花户能下款的口子真的存在吗？别被忽悠了

上个月有一个叫做小周的粉丝给我发了消息，说要问我有没有花户能下的漏洞在网上搜索了很多都是广告，不敢相信。其实这个问题我已经听过了上百次了，每次都会想反问道：你的征信花掉了，还有人愿意借给你钱吗？这样的事情合不合理呢？

用户我是一名持有理财规划师证书的人，在这个行业做了七八年的时间了，见过很多人为了解决一时之需而胡乱投资的事情，结果把本来可以解燃眉之急的道路都给堵上了。今天我们来谈谈这个问题，但是不要说那些没有根据的话。

首先弄明白的是你征信上“脏”的地方在哪里

很多人的嘴里说着征信花了，但是实际上并没有弄懂什么是“花”。简单来说，征信花一般指的是以下三种情形之一：查询次数过多、负债比例过大以及存在过期未还的情况。三者之间性质完全不同，可以下口的地方也是大相径庭。

小周属于典型的“查询花”，半年之内点过二十几次网贷申请，每次都因为不符合条件而被拒绝，征信报告上面密密麻麻都是贷款审批查询记录。看到这种情况之后，银行的第一反应就是这个人肯定很缺钱吧？

这就相当于你向二十个人借钱，每个人都会问你，但是都没有借到钱，到了第21个人的时候，看到前面的人没有一个人能借到钱，他会愿意借给你吗？

花户能下的漏洞，是不是真的有可靠的呢？

有的，但是和你想象的不同。不要抱有任何希望去相信“不查征信就能马上放款”的说法，因为这要么是诈骗分子制造出来的谎言，要么就是利率太高让人觉得不可思议。说实话，在市场上有一些机构对于花呗比较宽容，但是都有一些附加条件。

第一种就是抵押类的。你有房子、车子和保险，征信上有一点小瑕疵也不怕，因为对方手中还有你的房产作为担保，不会担心你会逃跑。去年我曾经帮助一位做餐饮生意的人办理贷款手续，他的征信报告上有三十几条不良记录，但是由于他有一套全款购买的房子作抵押，所以还是顺利地从正规金融机构获得了八十万的资金来周转。

第二种就是担保性质的。找一个有良好信用记录的人做担保人，或者使用担保公司的服务，花户也可以获得贷款。但是担保公司会收取一定的费用，一般是2%-5%，这个成本要计算好。

第三类就是一些消费金融公司。他们的查询次数可以接受的程度要比银行大得多，但是相应的利率也会提高到年化15%-24%，这是比较常见的。这样的口子只能用来短时间周转，如果长期使用就会觉得不舒服。

号称“花户必下”的坑，踩一个就可以喝一杯了

说到这要提醒大家的是，在线上的各种广告声势浩大的“花户能下款”的说法中，十个人里有九个都是陷阱。最荒唐的一例就是客户给了对方两千块钱的“包装费”，过了半个月之后就被对方给拉黑了。

另外一种比较隐秘的陷阱就是套路贷。表面看来可以贷款，但是签订的合同金额要比拿到的钱多很多，等到你发现的时候，就已经背上一身债务了。上个月有一位客户就是因为这个原因而受损失，他向银行借了五万元，结果只收到了三万五千块，合同上写的是七万元，最后打了好几个月的官司才解决。

怎样来区分呢？记住一点：下款之前收取款项的人，百分之九十九都是骗子。正规公司最多只能收取评估费和手续费，并且是从放款额中扣除的，并不是要你先付钱。

花户申请贷款的方法

如果您的信用报告上存在不良记录，并且您急需资金周转的话，请不要随便点击链接进行贷款申请。首先要做的是三件事情：

• 一份详细的征信报告可以知道钱是怎么花出去的，是被扣了还是被人查到了
• 把可以使用的资产都列出来：保险、住房公积金、养老保险金、房产和汽车
• 停止所有的不必要贷款申请，并且保持三个月到六个月的良好的信用记录

用户我的一个做建筑材料生意的朋友，在去年十一月份的时候找到了我，他的征信上有两次逾期记录以及十几条被查询的信息，急需三万元来周转一下。我没有让他说下去，而是叫他先把小贷公司的一笔贷款还掉，在等待了两个月之后，又利用他名下的一辆车作为担保，在合法途径下获得了贷款。多等了两个月，但是利息少了很多。

花户贷款口子的申请时间是有讲究的

在网上基本上没有人提到这一点，但是我自己观察之后发现是有规律可循的。每个月的中下旬，一部分消费金融公司放款额度比较宽松，审批通过率也会比月初高一些。具体的数字我已经记不清楚了，大概中间旬的时候比上旬提高了5到10个百分点左右的通过率。

另外，在每个季度结束以及年底的时候，许多公司都会为了完成业绩目标而放松一些标准。上个月底我为两位花卉客户的贷款申请提供了帮助，如果在十月份提出的话可能会被拒绝。

但是这只能算是我的一点看法，并且各个城市的实际情况以及各种组织的不同之处也都会有所不同，所以大家不要拘泥于这样的规律。

不能把征信花看作是绝症

很多人的第一反应就是一听到征信花掉钱就会很紧张，认为自己从此和贷款没有关系了。其实并不严重。征信记录会保存五年的时间，而查询记录则只保留两年左右的时间，在你不再随意申请之后再慢慢的去修复它。

最极端的一个例子就是三年前客户的征信情况非常糟糕，但是现在已经老老实实地开始还款，并且改善了自己的信用状况，在今年买房子的时候也顺利地获得了房贷批准。当时他差一点就放弃了，但是现在回过头来看的话，还好没有走上不正之途。

因此与其四处寻找可以贷款的人家，倒不如把心思放在自己的信用上。急需资金的时候要先抵押、再担保，不要去接触那些来历不明的网络借贷公司。

最后一句话就是：可靠的渠道，在广告中从不宣扬“花户必下”。