必下款的分期口子不存在，但我踩过的坑你别再踩了

2019年的冬天我还历历在目，因为我的信用卡已经逾期两个月了，而且家里还有急需用钱的地方，所以整个人就像一只被煮沸的蚂蚁一样。当时我上网找了很多资料分期付款的方式恨不得找到一个神仙来指点迷津。那么结果又是怎样的呢？没有借到多少钱，但是却因为各种各样的“会员费”、“评估费”而损失了两千多元，最终只好向朋友借钱度过难关。

其实现在回过头来看，当时真的是急疯了。哪里有必须下款的漏洞呢？也就是一些骗人的把戏而已。近几年来我经过自己的摸索才明白其中的道理，并且帮助身边的几个人避开了一些危险的地方，今天就把我所知道的情况全部说出来吧。

号称“百分之百可以下款”的分期口子到底能不能用呢？

说实话，“必下款”这三个字一出口，十个人里有九个半都是坑。那么另外一半又是什么呢？虽然它是正规的平台，但是它绝对不会这样宣传。

当年就是被“XX贷”这个广告骗来的。广告词天花乱坠地说什么“黑户也可以申请”，“不管有没有信用记录”。填写完很多资料之后出现了一个窗口：需要先花298元买个VIP会员才能提高到90%的成功率。我硬着头皮把钱给了对方，但是接下来又发生了什么呢？审核没有通过的话，钱是不退还的。这是胡说八道吧！

后来我才知道，无论是银行还是持牌的消费金融公司都具有风控体系。把你的征信、负债和收入状况放进去之后，系统就可以计算出你成功的可能性了。概率很低的话，别人凭什么借给你呢？做慈善不就是这样的吗？

所以所谓的“必下款”的都是骗钱的或者是利率很高的高利贷。前一种是骗子，后一种则是吃人不吐骨头的人。

分期付款存在的三大风险

踩过了坑之后，我就认真的去研究这些事情了。人们上当受骗，并不是因为他们愚蠢，而是由于信息不平等造成的。

第一种方式就是先期收取费用

这是最常见的一种情况。对方会说：“兄弟，你的事情比较棘手，但是我们有内部关系可以帮忙解决，给你500元疏通费用就可以拿到钱。”千万不要相信。

正规的贷款公司，在放款前是不会向你收取任何费用的。一分不收。不管是什么样的费用，只要是需要你先付款才能办理的事情，一律不予理会，并且会立刻把你拉入黑名单。

我有一个做装修的老朋友老周，在去年的时候也遇到了同样的情况，被别人用这样的理由骗取了1200元。对方收到款项后就再也不联系你了，并且没有留下任何联系方式。这件事情说出来都会很丢脸，但是很多人都被骗了。

第二条陷阱就是用利息来蒙蔽人的眼睛

有的平台在宣传时会说“日息万三”，听起来好像很低哦！每天只有3元钱。但是你要计算出过年的年化收益率来呢？把万三乘以365得到的结果为10.95%，这就是名义利率。

主要的问题是，许多分期口子采用的是等额本息的方式进行还款，但是你的每月要偿还的本金正在逐渐降低，而利息却是按照全部本金来计算的。实际上年化利率可以达到两倍以上。

我曾经向朋友借过五千元人民币进行分期付款，每个月要还五百元左右。大约一年的时间内，利息就已经达到一千多元了。年化利率大于等于20%的时候。那时候没有细想，等到反应过来的时候只能拍着自己的脑袋。

具体的数字我已经记不清楚了，但是它要比银行信用贷款高很多倍。现在许多平台都已经被监管部门要求要显示年化利率了，在借之前一定要看清上面的那个数字。

第三种方式就是短时间内多次提出申请

该漏洞并不是所有人都知道。你在网上找到一个缺口就去申请，如果被拒绝了就换个地方再试一次，如此反复进行的话，在你的征信报告里就会留有很多次“贷款审批”的查询记录。

银行的风险控制系统会认为你的记录很糟糕，因为你总是需要借钱来维持生活，所以存在很大的风险。因此就越容易被拒绝。

我的一个表弟就是这样做的，在一个月之内就申请了七八个网贷，但是都被拒绝了。之后他想要办理一张信用卡的时候，就被银行直接拒绝了。征信花的时间长的话要好几个月才能恢复过来。

