阿里宝库借款怎么样？理财师说点大实话

前几天一个老客户的微信上问我说：阿里宝库贷款的情况如何？可以使用吗？过了一会儿之后才想起来这个名称和支付宝借呗很相似。经过查询得知，该产品是阿里巴巴为小企业主设计的一款贷款服务，并非我们所熟知的花呗、白条等。说实话，在市场上打着“阿里”旗号的借贷类产品很多，良莠不齐，今天就让我来当理财规划师的角色，把这件事情拆开来给大家分析一下。

那么首先我们要弄明白的是：阿里巴巴宝库贷款是否可靠？

这个问题我已经回答了不下二十次。我的答案是：看你怎么进去了。

阿里巴巴系借款的正规途径一般是通过1688商家后台或者阿里的企业信用体系来实现，它是为做生意的人提供的一种周转资金的方式。但是市场上有一些第三方中介机构以“阿里宝库”的名义收取服务费的话就不可靠了。去年有一位做服装批发的客户，在某个搜索引擎上点击了推广链接之后，就被收取了三千元的“包装费”，但是钱却没有到账。这件事到今天我还记得很清楚，客户的脑袋都拍到了地上才后悔不迭。

那么怎样来辨别真伪呢？就是一定要去正规网站上购买商品，并且不要相信任何自称是“客服”的人打来的电话。

利率是多少呢？给我算一下

很多人都在询问关于阿里宝库借款的事情，但是真正关心的是利率问题。

以一个真实的例子来说明。今年三月份的时候，有一个做五金配件的小老板来找我做财务规划，在阿里巴巴的企业频道上开了个店铺，并且向阿里企业借款了二十万元用来周转。年利率大约为8.5%，采用等额本息的方式分十二期偿还。每月还款约一万七千元，总的利息在七千到八千元之间。

利率是多少呢？

跟银行经营贷款相比，自然要高一些——目前很多银行经营贷款可以做到四分之一以下。但是和民间借贷、信用卡分期相比就便宜了很多。信用卡分期看下来手续费率很低，但是实际上年利率能达到15%左右，很多人都上当受骗了也不知道。

阿里宝库等产品主要是用来解决临时性的资金需求问题，并不是长久之计。

什么样的人才能使用呢？谁不能够接触呢？

我做理财规划已经很多年了，见过很多人因为借钱而欠下一身债务。有一些事情我要先说明一下。

适合用的人

第一种是小本经营、有真实的交易流水的小老板。如果你有进货和囤货的需求，并且把钱投入其中可以产生收益的话，在这样的情况下借款进行短期周转是没有问题的。比如说我之前提到过的那个五金店老板，他是用来囤积一些紧俏的商品来赚取利润的，两三个月就可以全部卖掉收回资金了，这样的借贷就是良性的。

第二种是征信还可以但是没有抵押品的情况。阿里系的产品看重的是你公司的经营情况，并不是房产证。对小商小贩而言，这是一个很好的融资途径。

千万别碰的人

借新还旧的方式进行的。已经负债累累，还想再借一笔来填补缺口吗？不要那么傻，那就是掉进陷阱里去了。

没有稳定的经济来源。借钱是需要偿还的，并不是天上掉下来的馅饼。我见过很多年轻人因为借钱买了手机和旅行，但是后来还不起账单，所以他们的信用记录就变坏了，在接下来的五年里想要申请房贷都是不可能的事情。

说白了就是借别人的钱买东西，这是在透支未来的自己，你觉得是别人的钱，其实是透支了自己的选择权。

申请时需要注意哪些陷阱呢？

说到阿里巴巴宝库借款的事情，那么在申请的过程中就看细节了。

第一不要随便给他人授权。在申请时会要求你授权一些数据，比如店铺经营情况和个人信用等。点得太多的话，就会产生很多征信查询记录了，以后想要办理银行贷款可能会受到影响。通常我会告诉客户，在一年之内不能有超过六次的征信查询记录。

第二步就是看清还款的方式。有的是等额本息，有的是先息后本，差距很大。先息后本看上去月供少一些，但是最后一期需要偿还大量的本金，很多借款人到那时已经无力偿还而束手无策。

第三，逾期的后果非常严重。阿里系的产品如果出现逾期的情况，并不仅仅会记入个人的信用报告中，在店铺经营方面也会受到一定的影响，比如流量被降低、参加活动的机会减少等等，这些都会给商家带来更大的损失。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察来看，逾期三十天以上的商家，店铺流量会下降百分之三十左右。虽然各个平台之间存在差异，但是大的趋势是一致的。

和其他借贷途径相比，应该怎样选择呢？

这件事情不能一概而论，给出一个简单明了的决策思路。

• 如果你的房子可以用来做抵押的话，那么就先去银行申请经营贷款吧，因为它的利率是最低的，现在有的甚至能降到三点几
• 如果是阿里系商家的话，经营数据好，那么阿里宝库等产品也可以考虑一下，审批速度快、到账速度也很快
• 如果是个人消费周转的话，就老老实实使用银行信用卡或者正规的消费金融产品，不要去接触那些没有名气的小平台

有一件事情要说明的是，去年还不至于如此严重，今年银行经营贷款政策变严了，之前可以办理的现在已经不能办理了。因此如果资质一般的你被银行拒绝了的话，那么阿里系的产品就是你的备胎。

我的一点真心话

做理财规划好几年了，我觉得借钱本身并不是一个问题，而是在哪里用这笔钱才是问题。

借钱来赚钱叫做杠杆，而借钱去消费则属于负债。同样是借了20万元，有的人用来囤积货物赚到了五万元，有的人用来买汽车却亏损了三万元的利息，这就是差别所在。

用户问起阿里宝库借款的事儿来，我回答道：这个东西本身没有问题，就看你怎么用了。锤子可以用来钉钉子也可以用来打人，你可以说锤子不好吗？

另外一点就是关于不正规的中介公司了，我觉得还是不要接触的好。如果真的要去的话，就通过官方途径去办理吧，并且不要省略掉任何环节的时间，“内部渠道”之类的说法都是胡说八道。

如果你正打算借点钱来周转的话，请先问问自己：把钱投出去之后，它能给你的收益是不是大于贷款的成本呢？经过深思熟虑之后再采取行动。