可以快速借钱的小贷软件靠谱吗？银行经理告诉你审批红线在哪

上个星期三下午的时候，在网点里整理季度末贷后的报表时，一位老客户匆匆忙忙地推门而入了。这位朋友从事建筑材料行业，去年的资金运转情况一直都很稳定，但是这次见面之后他的脸色变得非常难看，坐下之后就问起我是否有什么可以很快借到钱的小额贷款软件。原来是为了筹集一笔工程款，在一个陌生的平台上面借了五万元，但是拿到手的时候只剩下四万元了，另外一万还被不明原因地扣除为“服务费”，而且还有每天千分之三的滞纳金。看到他的样子我心里很不舒服，这样的事情我已经见过很多次了，今天我不说不知道，给大家讲一下其中的道理。

小贷软件可以使用吗？三条不能触犯的底线

其实我们银行内部有很严格的一套审批程序，很多被我们拒绝了的客户，都会转向使用那些号称“秒批秒到”的平台。说实话，这件事情很危险。你在网上点击的时候感觉很舒服，但是背后的风险控制机制却是你无法理解的。

很多人的想法是点击一下就可以借到钱，但是当你在授权的时候，通讯录、定位甚至是相册都会被后台进行一次全面检查。我行有一条不成文的规定：当客户征信报告显示过去两个月内出现了多次小贷查询的情况时，即使该客户的收入很高，我们也仍然会非常小心，并且有可能直接拒绝放款。是什么原因呢？也就是说你现在缺少了很多的钱去维持自己的生命。

这就是所说的“征信花”。具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在过去两年里因为小贷公司查询而使房贷申请变黄的人数增加了20%左右。不要想那么多，那些不需要什么资格就可以给你放款的地方，并不是为了赚取你的那点儿利息才存在的，而是为了拿走你的本金。

小贷软件可以很快地放款，但是你是否想过它的成本呢？

我见过很多人为了省事而把道路变窄。去年有一个做餐饮的小老板急需要8万元来支付租金，但是不能等到银行经营贷款审批完成，在一款APP上借款了。从表面来看年化利率是12%，还可以接受，但是实际上又是怎样的呢？这里面有担保费、服务费、咨询费等等各种各样的费用加在一起的话，实际的年化成本就达到了36%左右！

还没有到最糟糕的地步。最坑的就是还款的方式了，有的平台采用的是等额本息，但是你认为的本金和实际的本金并不是一样的。这件事情比较复杂，简而言之就是，在每月偿还的款项中，所占比例高于你的预期。如果提前还款的话，一些平台会收取很高的违约金。也就是说这是一个套路闭环。

有时我会想问一下做产品的朋友们，你们晚上能睡好觉吗？但是这也只能算是抱怨而已了，因为市场就是这样的，有人急需资金的时候，就会有人趁机捞一把。

银行经理说：可靠的途径是什么样的？

说了很多缺点之后，总要留点希望吧？实际上现在很多银行都推出了线上消费贷款的产品，并且利率要比市面上其他一些不规范的平台低很多，也更加公开公正。那么为什么还有人会去借小贷呢？由于觉得银行手续繁琐，担心不能批准。

不适宜公开的一些内部规定。我们在审核时除了查看征信情况外，还会考察你流水是否稳定。如果每月都有固定的收入来源，并且数额不是很大，那么这样的收支状况要比一次性收到几百万之后又过了很久才出现任何支出的情况要好很多。稳定的，在我们看来就是好的。

另外申请的时间也很重要。每到季度末、半年末和年底的时候，银行的资金就会比较紧张，审批的速度也会减慢，并且有时还会对要求进行一些小幅度的变化。如果能够避开这些时间点，或者在这些时间点到来之前就做好准备的话，那么体验就会好很多。不同的城市会有不同的情况，但是大的方向是对的。

避开了这些陷阱之后，才算是一个合格的借款人才对

市场上产品很多，良莠不齐。我得出一个简单的判断标准：凡是要求你先付款的，不管是什么样的费用——验资费、解冻费或者会员费——都是诈骗行为，立刻拉黑并报警处理，没有商量余地。正规的贷款公司，在放款前不会向借款人收取任何费用。

另外一点就是不要相信什么“内部渠道”。我在这个行业工作了这么长时间，并没有听说有人可以利用自己的特殊身份来避开系统的限制进行贷款。群里的中介说有关系可以解决你的问题，但是十个人里面就有九个都是骗人的。剩下的一个可能就是真心想要帮助你的人，但是他所能做的也就是帮你整理一下材料、提高通过率而已，并不能为你编造谎言。

造假的风险很大。如果被系统发现的话，那么除了这笔贷款没有希望之外，你还会被加入到行业的黑名单当中去，以后想要办理信用卡或者房贷都会很难。这就是捡了芝麻却丢掉了西瓜，很不划算。

如果真的需要借钱的话，应该怎么去做才能保证安全呢？

如果此时你真的到了山穷水尽的地步，也不要着急。不要急于去点那些可以很快借到钱的小额贷款软件使用手机银行APP查看一下。目前四大行以及几大商业银行都推出了自己的线上快贷产品，利率一般为年化4%-8%，相比起外面动辄24%、36%的要实惠很多。

如果资质不符合银行的要求的话，就不要去考虑消费金融公司的产品了。有牌照的消费金融公司利率要比银行高一些，但是它是正规军，在受到监管部门的约束之下，并且不会乱收费、暴力催收。怎样才能知道是否具有执照呢？到官网上面查询一下，名字中含有“消费金融”四个字的公司基本上都会有牌照。

我曾经有一个客户的征信情况不是很好，但是他没有去借高利贷，而是向亲朋好友借了一些钱来还掉高利率的网络贷款，并且养了半年的征信之后，在我们银行办理了一笔装修贷款。这个哥们儿后来告诉我，那半年真的很难受，但是坚持下来就会觉得天宽地广。这话讲得很合理。

最后要提醒大家的是不要认为点了几个网贷平台就没有问题。每当你点击一次的时候，在你的征信报告里就会增加一个查询记录，“硬查询”。记得多一些吧，等你想要买房子、买车的时候，银行的客户经理看到这些查询记录后皱起眉头的话，你就有可能被拒贷了。到那时你会拍着大腿后悔莫及，但是已经晚了。

如果你已经点了这么多，那么此时此刻你应该做的就是停止申请，并且把现有的债务逐渐偿还掉，不要再产生新的查询了。时间可以消磨一切，但是征信却可以被修复。

不能因为眼前的利益而为以后留下隐患。