征信黑花了能干吗？12年老中介跟你说点得罪人的实话

上个星期三下午的时候我在喝着茶水，这时有一个小伙子推门而入，在椅子上坐下来之后把手机放在桌子上。屏幕上的征信报告上面有很多查询记录，就像一张蛛网一样密布。问我说：“老板，我的征信被拉黑了可以干什么？”还可以不能够救治了？看了下结果后发现，三个月之内一共查了18次，都是关于网贷审批的事情。现在年轻人急需资金的时候不管三七二十一就去点了，等真的要办事的时候就傻眼了。其实这样的订单我可以一天接到三四份，都是踩到同一个陷阱里去了。

首先弄明白的是征信花与征信黑是不一样的

很多人的理解中把征信花和征信黑混在一起了，这是完全不对的。征信黑，那就是你的逾期很严重，并且已经成为了失信被执行人，在这样的情况下，正规银行的大门是不能被你敲开的，基本上只能选择抵押类或者是特定资产类的产品。但是征信花又怎么样呢？也就是说查询次数多、或者有多个网贷账号但是没有出现过逾期的情况。在这种情况下你会认为完了么？其实还是可以挽救的。

去年有一笔餐饮客户的贷款申请，借款人叫刘先生，金额为五百万。我看了下他的征信报告，发现查询次数很多，但是仔细一看都是半年前的事情了。最近三个月一直都很干净。你知道银行审批的时候会看哪些东西吗？要看的是过去三个月和六个月内的查询次数是否超过了某个阈值，如果超过了就会被卡住。各个银行的标准不一致，有的比较宽松，有的很严格，在后面会具体说明。

所以，征信黑花了可以干什么？第一，不要自己吓唬自己，把征信报告打印出来，逐条查看。查得很多吗？或者是由于逾期的原因呢？或者是因为有太多的网贷账号？对于不同的问题要采取不同的解决办法，并不是一开始就认为没有希望。

征信出现问题了怎么办呢？不要相信所谓的“洗白”广告

说实话，我对那些声称可以“征信洗白”的广告很反感，都是骗人的。征信记录是由中国人民银行征信中心管理的，谁能修改呢？只有银行出错的时候才可以申诉，不然只能等时间来治愈了。

那么应该怎样做呢？给出三条具体的建议：

• 不可以再去借网贷了。每次点击“查看额度”的时候，在征信报告里就会增加一条查询记录，但是很多人都不清楚这个情况。
• 注销没有用到的网贷账号。其实很多小额度贷款占据着大量的账户数量，让银行很为难。
• 征信服务。怎样饲养呢？也就是不能动它。通常银行会查看最近三个月或者半年内的查询记录，在这期间内你不进行任何贷款申请的话，那么你的征信就会变得“干净”。

说一件真实的事情。上一年有一个做装修的客户，征信花了很大的代价，三个月之内被查询了二十次。让我在半年之内不能接触任何贷款或者信用卡申请的事情。他还是忍住没有说出来。年初的时候找到我，帮我办理了一笔某银行的经营贷款，额度为八十万，并且利率也挺低的。其实并没有什么特别的地方，就是时间的问题。

征信不好还可以申请贷款吗？这条道路虽然狭窄但是没有被堵塞

如果真的是“黑”的话，即有逾期记录的话，那么就比较麻烦了。但是并不是一点办法都没有。

银行肯定是不能进去了，但是有一些机构可以考虑一下。比如说你的房子有抵押的话，有的信托或者小贷公司可以做，利率比较高一些，但是能够解燃眉之急。例如你有一辆车的话，那么车辆抵押贷款对于征信的要求就比较低了。另外一种情形是你的配偶征信良好，可以使用配偶的名字来申请贷款，并且你是共同还款人或者是保证人。

但是我要说的是：市场上标榜“黑户也可以贷款”的广告中，有九成都是骗人的。或者利率非常高，年化可以达到36%以上，或者是套路贷，到最后把人坑得很惨。不要那么天真了，世界上哪有什么不劳而获的事情。

