超级花借款怎么样？理财师掏心窝子跟你聊聊这事儿

前两天有一个刚刚工作两年的小姑娘找我做规划，一进门就说：超级花借款的情况如何？她说她在朋友圈看到的广告效果很好，很快就能拿到钱而且不会产生债务。当时我就很高兴了，在这个时代里如果广告可以相信的话，母猪也可以爬到树上去啦。我是一名理财规划师，主要工作就是为客户管理好自己的财富，并且帮助他们进行合理的保险配置，但是由于经常需要给客户提供资产负债表上的信息，所以对于各种信贷类产品我也很熟悉。其实市场上很多花言巧语的借贷产品中，有9.5个是被包装好的糖果炸弹。

不能因为叫这个名字就相信它是真的

我们首先要弄明白这件事情。听到“超级花”这个名字的时候，大家都会想到它和某个知名支付工具有关吗？或者是认为这是由某家大的商业银行所推出的产品。其实这就是典型的利用信息不对称来坑人的行为。也就是说这些产品其实就是助贷平台。他们并不自己出资放款，只充当一个“中间商”的角色，把借款人介绍给背后的资金提供者，也就是信托、消费金融公司或者小贷公司等机构。

去年有一个叫大刘的客户，在做业务的时候急需资金周转，为了方便就点开了这些平台，但是钱到了账户上之后却发现放款方是一家他从未听说过的小额贷款公司。因此他在申请贷款买房时被银行查得比较仔细，并且差点没有通过审批。你认为这是不是不公平呢？

所以，大家问我超级花借款的情况如何第一句话就是：先看看放款方是什么样的。这就如同买水果一样，要看产地，不能只看包装盒是否精致。不管包装盒多么精美，如果里面装的是坏掉的苹果的话，还是会拉肚子的。

利息中隐藏着“暗杀者”

在理财规划中有一个原则就是不要只从表面上去考虑问题。很多借款产品的宣传时都会把那个数字写得很漂亮。比如说“日息万三”，一听就知道，一万块钱一天才挣到三块钱，也就是一杯奶茶的钱。不可以这样计算这笔账。

其中有一种叫做“砍头息”或者“服务费”的东西会让人丧命而不赔偿。曾经有一起案件中，借款人向出借人借款五万元，并且在合同上写明了本金为五万五千元，但是超出的部分五千块钱被当作“服务费”从本金中扣除掉。你拿到的是四万五千块，但是你要按照五万五千块钱的本金去还利息。来回一趟下来，年化率就会提高很多倍！以前在现金贷里面很常见的一种套路，现在已经换上了马甲，“会员费”、“权益金”，换个汤药继续销售。

到现在我还记得一个小伙子拿着账单找到我说，“我明明按期还款了，为什么还会欠这么多？”计算出的实际年化利率为36%以上。这不是借的钱，而是吸血鬼吸走了我的血。这些细节，在广告页面上是看不到的，只有点开确认之后才会发现已经被设置好了。

那么这个东西可以碰吗？

那么这些产品的使用就是不可以了吗？其实并不是完全这样。我们选择理财产品的时候要根据自己的需求来决定，锤子可以用来钉钉子，也可以用来砸东西，但是要看你是怎么使用的。如果您的征信情况比较差的话，银行的大门对您是关闭的，急需一笔资金周转三天左右的时间，那么这样的途径就只有一条了。

但是要达到以下两个硬性要求：一是你要保证这笔钱可以在很短的时间内还清；二是你要已经把所有的合法途径都走过了。这就如同你在饥饿的时候不能去吃米其林餐厅里的饭，只能在路边的小摊上填饱肚子，但是你要接受这样的风险——那就是食物可能会比较油腻或者不干净。如果打算用这些钱长期借贷下去的话，那么我就建议你尽早放弃这个想法吧，因为那样做就是往火坑里跳。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，这些平台的整体资金成本一般在年化24%-36%之间。对一般的理财收益而言，这就是一种降维打击的成本。购买理财产品年化收益率为4%，已经很不错了，而借的钱的成本是它的六七倍左右，两者之间的剪刀差就是你辛苦赚来的血汗钱。

申请一次就会有征信记录

另外一件事情要特别说明的是，这是很多人为之忽略的一个隐性的成本。点击一次申请、授权一次征信之后，在你的征信报告里就会增加一条“贷款审批”的查询记录。由于这些平台的资金来源不确定，所以当你点击的时候，他们会为了提高通过率而给你匹配几个不同的融资方。

这就相当于你在找工作的过程中，并不是只投一份简历给一个公司，而是通过中介把一百份简历都投出去了。即使有一家公司录用你，但是从HR的角度来看，你是多么缺乏工作经验啊！在银行风控的眼中，短时间内征信查询次数太多，则是“非常缺钱”的标志。等到你想真正去办理一些正规的事情的时候，比如说申请房贷或者汽车贷款等等，那么这些杂七杂八的查询记录就会成为你的障碍。

上个月我还给一位客户的征信做了个诊断，这位客户没有任何逾期记录，但是半年内提交了20多次网贷申请，最后申请装修贷款的时候却被拒绝了。银行经理私下里对他说：“你的征信已经很糟糕了，所以我们不能给你贷款。”当时的懊悔之情让人看了都会心疼。

所以，与其纠结超级花借款的情况如何那么首先应该问自己的是：这笔钱是否一定要借呢？还有没有别的办法可以节省开支呢？即使向亲戚朋友借钱或者用欠条的方式借款并收取一定的利息，也比这些平台要好很多。

理财师说的一番真言

我认真的认为，理财这件事上，开源节流已经成了老生常谈的话题了，但是把好债务关才是高级玩法。好的负债就是杠杆，可以帮你撬动更多的资产；而坏的负债则是绞索，越勒越紧。这样的小贷公司一般都属于后一种情况。

如果你真的没有钱的话，不要着急去申请。把所有的债务都写在纸上，并且把所有的收入也记下来。看缺口多大，是否可以通过改变消费方式来弥补。实在不行的话就到正规的银行去询问一下。现在很多银行都有消费贷款的产品了，利率要比上面提到的各种平台要低得多，并且很规范、公开透明，不会上当受骗。

现在赚钱很难了，不要让躲在屏幕后面的人把你的辛苦钱给骗走。

如果你还不能确定的话，可以到银行网点找一个客户经理聊一聊，也可以直接拨打官方客服询问一下利率折算成年化的具体数值是多少，不要让日息和月息给你骗了。