借来的钱能生钱？聊聊有哪些平台可以借款投资最靠谱

上周有一个做餐饮的老哥来找我喝茶，并且说他已经看中了一处店面想要去租下来了，但是目前手上缺了三十万元的资金，不知道有没有什么办法可以解决这个问题。他说完之后我就拍案而起——哪些地方可以借到钱去投资没有踩到坑的人会认为点击一下手机上的按钮就可以把钱转过去。我和他喝了一个多小时的茶，在这段时间里我把最近几年来遇到的所有问题都倾诉了出来。

说实话，做八年的生意，关于资金周转的事情没有少过手。前几年还很天真地向高利贷借钱，结果被骗得很惨，险些出事，于是就认真起来去了解合法的借贷途径。到目前为止，在我的手机上安装了七八个借款平台，对于各个平台的利率高低、放款速度以及是否容易出现纠纷等问题我都心中有数。

一、银行系平台：利率最低但是门槛很高，让人感觉很不舒服

首先来说一说银行，这是我自己最推崇的一个途径，并且没有任何替代品。去年我在建行贷款了二十万元用于装修新的店面，年利率只有四点三五%，分三年还款，每月只需要支付六千元左右就可以把钱还清了，负担很轻。但是出现了问题就是银行并不是想借就可以借到的钱。

他们要查看的内容很多：流水、征信、资产证明、经营许可证等等，在那时候为了准备这些资料我已经忙活了一个多月。而且各个银行之间的标准差别很大，比如说工商银行给小微企业的“经营快贷”，农业银行的“网捷贷”，听上去都很吓人，但是实际上在每个城市里审核的标准又不一样。具体的数字我不太记得清楚了，不过我们这边工行比较宽松，而农行则很严格。

还有一件很多人都不知道的事情是：月底申请要比月初更容易被批准。那么是什么原因呢？银行客户的经理也存在业绩的压力，在月底冲刺任务的时候，他们会为你说话的态度和平时大不相同。有一次我在25号去申请时，客户经理直接对我说，“请您再等等，下个月初系统的额度就会更新。”如果你直接向他们提问的话，他们是不会这么说的。

二、消费金融公司的速度虽然比银行快，但是利率一定要仔细计算一下

如果不能等待银行漫长的审核过程的话，那么消费金融公司就是第二个选择了。招联金融、马上消费、中银消费等等我都有使用过。放款的速度很快，最快的那次，从申请到把钱打到账户上只花了15分钟。

但是其中有一个大坑就是利息的显示方式。许多平台并不会直接告诉用户年化利率是多少，而会用“日息万分之几”、“月费率多少”的形式来表示。其实这个东西很容易让人上当受骗。比如说一个平台说它的月费率是0.8%，听起来好像很低啊？实际上计算出来的年化利率大约为18%左右。

用户我的一个做服装生意的朋友去年向某个消费金融公司贷款了十万元，并且分成了二十四个月来偿还，但是到了第十一个月的时候就发现已经把本金都还完了。这件事到现在我还为他感到不平。因此要弄明白真实的年化收益率是多少，不能被表面上很低的数字所迷惑。

第三部分是来自各大互联网公司旗下的借贷平台

说到哪些地方可以借到钱去投资很多人的第一想法就是支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等等。很方便，点击几次就可以把钱转过去，并且还会按照你之前的消费情况来决定给你多少额度。我的借呗额度为18万元，金条价值12万元左右，日常使用起来很顺畅。

但是这几个平台有一个问题就是额度不稳。去年双十一之前我想借五万元进货，但是发现额度已经被降低了，并且客服也无法说明具体的原因，可能是由于我在最近几个月里征信查询的次数太多了吧。这件事情使我懂得一个道理，即互联网平台上的钱是随时都可能不借给你的，不可以全部依靠它。

另外各个平台之间的利率差别也比较大。我借呗的日利息是万分之四，而朋友的则是万分之二点五，相差了一大截。具体的定价标准是什么，平台从不公开说明，只说是“系统综合评定”。也就是说，你的财富越多、信誉越好，那么贷款利率就越低；反之，则会更高一些。

