手机借钱app里的保有花，我为什么劝你别急着点

上周三下午，一个老客户急急忙忙地来到网点找到我，在桌子上放了一部手机，上面显示的是手机上借的钱应用里留下的痕迹申请页面。这位哥们的生意是餐饮业，在上个月才接手店铺，之前征信一直很好，但是最近因为好奇点了一些网贷测试额度的服务，所以现在系统里留有大量查询痕迹。看到他手机上的内容之后我心里一惊。说实话，这样的情况我已经见过不下二十回了，每次都想要去阻止它，有的时候能成功，有的时候不能。

这位男士问我说：“经理，这样的保证可以吗？”我看到额度是五万元的时候就可以点击出来了。当时我没有马上给他答复，而是把他的征信授权书拿出来看了看。其实如果我把内部审批的标准告诉他的话，这件事就会违反规定了，但是我不说，他一点击下去之后再要办理正规的经营贷款就很难了。

保留了花借款额度的话，在真的app上显示出来的金额是不是这么多

有件事大家可能并不知道。你所使用的手机上的借呗APP显示出来的额度，并不一定就是你能拿到的实际金额。见过很多客户，在APP上面明明白白地写着“预授信八万元”，但是提交了申请之后，审批下来的只有两千元。这样的差距是可以让人拍案而起的。

去年十一月份的时候有一个做建筑材料生意的人来找我谈这件事。在某款APP里看到了有关借款花的相关信息，并且可以借到十万元之多，于是兴奋地点下了申请按钮。那么最后的结果是什么呢？系统批了2.3万元，但是期限却由原来的十二个月缩短到了六个月。当时的这个人很迷茫，就过来问我是怎么一回事。我还能说些什么呢？只能告诉对方，预授信与实际审批属于两个不同的体系，在APP上的那组数据其实就是一个用来引诱用户点击的诱饵。

有一个地方给我留下了很深的印象。那时候周先生问我说：“那么我可以不用这两万元了吗？”说你是已经取款了，并且在征信上有记录。他的脸色马上就不一样了。

申请之前隐藏的门槛，APP是不会告诉你的

很多人都认为，在手机借贷APP里看到可以借款的信息就可以成功贷款。不可以这样想。App的审核流程与我行内部审批程序之间相差很远。

可以透露的是一个内部的标准，可能会比较敏感。大部分银行在审核网络借贷产品的过程中都会查看一个叫做“多头借贷指数”的东西。是什么意思呢？即你在最近一段时间里向多少个平台申请了贷款或者查过自己的额度。当这个数值大于某个临界点时，系统就会直接拒绝，并且不会让人工参与进来。

具体的次数是多少呢？不同的城市可能会有所不同，只能给出一个大致的范围。根据我的观察，在最近三个月里如果查询次数达到六次以上的话，那么大部分的产品都会和你擦肩而过。大于十次吗？没有希望了。

有一个数据在网上找不到，可以和大家分享一下。去年我行的一个支行曾经做过一次调查，在使用手机APP办理保单续期业务的人群中，成功获得贷款的比例大约为35%。是的，并没有看错，三人申请的话，会有两人被拒绝或者额度大大减少。但是app上面是不会显示这样的概率的。

点击一次所付出的成本要比你想像中的大得多

很多人的一个错误认识是，“我只是看一下额度，并不一定去借钱。”。踩坑的地方就是这里了。你点击了app上的“查看额度”按钮之后，在后台就会有征信查询授权的操作。点击一下就可以在征信报告中增加一条关于“贷款审批”的查询信息。

该条信息可以保存多长时间呢？2.5年。在两年之内，你每提出一次房贷、车贷或者经营贷款的时候，审批人员都会看到这个记录。我的一个客户的房贷在今年年初就出问题了，现在房子都买不成了。因为去年点过很多个网贷APP来测试额度，在征信上面密密麻麻都是查询记录。当时的懊悔之情到现在我还记忆犹新。

其实你心里想的是好奇点击一下，但是却在为自己的信用报告做减分。

什么时候开播就什么时候不要播出

并不是说手机借的钱APP里所有的保有花这样的产品都不能使用。急需资金的时候可以解燃眉之急。但是有一个条件就是：你要保证最近没有大的借贷需求，比如说买房、装修或者做生意需要流动资金。如果有的话就不要随便点击了。

另外一件事情的时间节点问题。每年年底的时候，银行的额度就会减少，审批也会变得严格起来。此时申请网贷被拒绝的可能性更大，但是查询记录仍然会被留下。今年政策刚刚调整过一次，比去年更加严厉。因此如果一定要去申请的话，最好避开年底这几个月。

保住本金的同时获得一定的收益，不要被商家的宣传所迷惑

在APP里看到的日息万分之X的价格，很多人都认为很划算。计算出过年的利息率是多少呢？万分之五的日息，一年之后就变成了18.25%。这是正常的水平，有些产品的总收益率可以达到24%，甚至更高。见过最坑的一次是这样的：宣传中写着“月息0.8%”，但是加上各种服务费、担保费等费用之后，实际年化利率已经达到了三十几个百分点。

这件事情怎么讲呢，虽然没有违法乱纪的行为，但是很容易造成经济损失。许多客户的合同条款都没有仔细阅读过，直到还款时才得知自己多付了这么多钱。

前几天有一个小女孩来到网点闹事，她说自己向银行借了保有花，三万元分期付款，每月要还三千多元，已经还了半年时间才发现本金只少了几千元。经过计算之后得出的实际年化收益率为20%以上。当时她就已经哭了起来，并且表示如果早知道会这么高的利息的话就不会去借了。但是合同都已经签订了，又能怎么样呢？

我的建议

以上就是我要说的所有内容了。再说几个具体的方面。第一种是手机借呗APP里存在的“保有花”等产品可以使用但是要注意。第二，在申请前要问问自己三个问题：最近是否有购房购车的需求？我可以接受实际额度与宣传额度相差很大的情况吗？计算出真实的利率之后再做决定吧。如果一个问题没有回答出来的话，那么就不应该急于去点击下一个按钮。

第三、如果要借钱的话就到银行去问问吧。银行的信用贷款产品的利率一般都比较低，并且额度也比较安全。唯一的问题就是你要跑一趟来填写几份表格。但是这次跑下来可以节省很多利息的钱。

上文提到的从事餐饮行业的客户没有选择保留鲜花。为我办理了经营贷款，并且批准了20万元额度，年利率是4.5%。到现在他还请我去吃晚饭，并且说我当初要是不阻止他就完了。

如果你已经点过的话，在征信上有查询记录的话就乖乖地养吧。最近半年不要再申请新的网贷了，让自己的信用记录慢慢变好。这件事情没有别的办法，只能慢慢等待。