银行经理说实话：终于找到1000元必下款的口子，真相有点扎心

上个星期二的时候，在柜台那里发生了争吵。

一名二十来岁的年轻人的脸涨得通红，把身份证递到了窗口：“你们不是说过系统会自动审批吗？”为什么在手机上申请就会被拒绝呢？我分明看见了广告上面写的是找到了可以下1000元必下的口子你怎么到了这里还不承认呢？

小张看着我很为难的样子，就过来帮我了。

这样的情况，我每个月会遇到七八次。

说实话，在这个支行工作了六年的我，处理过的贷款申请不下两千三百多笔，从来没有遇到过所谓的“必下款”的神奇渠道。网上流传着很多关于“终于找到了可以下款一千块钱”的帖子，其中大部分都是中介用来引诱客户的话术，剩下的那点小概率，则是碰到了放水期。

但小伙子不信。

他把手机给我说了，上面有很多贷款APP的申请记录，密密麻麻地有二十几条，都是最近三天点的。所有的都为“审核中”或“综合评分不够”。

一瞥之间，心中便已有了底。

其实这个小伙子的征信应该已经查过了。

为什么没有找到可以一次性出1000块钱的地方

很多人的一个错误认识是认为银行或者正规金融机构有“暗道”，找到合适的人说上几句就可以把钱给弄出来了。

别傻了。

银行的审批系统是由总行设置好的参数，在我们支行层面可以做的很少。系统的目的是什么？根据征信报告、负债比例、还款能力以及有多次贷款的情况来判断。把数据输入到系统中去，如果分数达标就可以通过审核，达不到标准就会被拒绝，哪里会存在“必须录取”的说法呢？

去年有一个叫老周的做装修的人，我们平时的关系很好，在春节的时候他还给我送了两箱土鸡蛋。他的儿子在外边出了点问题，需要八千元来周转一下。老周来找我说可以商量一下。

为他查了下征信。

说实话，很干净，只用了一张信用卡三年了，每个月都按时还款。但是问题出在哪里呢？他的社保和公积金都没有，银行卡上的流水也很不稳定——因为装修一般都是现钱交易比较多，很少有转账的情况。

系统的评分卡上只有几分之多。

我该怎么办呢？只好如实相告，要他找两个人做保证人，或者是拿出一些财产凭证来，比如说村里颁发的宅基地证书、小货车行驶执照等等，凑足一定的分数之后才能拿到贷款。

前后一共花了半个月的时间。

哪里有“一定会成功”的事情呢？

号称一定会成功的那些，到底行不行

我的一个高中的同学，在两年前就开始做贷款中介了，在他的朋友圈里每天都会看到有关“黑户可以申请”、“不管征信”、“当天放款”的信息。有一次聚会上，我问他们是怎么赚钱的。

他说自己喝酒喝多了，和我透露了一些情况。

也就是“撒网捕鱼”。

他们手中握有很多贷款平台的推广链接，当客户来的时候就会一个个地推销出去，一个不行就换另外一个，总会有运气好的人能够拿到贷款。下了订单之后收取服务费，如果下不了单就告诉客户“你的资质不够好，再给点钱我们就走绿色通道”。

坑爹吧？

更加不好的是，有的小平台并不是合法持牌的金融机构，利率超高，借款一千只能拿到八百，还款却要还一千二百，如果逾期还会被罚款五十元。这样的平台“好下款”，但是你能去碰它吗？

见过很多因为这样的平台而破产的人。

去年十一月份有一个小姑娘，刚刚大学毕业，在一个小型公司里做文员，月收入大约四千元。为了购买一部手机，在某一个“必下款”的平台上向别人借了三千块钱，拿到手之后只剩下两千四百元，三个月之后就变成了八千多元。

催收电话打到我的时候，她已经去了派出所做了笔录。

如何通过正规途径申请1000元的小额贷款

说了很多之后，你会想问：那么有没有可靠的方式可以借到一千元呢？

有的话，但是要满足一定的要求才行。

第一种就是各种各样的信用卡分期付款业务了。目前很多银行都设有在线申请渠道，“快易贷”、“快贷”、“闪电贷”等都是我行的产品。该类产品利率较低，比较安全但是审核也很严。