四、P2P以及小贷公司：可以不去接触

这块我要坚决地说：大多数的小贷公司以及已经被清理掉的P2P平台，都不应该再去接触了。2018年的时候，有一个朋友拉着我去向一家小贷公司借钱，“月息一分”，但是签完合同之后发现除了利息之外还有各种各样的费用，比如服务费、管理费、咨询费等等，把这些加在一起的话，实际的成本就达到了年化36%以上。

那时候我很着急要用钱，所以硬着头皮去借钱了，并且还提前还清了之后还要支付违约金。从此以后见到有“无抵押、无担保、当天放款”的字样就会避开。好的项目不需要资金，缺少资金的项目一般都有问题，这句话虽然有些绝对化，但是大多数情况下是正确的。

目前市场上还存在一些持牌小贷公司的存在，它们的利率虽然高于银行但是低于高利贷，如果实在没有办法的话，至少应该核实一下是否有合法经营资质。怎样来判断呢？到当地的金融监管部门网站上查询，只有在上面能够找到的信息才是正规的。

借款投资平台比较：选择哪一个比较好呢？

把使用过的几种平台做一下比较：

• 银行消费贷款、经营性贷款年化利率为3.5%到8%，额度在10万元至100万元之间，适用于拥有稳定的收入或者经营流水的人群，审批时间是1到2周
• 消费金融公司年化利率为10%到24%，额度在1-20万元之间，适用于急需资金并且征信不是很好的人，最快三天就可以拿到贷款
• 互联网平台借款年化利率为7%到18%，额度在500元至30万元之间，可以用来解决小金额、短时间内的资金需求问题，随时可以借款和还款
• 信用卡现金分期年化利率为12%到18%，额度根据信用卡额度而定，适用于已经有信用卡的人

该利率区间是根据本人的经验得出的结果，在不同的地方和时间段里可能会有所不同，请以实际为准。

借款投资这件事情上你要考虑好几个问题

那么我们来回答开头提出的问题：哪些地方可以借到钱去投资？其实平台也就那么几个，关键是你用这笔钱来做什么。如果是用来做投资的话，你就应该先算一下借的钱要付出多少代价。投资所获得的利益有多少呢？收益可以弥补损失吗？

我见过很多人借钱去炒股、借钱买房子、借钱做生意，结果都血本无归。2021年有一个客户来找我借钱加仓，他说某只股票一定会涨，我没有借给他。之后这只股票下跌了六成多，到现在他还清之前欠下的债。投资这件事儿，自己掏腰包亏了就亏了，借用别人的钱亏了的话那就是很危险的事情了。

另外一条就是借款期限要与投资周期相适应。不要用一年期的资金去干三年才能收回成本的事情，在这期间如果出现资金断裂的情况，所有的优质项目都会泡汤。我在做建材生意时也吃过大亏，向别人借了六个月的钱来压货，但是工程款却拖延了八个月才结算下来，其间差一点就把店铺抵押出去了。

提出以下具体的建议

如果一定要借来投资的话，请注意以下几点：

第一，选择银行的时候要优先考虑利率低这一点来节省开支。即使再多跑几次，多带一些资料过来，从长远来看可以少花很多钱。

第二，在借之前要查看一下自己的征信报告，看是否有逾期的情况以及查询次数是否过多。其实征信查询次数多了也会对审批产生影响，去年我就因此被拒绝了一次。

第三点就是把实际的利息率算出来，不要被表面上很低的数字所欺骗。年化利率才是真正的标准，其他的比如日息、月费率等等都只是障眼法而已。

第四点就是借款数额不能超出自己的承受能力。是什么意思呢？假如你的每月稳定的收入是1万元的话，那么月供最好不要超过3千元，不然如果出现任何突发状况的时候，就会导致资金链断裂。

总而言之，借钱投资的话，可以用银行的钱就不可以不用别的钱；可以用便宜的钱就不可以用昂贵的钱；可以少借就可以不要多借。钱好借，但是要还的时候就会很痛苦了。