道的话就不会随便点了。这件事到今天我还记得很清楚。

注意的是，有合法执照的公司是不会宣扬“不用大数据”的。打这种幌子的人或者是骗子、或者是高利贷。高利贷就是这样，一沾上就掉进了一个无底洞里去，利息越滚越大还不了。不要想当然地认为世界上会有不劳而获的事情。

大数据花无逾期想要贷款的话，主要就是“养”

那么就真的没有办法了吗？不正确的是。最好的办法就是“养”大数据。就像耕地一样，土地荒废了也要让它休息一下。在三个月到半年之内不要点击任何网贷申请、额度计算以及各种杂七杂八的推广链接。继续按照现有的贷款计划进行还款，并且不能出现逾期的情况。六个月之后，你的人脉分就会逐渐恢复了。

在这段时间里如果没有足够的资金该怎么办呢？向亲朋好友借钱、向银行申请线下贷款等。不要再在网上搜索“大数据花无逾期必下口子”之类的说法了。搜出来的东西都是陷阱。见过太多的例子了，原本只差几千块钱的人，却被中介收取了数千元的服务费，债务越来越多。

另外一点被人们忽视的是：你的通讯录和手机使用习惯也会对审批产生影响。有的平台会查看你通讯录中是否有逾期的老赖，或者是你是否经常在晚上活动。具体的算法是保密的，但是我知道一些平台的确会用到这些。因此要维持正常的作息时间，通讯录也要简洁一些也是有好处的。

小周上个月给我说过，他已经把欠的钱还完了，在年底的时候打算回到家乡开一家小店。问我要不要把他的名字加到文章里去，我说行，但是要换个名字。希望更多的人能够避免他所经历过的困难和挫折。问起是否后悔之前随意点击过一些网络贷款平台时，对方没有作答，并且过了好一会儿才回复：“当时哪里懂得这么多啊，就是想借钱用。”

那么不也是这样的吗？缺少金钱的时候，理智通常会第一个被抛弃。