做生意周转必看：有哪些途径可以办理会员下款，我踩过的坑你别踩

上个月底的时候，我接到一个大的订单，需要准备三十万元的货物，但是我的现金流很紧张。其实做生意这么多年了，哪个人没有过缺钱的时候呢？我当时也是一片茫然，四处寻找怎样才能开通会员分期付款，差点就上当受骗了，在网上遇到一个假的中介公司。那时候真的是很辛苦，但是最后还是把钱拿到了手，不过这个过程中给我留下了很深的印象，并且也让我对其中的道理有了更深刻的认识。

今天我作为过来人来给大家分享一下这几年总结出来的一些经验，不会去讲一些空洞无物的理论，只会讲我自己亲身经历过的坑以及可以实际操作的方法。

银行商户贷：最可靠的就是你自己的流水了

很多人的认识中，并没有认识到银行也有为像我们这样的个体经营者提供贷款的服务——“会员贷”、“商户贷”。并不是让你到银行交钱，而是把经营流水当作会员卡来使用。

用户我一直认为办理贷款需要有房产作为抵押物，但是现在我知道了，在建设银行和工商银行这样的大银行里，只要你在他们那里有稳定的收入流水记录，系统就会给你预留一个预授信额度。其实这条路我已经试过了，并且是花费最少的一种方式。去年的大订单最后还是通过建行的商户贷来周转的，年化利率只有3.8%，比那些五花八门的平台要低很多。

但是这里有一个陷阱，你要事先培养好流水。我一般把所有的经营收入都放在一个银行卡里，不要今天用微信、明天用支付宝、后天再拿现金这样杂七杂八地分散在各个地方，银行根本就无法获取到这些信息。把它们养好之后，那就是最好的贷款途径了。

但是各个城市的政策是不一样的，有些地方网点审批严格一些，而有的地方则比较宽松，这要根据实际情况来判断了，我只是了解自己所在地区的情况。

正常的消费金融：会员制下的贷款方式的一种选择

如果银行这条路行不通的话，还有什么其他的途径可以让会员下款更加安全呢？经过一番调查之后我发现有些有牌照的消费金融公司也提供类似的服务。

比如招联金融、马上消费这样的持牌公司所称的“会员”一般和提额、降息有关。但是要小心的是里面有很多陷阱。有的平台会骗你说买个几十块钱的会员可以先放款，但实际上买了之后额度依然没有下来，这就是典型的坑人行为。

我总结的经验就是，凡是要求先付款后发货的商家，基本上都是不可靠的。正常的会员权益通常是按照用户的信用等级来自动提升，并不是用户需要花费金钱去购买得到的。花冤枉钱买个会员可以提高通过率吗？那就是骗人的。

这些年我在会员下款的大坑里摔过跤

说到踩雷的话，我真的是哭笑不得。去年有一段时间我的征信出现了问题，在急需资金的时候我在网上寻找各种方法。一个中介向我吹捧称他们拥有“内部会员通道”，只需支付1980元会费就可以通过特殊的途径获得贷款，并且额度很大。

当时的我非常着急，只想到要拿到贷款就可以解决一切问题了，至于这个会费又算得了什么呢？结果把钱给对方了，对方给我发了一大堆表格要我填写，并且说我综合评分不够好，所以贷款申请没有通过。我去退会员费的时候，他们说会员服务已经提供过了，所以不能退费。也就是说这是靠收取会员费来盈利的，并不是正规的放贷公司。

从此之后我便多了一个小心思，对于先期收取费用的事情都一概拉黑。所谓的“包装费”、“会员费”、“渠道费”，种类越多就越不可信。

小贷公司的会员套路到底有多深

目前很多网贷平台也开始实行会员制度了，对此我也做过相关的调查研究。有的平台打开之后全是“开通会员享极速放款”的弹窗，怎么关闭都不行。

我的一个做餐饮的朋友去年在某平台借款五万元的时候，没有仔细阅读合同就选择了会员服务，并且每月都要多出几百元来支付。之后他又算了下账，再加上会员费的话，年化利率已经接近36%，真是亏大了。这件事到现在他还拍着桌子说当初没有看清楚合同条款。

因此，在办理贷款时要保持警惕心，不要被“尊享会员”、“极速通道”等字样所蒙蔽。好的渠道是不收钱就可以获得身份的。

可靠的方法又是什么呢

说了很多坑之后，那么到底怎样才能开通会员分期付款那么到底应该选择哪一种才是正确的呢？三条途径为：

• 第一优先选择银行系的线上产品，尤其是你有储蓄卡流水的那些，例如建设银行快贷、工商银行融e借等，利率低，没有套路。
• 第二选择头部互联网平台的借贷产品，如借呗、微粒贷、京东金条等，虽然也存在会员制度，但是基本的借贷功能并不需要另外支付费用，并且利息和费率都是公开透明的。
• 第三种是持牌消费金融公司，但是要仔细查看是否有先期费用收取的情况，正规的消费金融公司在放款之前是不会向借款人收取任何费用的。

另外一件事情也要提一下。去年还不至于如此严重，但是今年很多银行都开始收紧小微企业信贷政策、提高贷款门槛。我的一个同行上个月去申请的时候，虽然流水很好，但是还是被拒绝了，并且被告知负债比较高。因此平时要控制好自己的负债情况，不能等到需要用钱的时候再临时向别人借钱。

我的实用建议

最后给大家提几个实用的意见，都是我自己用血汗钱换来的经验：

平常要维护好自己的信用记录，不要随便点击各种测试额度的链接，每次查询都会增加一次对个人信用报告的访问次数，这样下去反而得不偿失。流水最好只有一家或者两家人使用，并且要有一个“隐形会员”的状态。如果要办理贷款的话，最好是先去银行网点转一转，不要一开始就去找中介机构。

另外在网上看到的一些声称可以“无视黑白户”、“会员包下款”的广告也不要相信，都是陷阱。哪里会有不劳而获的事情呢？没有花大价钱就可以顺利过关的方法。

做生意的时候资金周转是很正常的，但是不能因此而慌张。我当时差点被诈骗了，是因为太急于求成了，之后冷静下来想一想，这么多漏洞，怎么会看不出来呢？

下一次需要资金周转时，请先到流水最多的一家银行APP里查看是否有预授信额度，如果没有再在正规的互联网平台上进行比较。注意的是：越是急于借钱的人，就越应该冷静下来仔细挑选，随便借贷只会使自己损失更大。