负债逾期还能下款？揭秘真正能救急的平台真相

上星期三晚上十点左右的时候，我在准备睡觉的时候收到了一条长语音的消息。发出信息的人是两年前来找我做家庭财务规划的小周同学。她的声音在颤抖着说，“因为我之前因为疫情而失业了，所以我的信用卡已经逾期三个月了，现在家里老人又生病住院需要五万元做手术。”问我要不要知道负债逾期可以申请到贷款的平台。其实这样的电话一年下来有几十个，每接到一个都会让人心惊肉跳。说实话，在网上声称可以给“黑户”贷款、逾期不管用的广告，百分之九十九都是骗人的，但是小周的情况又实在让我不能敷衍了事。

作为持有理财规划师证书的人士来说，首先需要浇一盆冷水：市场上根本没有专门为逾期人提供贷款的服务机构。金融机构并不是傻子，你征信报告上的污点就是你的“经济身份证”，有了污点之后，正规银行的大门基本上就被关闭了。但是另外一条门缝，并没有完全关闭，里面有很多机关。

负债逾期想要贷款的话，首先要弄清楚这扇门是如何打开的

很多人的想法是逾期之后就没有希望了，但是并不完全是这样。银行以及放贷公司所看重的是你是否有“还款意愿”、“还款能力”。逾期分为两种情况：第一种为恶意逾期，即有偿还能力而不偿还的情况，一般会被判处死刑；第二种为被动逾期，例如失业、患病或者家庭发生变故而暂时无法按时还款。如果是后者，并且逾期金额不大、时间不长的话，也是有可能的。

我的一个做建筑材料生意的老朋友老张，在去年由于工程款没有及时支付而产生了15万元的经营贷款，并且已经逾期了四十七天。那时候他很着急，在四处寻找所谓的“漏洞”。之后我对他的情况进行了解并提出建议，让他先把剩下的三万元存入账户来表明自己的还款诚意，并且主动向银行解释原因。那么最后的结果是什么呢？银行没有给其续贷，但是给其推荐了一款小贷产品，利率较高，但是可以拿到钱。这件事情又是什么意思呢？表示出自己想还款的意思之后，机构才会给你放行。

不要被那些说“不看征信也能下款”的中介欺骗了，他们或者是收取你的前期费用，或者是把你看向高利贷的道路。可以放款的地方，并不是会直接在上面做广告。

可靠的途径一般都存在于这里

说了很多，但是有没有负债逾期可以申请到贷款的平台？有的，但是和你想象的不同。

第一种就是消费金融公司。该类机构相比银行门槛较低，但是又高于P2P网络借贷平台，年化利率通常为10%-24%左右。它们对于征信的要求比较低，并且不包括“连三累六”的情况（即连续三个月逾期或者累计六次逾期）。上个月我的一位客户向某消金公司申请了五万元贷款，在他的征信报告中存在两笔信用卡逾期的情况，都已经结清了，但是仍然被批准了，并且利率比银行高出大约五个百分点。

第二种为担保贷。其实很多人都不清楚，担保公司给你的信用做背书，然后银行才会放款。担保公司收取一定的担保费用，一般为贷款额的1%到3%，但是可以帮你调动银行资金。但是这条路有一个条件，那就是要有抵押品或者是可靠的保证人。也就是找个人给你作证。

第三种就是亲朋好友之间的资金借贷。虽然听起来有点土气，但是实际上，在征信出现问题的情况下，这是最经济、风险最小的一种方式。见过很多人为了一点小钱就去向别人借钱，甚至不惜向亲戚朋友借钱来还债，结果越欠越多，把整个家庭都拖垮了的例子。借几千块钱给一个人比被高利贷逼得倾家荡产要好得多吧？

申请的时候最容易掉进去的三个坑

到此为止，我要提几点注意的地方。我已经看到很多人因为这个而受损失了。

第一种情况就是“病急乱投医”。征信一坏，人的心态就会崩溃，见到什么“内部渠道”、“包过”的信息就感觉找到了救命稻草。那么结果是什么呢？交了数千元的服务费、包装费之后，并没有拿到贷款，对方也联系不上了。一条重要的信息是：正规的贷款公司，在放款之前是不会向借款人收取任何费用的。凡是要求你先付款的都是诈骗分子。

第二条陷阱就是“以贷养贷”。很多用户在逾期后为了弥补损失而选择高利贷来填补空缺。这就是饮鸩止渴。我的一个客户的初始债务只有五万元左右，但是由于不断地用新的贷款来偿还旧的贷款，最终累积到三十多万元，并且连本带息都无法偿还了。这件事到现在我还记得很清楚，当时他在我的对面坐着，整个人都很迷茫。

第三种陷阱就是“相信中介”的话。有的中介机构声称可以帮人“清洗征信”、“美化流水”，但是费用很高。不要抱有希望了。征信记录是由中国人民银行征信中心来管理的，并且没有任何一个人或者组织能够去更改它。包装流水也太不像话了吧，银行的风险控制都见过多少次了？如果被查出是假的，除了拒绝放款之外还会被拉入黑名单。

逾期之后想要成功放款的话，这几点一定要做到

如果目前你的征信上已经存在逾期的情况，并且真的急需用钱的话怎么办呢？给出可以实施的方法。

第一件事情就是把现有的逾期情况解决好，最好是恢复到“正常”的状态。这是没有办法的事情。在申请贷款的时候，机构会首先看你的近期信用状况如何，如果连现在的债务都没有办法偿还的话，那么又有什么人愿意借给你钱呢？

第二步就是养好自己的信用状况。大约要花去三个月到六个月的时间。在这段时间里不能经常地去申请贷款或者使用信用卡，每次申请都会给你的征信报告增加一条“查询记录”，次数越多，就代表你需要借钱的人越多，风险等级也就越高。这件事情很多人都不清楚，认为多申请几个总会有一家可以批准的吧，于是就把征信弄坏了。

第三步就是选择好时间以及相应的理财产品。其实关于哪些平台可以放款的问题，并不能给出一个固定的答案，因为政策在不断变化中。去年并不是这样的情况，今年有很多平台的审核要求都提高了。但是可以告诉你的是，在月底或者季度结束的时候，很多公司会有业绩的压力，所以审批会比较容易一些。不同的平台可能会有所不同，但是大体上都是这样的规律。

第四步就是准备充足的资料。收入证明、工作证明、银行流水、资产证明等等可以用来证明还款能力的东西越多越好。我曾经为一位客户的贷款计划做过安排，他的信用状况不是很好，但是提供了自己名下的汽车行驶证以及最近六个月的工资单，最终还是获批了八万元。机构并不是慈善家，它所关心的是“这个人能不能还上钱”。

掏心窝子说的话

多年的理财规划工作使我见识过很多因为负债逾期而焦虑万分的人。有的人后来翻盘成功，有的人则越来越陷入困境中。不同的是什么？不同之处就是是否能够正视现实、是否制定了具体的还债方案，并不是寄希望于某个“神平台”可以一劳永逸。

小周之后的情况如何呢？把她的资产、负债情况整理清楚之后，建议她先还掉一张额度为两万元的信用卡，并且要保持良好的用卡记录，在此期间向医院提出分期付款的要求。一个月之后，她从一家消费金融公司借到了三万元钱，虽然利率很高但是解决了眼前的困难。现在的她每月都会按时还款，征信也在逐渐好转中。

负债逾期并不可怕，可怕的是病急乱投医，把人越推越深。

你现在的情况是什么时候开始的，有多少金额呢？这就决定着你还剩下多少条路可以走了。