用什么借口借钱最好利息低？银行经理不会告诉你的-加分项-

做贷款中介十几年了，见过很多因为“理由”没有找到合适的客户，把可以批下来的低利率贷款变成了高利息贷款。上个月有一个客户，虽然资质很好，但是由于向银行说是为了借点钱炒股票而被拒绝了，之后找到了我，并且改变了说法，同样的材料，批下来的是年化3.85%。这件事情说出来你会不相信，但是银行的风险控制系统就是这样的“死脑筋”。人们每天都研究什么样的理由可以借到钱并且利率很低其实方向就错了，银行并不关心你编造的故事多么动人，它只关心你用这笔钱去做什么，是否安全。也就是说，你的贷款理由就是银行衡量风险的第一关。

为什么“借钱的理由”会直接影响到你所要支付的利率呢？

银行并不是慈善组织，它只是一家公司。做买卖要怎么样的呢？风险和收益是对等的。你借的钱买来设备、进货，这就是生产活动了，可以产生现金流量，并且还本付息的能力很强，所以银行才会给你的贷款利率很低。你把钱借出去用于消费、旅游甚至还债都是纯粹的支出，钱一旦花出去就没有了，只能依靠微薄的死工资来偿还债务，因此存在很大的风险性，相应的利息也就更高一些。其实很多被拒绝贷款或者批准后利率很高的客户，并不是因为资质不好，而是因为说话不利索。

经过上千次交易之后我发现的一个规律就是：借款的理由越是真实，那么利率就越低。这里的“实”是指有具体的用途、可以核实的证据以及能够获得利益的期望值。不要傻了，现在的数据大屏一拉出来，你把钱往哪里花都逃不过法眼。你说要装修，但是钱却直接进入了股市，银行风控预警马上就会响起，抽贷也是分分钟的事情。

不同的借款原因之间利息相差多少呢？

用事实来说话，不要说一些没有依据的话。以下是本人近几年来所接触到的一些案件的情况汇总，各地可能会有所不同，但是总体上还是正确的：

• 生产经营类（利率最低）：例如采购原料、购置机器、增加业务等。一般可以批给年化3.5%-5%，如果再加上真实的购销合同的话，很多银行都会争先恐后地去做。
• 房屋装修类（利率比较合理）：有装修合同和房产证作为凭证的话，那么利率大概为年化4%-6%左右。银行认为你的房子就在那里了，不可能逃跑，所以风险可以控制住。
• 日常生活消费类（利率较高）：购置家用电器、外出旅行、接受教育。这是纯粹的消费，年利率一般为6%到10%，有的高达24%以上。
• 禁止进入类（直接拒绝贷款）：炒股、买房首付款、还款、打牌。踩到任何一个都会被炸死，没有可以商量的地方。

你已经看出来了是吗？同样的钱借出去了，但是因为目的不一样，所以产生的利息差距可以达到两倍以上。这就是为什么我一直强调要进行研究的原因。什么样的理由可以借到钱并且利率很低但是可以研究怎样把你的资金使用方式“包装”得让银行喜欢一些。

真实的例子就是换一种说法，利息少一半

去年有一个做服装生意的小老板叫李某某的人，这个人很实在，但是不善于和银行打交道。当时想要借五百万进货做冬天的衣服，担心积压货物所以去了银行申请贷款。你觉得他会怎么回答呢？他对客户经理说：“现在资金比较紧张，需要周转一下。”于是银行给他推荐了一款信贷产品，年利率为8.5%，但是额度只有三万元。老李生气地拍着自己的大腿，并且认为银行瞧不起自己。

之后老李通过别人认识到了我。我看他流水上明明白白写着稳定的进货渠道、销售记录，怎么可以说“周转”呢？这个词语很空洞，银行听来就是你用来填坑的。叫他回去准备好两个东西：一个是跟上游供应商签订好的意向采购协议书，另一个是去年这个时候的销售额流水单。再让其重新提交申请，并把原因改为“冬季服装采购专项基金”。