可以办理分期付款的渠道有哪些？

说了很多坑之后，有没有可以信赖的途径呢？当然有的，但是不能叫做“必下款的分期口子”。

第一种方式就是通过银行系的消费贷款来实现。目前很多银行都推出了线上消费贷款的产品，例如招商银行的闪电贷、工商银行的融e借、建设银行的快贷等。利率较低，一般为4%-8%，比较安全可靠。缺点是需要满足一定的征信条件以及收入水平，并非所有的人都是可以申请到的。

第二种方式就是使用有牌照的消费金融公司进行刷卡消费。招联金融、马上消费、中银消费等等。利率要比银行高一点，但是要好很多于那些乱七八糟的网络贷款平台。至少人家是有营业执照的，并且受到监管部门的监督。

第三种方式就是通过互联网大的借贷平台来完成。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等等。该类平台用户量庞大，风险控制到位，放款速度很快。利息根据个人情况不同而有所差异，好的年化利率可以达到10%以下，差一些的话就只有15%-18%左右。

怎样来判定一个网站是否可靠呢？可以采取的方法就是查询该平台所使用的放款机构。如果是银行或者是持牌消费金融公司的放款的话就没有什么问题了。如果是“XX小贷公司”、“XX科技公司”的话，而且利率非常高的话，那么就需要注意一下了。

在申请分期付款的时候要做好以下几件事情

很多被拒绝贷款的人，并不是由于自己的条件不好，而是因为在做准备的时候没有做到位。

第一，查看本人的信用报告。目前每年可以享受两次免费查询的机会，在中国人民银行征信中心官网上就可以进行查询。是否有逾期的情况、是否出现错误的信息。有问题要及时解决，不能等申请被拒绝之后才想起来。

第二步就是对自己的负债情况进行一个评价。把所有信用卡和贷款每月需要偿还的钱加在一起，然后除以你每个月的收入。大于等于50%的时候，中签的概率就很小了。此时应当先归还部分债务，降低负债比率之后再进行贷款申请。

第三点就是选择一个合适的时间去申请。很多人都不清楚这一点，在月底或者季度末的时候，银行放贷额度比较紧张，审批也会更加严格；而月初或者季度初时，资金充裕，通过的可能性就大得多。但是这并不是绝对的，各个银行的情况不一样，但是大概就是这样子。

第四就是填写表格时要仔细一些。见过很多因为填写的信息不一致而被拒绝的人，也有人在接到电话后支支吾吾地回答问题。工作单位、收入以及联系方式等信息都必须真实填写，并且要记得自己输入的内容是什么。

去年我为一位做贸易的朋友办理贷款时，由于他在填写公司地址时出现了两个字的错误，在银行工作人员进行核实的过程中无法提供准确的信息而被拒绝。之后再提交申请，信息填写正确的话，两天之内就会收到款项。这样的低级错误很不划算。

为什么借钱总是不成功呢？

有些话虽然不好听，但是必须要说。如果您的情况符合以下几点的话，那么就很难借钱了：

• 征信上存在“连三累六”的逾期情况（即连续三个月以上逾期或累计六次以上逾期）
• 目前存在逾期未还款的情况
• 把法院列入失信人名单
• 最近半年里有过很多次贷款申请的历史
• 没有稳定的经济来源

此时再去寻找“必须使用的分期付款”的话，就只能越来越陷入其中了。应该先把欠的钱还清，改善一下自己的信用状况，在过一段时间之后再考虑是否要申请贷款的事情。

虽然这样说有些残忍，但是比起被高利贷逼死要好很多。见过很多人为了急需资金而向高利贷借钱，结果越滚越多，到最后连自己的家人都牵扯进去了。这样的结果要比没有钱来得糟糕得多。

贷款这件事是没有捷径可以走的。资质好、正规平台会争先为你放款；而资质差的人，则要通过提高自己的资质来获得贷款，并不是去寻找所谓的“必下款”的方法。声称可以帮你解决所有问题的人，或者是为了你的钱财，或者是为了你个人的信息，总之都不会真正在乎你。

我目前不再使用任何非法贷款公司所提供的服务。如果要借钱的话，首先应该向银行申请贷款，其次是去大的借贷平台借款。利息少、放心、不会有半夜接到催款电话的情况发生。这就是正确的做法。

如果你问我现在有没有可以下注的地方的话。有的话就去向你的父母要钱吧，这样一定会拿到贷款，并且是无息的。