我翻烂了支付宝里哪个软件可以借钱，发现征信花了能网贷的app竟然藏在

到了晚上之后，在看手机的时候看到上面写着“综合评分不够”的时候就会产生一种很强烈的不安感。人们的第一反应就是搜索一下支付宝里面有没有什么可以借的钱的应用程序，觉得有依靠大树的感觉，但是往往却会失望而归。那么大家最关心的问题就是，如果征信花了的话，还能不能用网贷的APP了呢？所有的正规平台都是关闭状态吗？所谓“备用金”、“周转”的功能中，哪一个才是救急的稻草呢？在各种各样的贷款广告面前，我们应该怎样来分辨真假，并且找到可以申请到贷款的地方呢？

提到支付宝中的贷款功能，人们最为熟知的就是借呗和花呗。借呗的额度一般是500元至30万之间，并且会随着用户的信用情况而变化，在使用上也有一定的限制条件，比如芝麻分要达到一定的水平并且不能有严重的逾期历史等。关于期限的问题，借呗可以做到随借随还，最长可以分12期来还款，日利率大概在千分之一点五到六左右。很多用户的评价是借呗放款速度很快，几分钟之内就可以到账了，很适合做短期的资金周转。但是对已经花费过征信费的用户而言，借呗的门槛就相当于一座大山一样高耸入云，如果系统的风控发现征信查询次数太多的话，那么就会直接把入口给关掉。

除了借呗之外，在支付宝中还有一项功能很容易被人忽略掉，那就是网商贷。这是为了支持小微企业的经营而设计的贷款产品。如果您的支付宝账户中有大量的商业交易记录的话，那么网商贷的额度会比借呗更高一些，最高可以达到一百万。从条件上看，它是以企业经营情况为主，并不是单纯依靠个人消费信用来决定的。但是对一般的上班族或者是征信上有问题的人群来说，网商贷也是很难接触到的。此时人们的目光都转向了第三方合作平台，去寻找可以进行网贷的应用程序。

市场上有一些对于征信的要求比较低的平台，例如360借条、度小满（原来的百度金融）和分期乐360借条最高可贷20万，审批速度很快，在一小时之内就可以放款了，即使你的征信已经花了但是还没有变成“黑名单”，仍然有较高的通过率。而度小满依靠百度技术优势来提供最高20万元额度、年化利率最低为7.2%的产品，在急需资金的时候用户的通过率也还不错。分期乐更受年轻人欢迎，除了可以进行现金贷款外还可以办理商品分期业务，额度一般是几百元到几万元之间，并且门槛比较低但是利息比较高。

当然，所有的借贷产品都具有两面性。该类网站的优点门槛低、放款快可以解决燃眉之急但是缺点很显然，利息比银行贷款要高很多，如果出现逾期的情况，催收力度也比较大，并且还会被上报到人民银行的个人信用信息基础数据库中去。尤其是对已经有征信记录的用户来说，不断申请这样的网贷会使得征信报告更加糟糕，从而影响到以后申请房贷或者车贷。所以在使用这些平台的时候一定要算清楚自己的还款能力，不能够借来还去。

在申请的过程中，有一些地方注意事项必须记住。第一点就是不能相信所有的黑户必下的说法，正规的平台都是要查征信的。第二点是要注意保护自己的个人信息安全，在不正规的网站上不要随便输入身份证号和银行卡号等敏感信息。第三步就是量力而为了，借款数额不能大于每月收入的一半，以免掉入债务泥潭中去。

用户问题和答案：

• 问：征信花完了之后还可以在支付宝上借钱吗？
• 答：很困难。支付宝旗下的借呗、花呗已经接入了央行征信系统，在审核过程中如果出现征信问题就会被直接拒绝贷款，所以最好选择其他的持牌金融机构作为备选方案。
• 问：是否有不需要查看征信报告就可以使用的网贷APP？
• 答：正规持牌的金融机构是不会完全不顾征信情况的。所谓“不看征信”的说法其实多是高利贷或者诈骗行为所造成的，大家一定要注意防范，防止自己的财产受到损害。
• 问：网贷申请过多，征信查询次数过多怎么办？
• 答：唯一的方法就是停止所有的贷款申请，并且维持一个良好的还款记录，在两年内消除不良记录带来的影响。