揭秘啥网贷快速下款的口子：银行经理不敢明说的审批内幕

昨天下午一上班，大厅里就有一位老朋友出现了。做餐饮的老张去年在我们这里办理了一笔经营贷款，平时生意不错，但是这次他却急得满头大汗。

原来他的供货商忽然要求用现金结算，否则就不发货了，手里缺七八万元来周转。问我要不要找一些网贷可以很快放款的方法，并且在网上看到很多这样的广告，“秒批”、“无审核”，但是他自己也不敢随便点击，担心会把自己的信用记录弄坏。

说实话，我能体会到这样的感受。急需用钱时，人们很容易胡乱就医。但是我是银行里的审批人员，所以要对这句话进行解释一下：市场上所说的“口子”，十个人中有九个都是陷阱，剩下的一个可能就是你自己本来就可以接触到的正规途径。

老张这样的情况，我就直接让他的手机银行去申请我们行的“快贷”产品。前后不超过五分钟的时间内就把钱打到了我的账户上。当时的他很惊讶，并且问：“这就算完了吗？”我以为要填写很多表格。

网贷快速放款的方式其实是这样子的：银行要比你想象中的要快

很多人的一个错误认识就是认为银行办事效率低，而网络贷款则很快。这件事情要两说了。

几年前就是这样的情况。那时候银行审批需要经过一定的程序，最少得三天以上。但是这两年来银行也急了，各个银行都推出了一些线上快速贷款的产品。也就是说，只要你的征信没有问题，在本行有流水或者参加社保公积金的话，系统就会自动给你放款，并且速度一点也不比那些网贷平台慢。

我在处理的客户当中，大约有六七成的人实际上都满足了银行线上快贷的要求，但是他们自己并不知道。非要在网上搜索“口子”，点击之后就会出现很多小贷公司的信息，但是额度没有下来，征信查询次数却增加了好几条。

该查询记录在本行内部被称为“硬查询”。多的话，系统就会认为你是资金紧张的人，想要办理正规贷款就会很难了。

那么这些所谓的“口子”又是怎么来的呢

在网上搜索“什么网贷可以很快放款”的信息时，出现的结果五花八门。大致可以分为以下几种情形：

第一种是正规的消费金融公司。比如招联、马上、中行等持牌机构，利率比较合理。这其实不算是“口子”，而是正规的金融机构，申请门槛比银行要低一点，但是利息比较高。

第二种就是通过互联网平台进行的贷款。借呗、微粒贷、京东金条等等大家都知道。其实也就是平台跟银行或者消费金融公司一起合作放款，放款人依然是金融机构。

第三种是真正的“口子”，也就是各种各样的小贷和现金贷。利率非常高，有的达到年化36%，甚至更高，并且还有各种各样的手续费和服务费加在一起。这是我不建议去做的事情，碰都不能碰。

上个月有一位客户的资金在某平台上借款两万元，但是实际到账金额为一万六千元，并且被扣除四千元的服务费。还要用两万元本金来偿还，谁能承受得起呢？

为什么有人一定要去找“口子”

其实就是因为正常的途径无法实现。

我每天都坐在柜台里，见过很多的事情。征信花的人、负债高的人、无固定工作的人、有当期逾期记录的人……这些人都会被告知被银行拒绝。那么该怎么办呢？只好到外面去找了。

但是有一个悖论存在：最容易受到批评的渠道，其成本也最高、风险最大。那么人家为什么不用征信就可以给钱呢？因为你的利率比较高。

有一项数据我不能说得太多，但是可以告诉大家的是：某家头部现金贷公司的坏账率是我们的银行的三倍多。这些钱是从哪里来的呢？还是靠按期还本付息的客户来剥削。

银行审批的标准是什么

虽然我不应该过多谈论这个问题，但是既然这是个匿名交流的机会，那么我就要透露一些信息了。

银行的线上快贷产品的审批流程非常简单。从征信的角度来看，在过去两年内不能出现连续三次或者累计六次以上的逾期记录，有些银行还会更加严格一些，在最近的一年内也不能有任何一次逾期的情况发生。“硬查询”是指金融机构为了审核客户信用状况而向征信机构发起的信息查询请求。近三个月之内“硬查询”的次数不得超过四到六次。第三看负债：总的负债不应该大于年收入的一定比例，各个银行的标准不同，一般为五到七成左右。

