征信花负债高还能下款的口子？银行经理告诉你真相

每天坐在工位上，都可以见到形形色色的人进来，有的人穿得整整齐齐，有的人急急忙忙。上周有一个做餐饮的老哥进来了之后把身份证放在桌子上，并且问我要不要征信花负债很高但是还可以下款的方法。其实这样的问题我已经听了几年了，但是每次都得忍着不生气去解释。经过观察之后发现这位朋友的情况很严重，最近三个月内被查征信达二十几次之多，并且已经用掉了七八张信用卡，负债率达到九成以上。他认为银行就是慈善组织吗？但是这样说的话，难道就没有办法了吗？并不是全部都是这样。

不要相信网上所说的“负债多少可以申请到贷款”的说法

有不好的事情要说了。在网上声称可以忽略个人信用记录而获得贷款的广告中，有90%都是骗局。其实银行也不是傻子，现在风控系统的很厉害了，你早上还在某个网贷平台上点了一下查询按钮，到了下午我们的系统里面就会出现你的记录。宣称可以“洗白”征信的中介机构大多是骗取你前期费用的。上个月有一位顾客听了中介的话之后就花了八千元做了一个所谓的“包装费”，那么最后的结果又是怎样的呢？征信没有改变，但是钱却没了。这是血本无归吧！

我见过很多人的征信还可以用，但是他们自己瞎折腾，在各个地方点了各种网贷链接，把征信弄得很糟糕。知道不？每次点击“查看额度”的时候，在征信报告里都会有一条关于“贷款审批”的查询记录出现。如果短时间内查询次数太多的话，系统就会认为你的资金链出现了问题，并且开始四处借钱。其实就是一种自杀式的做法。

银行是如何进行审批的呢？有的事情只能用匿名的方式说出来

我从事银行业务多年，有一些内部的标准并不适合对外公布。但是今天我们已经谈到这里了，不妨透露一些信息。银行审批的时候会考虑哪些因素呢？也就是还款能力以及还款意愿的问题。征信差、负债多，这是很大的硬伤，但是并不是致命的。主要看是否有可以弥补上述缺点的地方。

比如说有没有公积金呢？基础是什么样的？有多少年了？在许多银行看来，它比征信查询次数更加重要。有一个真实的例子，在去年底的时候有一位做IT的年轻人，他的征信查询也有些频繁了，但是他的公积金基数达到了两万元，并且已经连续缴纳了五年的公积金。那么结果是什么呢？某家股份制银行仍然给其发放了30万元的贷款额度，并且利率也低于普通人的标准。为什么会这样呢？公积金代表着稳定的收入，所以银行认为你可以承担起还款的责任。

比如说你的财产怎么样？房子、车、保险都可以加分。一个做建材生意的人，负债很高，但是他的名下有一套全款的房子。最后走的是抵押贷款这条路，并且把之前所有的高利贷都清偿掉了，每月的还款压力也减轻了很多。这叫做“债务优化”，要比四处寻找漏洞要好得多。

月底、季末的时候就是你最后一次机会了

该信息在网上无法查询到。每年的3月、6月、9月和12月都是银行冲业绩的重要时期。当时分支行有放款的压力，所以审批的标准比较低。给我留下深刻印象的是去年六月三十日的时候，支行长亲自监督审批进程，在当天有一些平常会被拒绝的订单也被批准了。但是并不是说你要等到那个时候再碰运气，而是在于你的条件已经到了一个临界点的时候选择正确的时机。

真正可靠的办法，并没有人会主动告诉别人

说到底，征信花负债很高但是还可以下款的方法并不是没有，但是绝对不会是那些杂七杂八的网贷公司。正规途径也就只有那么几种了，我来帮你整理一下。

第一，如果有公积金的话可以去问一下本地的城市商业银行或者是农村商业银行。大银行门槛很高，而小银行则比较灵活。我们这里农商行有一个产品，公积金连续缴纳两年以上、基数大于当地平均水平、负债率放宽至七折就可以办理。利率高于四大行很多倍，但是却比网贷便宜很多。

第二、如果有保险的话可以了解一下保单贷款。许多保险公司的贷款类产品并不上征信。我的一个客户购买了平安十年期的保险，并且每年都要支付两万元保费，在平安普惠上获得了二十万元的借款。利息方面，年化在百分之十到左右，虽然不便宜但是应急用得着。主要是因为该笔贷款记录没有被上传到征信系统中去，所以不会影响到你之后办理其他的业务。

第三种方式就是把车子作为抵押物来申请贷款。目前很多公司进行车辆抵押的时候，并不是真的要拿走车子，而是只要求车主提供行驶证、驾驶证等证件就可以使用。利率一般为每月千分之一到千分之二之间，比信用卡分期稍高一些，但是办理速度很快，可以当天完成放款。有一个做网约车的师傅急需用钱修理汽车，在这里两个小时之内就把钱给到了他。

第四种情况就是你从事的是生意，在有真实的经营流水的情况下去申请税贷或者流水贷。许多银行为小企业主提供专门产品，并不考虑个人信用状况而只看企业的经营情况。去年有一个开超市的人，他的个人征信很差，但是他的店铺流水很大，纳税也正常，最后建设银行给他提供了五百万的贷款额度。这件事到今天我还记得很清楚，因为他当时非常激动，几乎要给我说声谢谢了。

踩到一个就等于喝了半斤酒

说了很多之后，我还是要泼一盆冷水。有的人明明没有好的条件，却要去接触那些“黑户口子”，那么结果会怎样呢？利息非常高，借出五万元只能拿到三万五千元，并且需要签订阴阳合同。不要傻了，世界上哪里会有不劳而获的事情啊！

还有一种人，看到他们就为他们感到担心。明明有可以用来做抵押的房子，却要向别人借钱，认为抵押很麻烦。那么结果是什么呢？利滚利到最后房子也保不住了，并且背上一身债务。这件事情我已经见过了不下十次了，每次都会拍案而起。

最荒唐的就是这些所谓的“内部渠道”。有人说可以给五千元钱就可以通过银行内部的途径把钱拿到手。哥哥，银行里有内部通道的话就是花大价钱买来的吧？这些都是骗子常用的手段来欺骗急于求成的人。

各个城市的政策差别很大

另外一件事情要说明的是，我之前所说的那些标准都是我们这里的情况。各地之间的差别很大。一线城市的银行很多，竞争很激烈，产品的种类也很丰富，选择的空间比较大。小地方也就只有那么几家银行了，但是门槛却很高。具体的数字我已经记不清楚了，但是大概就是这样子吧，大家心中有数就好。最好是到当地的银行网点咨询一下，不要只听网上的消息就信以为真。

最后给你指条路

说了很多之后能够帮助到你的也就这么多了。如果此时你真的需要借钱的话，请不要急于四处借款，在做以下几件事情之前：第一，打印一份详细的个人信用报告，并且要弄明白自己的负债情况以及被查询了多少次；第二，列出自己所有的财产清单，包括公积金、保险单、房产和汽车等任何一项都可以；第三，在当地几家银行中选择两家进行咨询，而不能在互联网上胡乱搜索。

最后一句话很扎心：如果一个人没有财产也没有公积金，并且征信状况很差的话，那么就不要去考虑借钱的事情了，应该想办法提高自己的收入才对。此时再强行借贷就会越来越严重，最终会牵连到家人。我已经在这个行业工作了很多年了，见过很多人为了一时兴起而使自己的生活陷入困境的人。自己想好了再做决定。