容易借款的口子有哪些？从业12年，我给你说点真话

上个星期三晚上十点左右的时候，一个年轻人很着急地来找我说：可以借到钱的方式有哪些？说来网上搜索了一遍，广告说得天花乱坠，点开一看都是套路，有的是额度批不下来，有的是利率超高让人害怕。看了他征信上的查询记录之后就知道了其中的原因。说实话，在这个岗位上工作时间长了以后，这样的事情我已经见怪不惊了。人们认为借的钱只是动一下手指头的事情，并不知道随意点击的结果就是把可以放贷的机会给堵上了。

不要被“简单”这两个字所欺骗

市场上所说的“容易”有两种情况。第一种是真的容易，这是银行为了吸引优质的客户而开出的一个口子，利率很低、额度很大但是条件很严格。另外一种就是假容易了，只要你是活着的人就可以被批准贷款，但是利息却可以让你倾家荡产。很多借款人都不知道这个区别，“秒批”的时候就去申请了，那么最后的结果又是怎样的呢？

翻车了。

去年有一个做餐饮的老张急需资金购买原材料，为了方便就向一个不明身份的人借了五万元。合同签订得很仓促，在拿到钱之后才得知有“服务费”一说，按照年化率来计算的话接近三十六个百分点。等到了要还钱的时候才知道是无底洞，只好去找我做的债务重组。也就是说，天底下没有免费的午餐，容易借钱的原因有两种：一是你的条件好；二是有人在等着坑你。

可以申请到款的途径

那么有没有既可靠又能接受合理利率的途径呢？当然可以。经过上千次交易之后我发现，这几种类型的口子虽然普通但是通过率很高。

第一种是大银行推出的消费贷款产品。不要认为银行门槛很高，目前各大银行都推出了线上消费贷款业务，例如建设银行的快贷、工商银行的融e借等。平常时候这些产品不会表现出来，但是只要你在该银行有代发工资或者还有房贷需要偿还的话，系统就会自动获取相关信息。我的一个客户，在某家国有银行代发工资每个月八千元，并没有想过要向银行借贷，但是随便申请了一下就获批了十五万元人民币，年利率只有三点六百分之一。那么网贷平台给的钱可以和这个相比吗？

第二是城商行、农商行的线上贷款业务。这就是业内的一些消息。大银行风控严格，但是地方性的中小银行为了完成业绩目标，在某些时候会比较宽松一些。尤其是年底或者是季度末的时候，客户经理背负着任务压力。此时如果你要申请他们线上的产品的话，通过率要比平常高出很多。具体的数字我已经记不清楚了，大约是平时的一点五到两倍之间。这件事情很多人都不知道，都在看大银行失败了，其实小庙里面有时候更容易念经。

第三种就是互联网大平台上的贷款业务。借呗、微粒贷、京东金条等等大家都知道。但是很多人都不清楚的是，这些平台提额的方法是有技巧的。并不是说使用得越多就会提高，而是在这个生态系统中要多产生一些“良性的互动”。比如说京东，如果你买的东西退得多、好评也多的话，那么你的金条额度就会变高。其中包含的就是平台对用户的估值。

申请的时候不要掉进这些坑里

知道可以借到钱的方法还不算完事，怎样去申请才是最重要的。虽然资质很好，但是仍然无法通过审批的原因是什么？都是因为细节做的不好。

最忌讳的就是短时间内多次申请。每天都会出现各种各样的情况，但是征信上面只有“贷款审批”的字样。银行看到这个人一定很穷吧？风控模型会把你的账号直接给拉黑。通常我会告诉客户，在一个月之内不能进行超过三次的查询。实在不行的话就来找我做一下预审吧，不要自己胡乱操作了。

还有一个问题就是资料填写不够仔细。这件事情说出去很荒唐，但是真的有很多人这样做的。填写工作单位时可以写上“自由职业”，也可以随便造一个公司；填写联系人的时候可以用刚刚认识的人的名字。银行不会傻到去相信你的信息，大数据查询之后你会发现所有的信息都是虚假的，所以拒绝贷款是没有商量余地的。应该如实填写，实在没有固定单位的话就写上“个体经营”也比胡编要好一些。

说到这儿，我就想到了去年的一个客户，他是做自媒体的，收入很高但是很不稳定。他曾经多次申请都没有被批准，之后才来找我的。要他把半年来的流水单都打印出来，并且写出一份收入证明，在经过人工审核之后才能通过。尽管比较繁琐，但是最终还是批下来的。其实并不是因为你不行，而是因为没有找到正确的道路。

选择合适的时间也非常重要

这是在网上找不到的经验。申请贷款的时候要把握好时间。你会想问，借的钱可以有先后顺序吗？当然可以分开来算。

每个月下旬尤其是25日之后，银行放款的速度就会减慢一些，因为额度已经接近或者达到上限了。但是审核的标准比较宽松一些，因为客户经理需要完成当月的任务指标。每年一月就是银行的“开门红”时期，此时额度最多、审批最快。如果不需要马上使用这笔钱的话，在年初的时候去申请的话，那么你的信用额度以及利率都有可能会给你带来一个不小的惊喜。不同的银行会有不同的情况，但是大致上都是这样子的。

另外一点就是上午十点至十一点之间提出的申请被批准的可能性比较大。此时审核人员刚刚开始工作，精神状态很好，电脑也没有出现任何问题。半夜里去申请的话，如果遇到系统维护或者审核人员疲惫的时候，哪怕有一点小错误也会被拒绝。不要不相信，这些细节都会影响到结果的好坏。

我的建议

说了很多之后，你会想知道的是：那么我应该选择哪一个呢？不要傻着认为有最好的口子，其实最好的口子就是适合自己的那个。

如果你的征信良好并且有公积金的话，可以直接到四大银行办理贷款业务，利率会比较低。如果资质不好或者有一些小问题的话可以考虑城商行或者是互联网金融平台。如果真的没有办法了，那么也得找一个正规的中介机构给你提个醒，不要自己去找那些高利贷的人。

最后一句话就是很难听的一句：借钱这件事儿，能不借就不要去借。如果真的需要借款的话，先要把还款计划想好再进行。见过很多人，在借的时候很痛快，在还的时候却哭了。等征信被拉黑之后，电话打爆了再去求救已经来不及了。

如果你真的不知道自己适合什么的话，就把你的征信报告打印出来找一个可靠的人看一眼，比你自己随便点一百次都要好得多。