那么结果又是怎样的呢？同一家银行、同一个审核系统的情况下，这一次被批准的是五百万人民币，年利率为四点二百分之。老李当时很惊讶，问我是怎么走后门的。其实并没有什么后门可言，就是专业的人员做专业的事情。银行觉得你把钱用来生钱，并且还有合同和历史数据作为依据的时候，就会给你的贷款提供较低的利率。

怎样使“理由”符合银行的要求呢？

这里的包装并不是指你去造假，这是违法的行为。我所说的资金需求是真实存在的，并且要用银行能够理解的方式表述出来。人们借的钱主要是用来周转的，但是不能直接这么说，要给周转找到一个具体的东西作为“载体”。

比如说你要向供货商还款。如果直接说出“还债”的话，银行会认为你的负债比较大、风险也比较高。但是如果说出“支付上游货款以保证旺季库存”，并提供进货凭证的话，则属于正常经营活动中的开支了。看出来没有差别呢？一种是被动填坑，另一种则是积极经营，在银行的风险控制体系中，对于这两者打分的结果相差甚远。

比如说要借点钱来装修一下。不能只停留在口头上谈论装修的事情，必须要有一份装修公司提供的报价单以及一份与装修公司签订好的施工合同，并且还要有你们之间关于装修事宜的沟通记录截图。银行客户的经理也都是人，他们天天看着这么多案件，你让它们能够过关。你所提出的理由越是详细，所提供的证据越多，他就会在内部审批系统中选择“用途合规”的时候越有信心。

选择正确的借款理由可以节省多少费用呢？

这件事情就是一道数学题。假如借了20万元，分三年来偿还。

如果以“日常生活开支”的名义来计算的话，那么年利率就会达到8%以上。按照等额本息的方式计算的话，三年总共需要支付的利息大约为2.5万元。但是你如果是用“房屋装修”、“经营采购”的话，年化利率就可以降到4.5%。同样是借20万元，三年总的利息也就只有1.4万元左右。内外相差一万多。一万多元可以买到很多排骨了吧？

因此不要觉得麻烦，多准备一些材料，多想想怎么开口说辞，节省下来的就是实实在在的钱财了。到今天我还记得，在刚开始工作的时候被我带大的师傅曾经对我说过的一句话：“银行的钱是用来锦上添花的，并不是用来雪中送炭的。”你要让对方认为借钱给你是锦上添花，这样它才愿意给你最好的条件。"

不能触碰的地方

说完怎么做之后再讲不要做哪些事。这几年来我见过很多因为说话太快而把事情弄糟的人。有一个客户的征信很好，但是他在申请贷款时随便对客户经理说了一句：“最近股市行情不错，想抄个底。”完蛋了，直接拒绝放款。客户经理后来私下里告诉我，如果批准的话，一旦被检查出来就会受到处罚。

另外一种就是“以贷还贷”。有的人因为欠了网贷，所以想要向银行借钱来填补缺口。这件事情被银行查得很仔细，如果发现你的钱流到别的贷款账户里去了的话，不但会被抽走贷款额度，还会被列入黑名单。不要有侥幸的心理，现在资金流向追踪的技术要比你想的精确很多。

最后一件行业内的事情就是很多人都不知道了。每年的第一季度、第四季度即年初和年末的时候，因为银行放贷的压力比较大，所以审批会比较宽松一些，并且对于借款人提出的理由也不会过于苛刻。如果资质不是很好的话，在这个时间点上申请的话，成功的几率就会提高很多。这件事情在不同的银行里可能会有所不同，但是总体上都是这样的规律。

其实银行既不是你的朋友也不是你的敌人，它是有一套规则存在的东西。如果你了解了规则的话，那么它就变成了你的提款机；而如果你不了解的话，那么它就成了你的拦路虎。下一次去银行贷款的时候，在心里把要说的话重复三次，想想银行想要听到的是什么，并不是你自己想说的。

并不是只有编造一个完美的理由才好，把你的真正目的以一种“安全”的方式表现出来也是正确的做法。