可以透露的一个数据是：根据我的观察，在因征信问题而被拒绝贷款的人当中，大约有三成的人其实是有机会成功的，但是因为他们没有找到合适的途径，或者是被一些不可靠的中介机构误导了方向。这条河流得非常深，而且信息很不透明。

各个银行之间标准差相差很大

这件事情在网上很少有人提起，我把情况说一下。各个银行对于征信查询次数的接受程度差异很大。有些银行要求最近三个月内不能超过六次查询记录，而有的银行则限制在四次之内，另外还有几家银行的规定是这样的：你知道吗？只要抵押品到位的话，就可以放宽到十次以上进行查询。

上个月底的时候为一位客户的某城商行抵押贷款办理手续，在过去的三个月里该客户已经查询过九次了，按照常理推断的话应该有很多银行都会拒绝。但是这家城商行正好要完成业绩指标，所以政策稍微宽松了一些，最终还是批准了。这样的机会是很难遇到的，但是你要明白的是，银行并不是一成不变的，政策也会随之改变。今年初许多银行都开始收紧了，而去年并不如此。

所以，征信黑花了可以干什么？找到合适的人和合适的银行很重要。不要因为被拒绝了一家就认为全部都失败了，每个银行的风险控制机制都是不一样的，如果第一家不行可以换第二家。但是你不能一家家地去尝试，那样的话你的信用记录就会更加糟糕了，所以要找一个了解情况的人来帮助你选择。

不要让这些陷阱欺骗你

有很多坑，这里列举一些比较普遍的情况。

第一种是“包装征信”。中介说可以帮你包装，都是骗人的。你提供的材料银行会进行核实，假的东西不能成立，一旦被查出就会拒绝放款，并且还会被列入黑名单。

第二类是“不用查征信就可以申请到的贷款”。那么正规的公司为什么不会去查征信呢？只有当利率很高并且能够弥补坏账损失的时候才会发生这种情况。

第三种方式就是“用钱来消除逾期”。最坑的是有人声称自己认识银行里的工作人员可以帮你们删除逾期的信息。我要说的是，这不可能实现。逾期记录会保存五年的时间，并且这是强制性的，任何人也无法更改它。

用户我的一个客户曾经上当受骗花掉八千元来“清洗”自己的征信记录，但是现在怎么样了呢？一点作用都没有，钱都打水漂了。之后他就来找我了，并且告诉我只有等到一条路才能走通。他的逾期已经到了两年前的时间点，再过三年就会自动消失。除此之外就没有其他的方法了。

老实说：遇到这种情况就认输吧

并不是所有的状况都可以被拯救。如果征信里有“呆账”、“代偿”以及连续超过90天以上的逾期记录的话，那么说实在话，正常的途径基本上就堵死了。在这种情形下，不要去搞贷款了，先把欠下的钱还清吧，踏踏实实地改善自己的信用状况，在几年之后再考虑其他的事情。

另外一种情形是你的名下没有财产、没有固定的工作并且征信记录很差。那就没有什么好的方法了。银行并不是慈善组织，借的钱要还的，你要让银行觉得你能还款。

说到这里的时候，你会认为我是在浇冷水吧。但是这就是事实。而应该做的就是从一开始就要保护好自己的征信。不要随便去借网贷，不能够逾期还款，并且要有一个合理的消费计划来利用好自己的信用额度。平常它并不起眼，到了需要用的时候就比金子还要珍贵。

我在做这份工作已经有十二年的历史了，在此期间我见过很多因为征信问题而着急上火的人。有的可以救治，有的不能够救治。能够帮助到我的我会尽力去帮忙，但是无法救助的话就直接说明情况，不要浪费别人的时间。这行赚钱的方式就是利用信息差和提供服务来获得收益，并不是为了欺骗顾客才这样做的。

最后要说的是：你现在如果因为征信问题而花费了但是没有留下不良记录的话，在接下来的半年里不要去申请新的贷款，找到一份稳定的收入来源，并且把现有的债务按期偿还。过了一段时间之后就会发现状况要比现在的要好得多。不能想走捷径，捷径一般就是最远的一条路。