另外还有个大家都不太清楚的地方就是本行的资产积累情况。你的存款、理财产品以及代发工资都会被系统所认可，并且会给到一定的分数。老张为什么会得到快速批准呢？他的店铺里的钱流都是我们在走动的时候产生的，系统的授信早已做好了。

具体的数字我已经记不清楚了，应该是去年或者前年的时候吧，我们银行曾经调整过一次策略，对于存量客户的限制稍微放松了一点。不同的城市可能会有所不同，我也不敢肯定地说是绝对正确的。

急需资金的时候应该怎样选择

与其四处寻找“什么网贷可以快速放款”的途径，倒不如先想想自己的手上有没有什么可以利用的东西。

第一种方式就是打开你工资卡和房贷卡所在的银行的手机银行应用，在里面查看是否有预授信额度。四大行以及股份制银行基本上都有这样的产品，工商银行融e借、建设银行快贷、招商银行闪电贷等，利率一般要比网络借贷低很多。

第二步就是查看支付宝、微信和京东的情况。借呗、微粒贷、金条等都是比较正规的平台，利息公开，并且不会出现砍头息的情况。

第三步就是到消费金融公司了。招联、中银、兴业、马上等持牌机构的利率要比银行高一些，但是也比野鸡平台安全得多。

别上当受骗了，“黑户也可以做”、“不看征信”的说法都是假的。或者是让你先付一部分钱，然后说要给你很高的利率。

见过很多因为“口子”而血本无归的人。有一个小女孩向别人借了三千块钱，结果变成了两万多元，后来是家里人帮忙还清了债务。这件事到今天我还记得很清楚，在大厅里面那个女孩子哭了很久。

一些很容易被人忽视的地方

在网上找不到经验的话就讲一讲。

申请贷款的时候要注意时间的选择。月底和季度末的时候，银行的资金比较宽裕，审批会稍微宽松一些。这并不是明文规定的，在我看来是这样，并且各个地方的情况也不一样。

另外，在申请时不要贪心太多。有些顾客认为多找几个地方申请的话，总会有一个可以成功的。不正确。每次申请都会留下一条查询记录，你申请次数越多，征信就越差，以后就越不容易被批准了。

正确的做法就是：先向最容易通过的一家银行申请贷款。怎样来判定呢？你有多少存款在哪个银行里，那么你就应该去那个银行办理业务。

额度上也不要贪得无厌了。系统的可以批多少就批多少，并且不要想再去申请更高的额度产品。额度大、门槛高、拒绝的可能性更大，留下更多的查询痕迹。

在这样的岗位上工作了这么长时间之后，已经见过了各种各样的人。有些客户的条件很好，但是自己胡乱操作，把征信弄坏了；而另一些客户虽然条件一般，但是稳健经营，最终还是得到了比较好的贷款额度。

贷款这件事情是没有捷径可以走的。所谓“口子”就是你本来就有条件的产品或者等待被利用的陷阱。

老张之后又问我说：“那么我在网上看到的各种攻略都是假的吗？”

我说：“并不是全部都是骗人的，但是大多数都是陈旧的或者是纯粹的广告。”真正有价值的信息，别人为什么给你免费提供呢？

他若有所思地点了下头之后又问我要不要再注意些什么。

我想到这里就对他说：“要按期还钱，不能拖欠。”最重要的就是这一点。

他说：“我明白。”

我希望他知道。因为已经看过很多“下个月一定还会继续”的人，但是最终还是没有坚持下来。