问我在什么样的情况下会容易过呢？

我跟你说一个内部的标准，有公积金的人通过率要比没有公积金的人高出30%以上。公积金可以证明你的工作是稳定的，并且收入也是固定的，这在系统中被看作是一个很重要的因素。

第二类是蚂蚁借呗、微众银行微粒贷、京东金融白条等互联网金融机构提供的贷款产品。它们的审核方式和银行不同，主要看消费者的消费记录。你如果平时使用支付宝或者微信支付比较多的话，流水比较平稳的话，那么额度可能会比银行还要大一些。

第三种是持有牌照的消费金融公司。例如马上消费、招联金融、中银消费等都是经过银保监会审批通过的合法金融机构，利率稍微高一些但是审核比较宽松。

具体的哪一个适合你，要根据你的实际情况来定。我知道我们银行的产品，但是其他的银行不能随便谈论。

申请小贷容易掉入的几个陷阱

多年的经验之后，我发现了一些最常出现的“翻车”情形，请大家对照一下看是否中招了。

第一点就是短时间内多次申请。

前面提到的小哥，在三天之内就点开了20多个平台。每次申请都会留下一条“贷款审批”的查询记录，在征信报告中出现很多次之后，系统就会认为你是“资金紧张、四处借钱”，从而导致你的信用分数下降。

应该怎么做呢？

首先弄清自己征信状况，在选择申请的时候只挑选两个比较容易通过的平台即可，并不是所有的平台都适合你。

第二点就是只看额度不看利率。

有的人只考虑能否拿到钱，并不考虑利息是多少。曾经有个人向别人借了年利率为36%的钱，还认为自己很幸运。正规银行的消费贷款年化利率一般是4%-10%，如果超过了24%，就需要注意一下了。

第三种就是提供假的信息。

为了增加通过率，在申请的时候填写假的工作单位和高收入。不要认为系统可以蒙混过关了，现在的数据风控已经非常强大了，你的社保记录、公积金记录甚至是外卖收货地址都可以进行交叉比对。

如果被系统认定为“信息造假”，就会立刻被列入黑名单，之后想要重新申请就很难了。

一个真实存在的成功的例子

今年三月份有一个给我留下深刻印象的客户。

是一名送外卖的小哥，叫陈某某，今年28岁了，想要借1500元来修理一下自己的电动车。他在柜台前询问时，我就给他做了解释：征信记录为空白、无信用卡、无任何贷款历史，属于“白户”。

白户申请贷款其实很难，因为系统没有历史数据可供参考。

但是我发现他的支付宝使用频率很高，每月流水达到两三千元，而且还有五千元的借呗额度。我认为应该直接使用借呗，不要去搞其他平台的事情了。

他按照我给的意见，在当天就把钱取出来，以1500元为本金、年息大约在12%上下、分六次偿还的方式进行分期付款，每个月要付260多元。

到现在我还记得他说的话：“早知道这样子就好了，我就不用去银行排队了。”

其实并不是很难，只是他找到了合适的方法。

到底有没有必须下的口子

说了很多之后，再回到最开始提出的问题：找到了可以下1000元必下的口子——这件事情是不是真的呢？

我回答的是没有“必须下”的情况，但是有“大概率可以下”的情况。

主要看的是个人能力怎么样、有没有找到合适的舞台。

如果您的征信好、有稳定的收入来源并且负债比例不高的话，在大多数正规平台上都可以申请到贷款。如果您的征信已经被用尽了，负债很多而且没有稳定的收入来源的话，那么就很难再找到可以放贷的地方了——在这种情形之下，“保证一定能够拿到贷款”的宣传语很可能是陷阱。

别想着走捷径。

金融行业向来没有捷径可以走。声称可以帮助你“包过”的中介机构，或者是为了骗取你的费用而把人推到高利贷上的陷阱。

见过很多人，开始的时候只差几百、几千元钱，到最后就背上了几万元或者十几万元的债务。

到那个时候已经来不及了。

如果你真的需要借钱的话，可以先查看一下自己的征信报告（每个人每年都有两次免费查询的机会），找出问题所在之后再有针对性地选择合适的借款渠道。不要随便点击链接，点击了就会越来越糟糕。

支行门口有一条标语，我每天都能够看到：“理性借贷、量力而为。”

这句话很俗气，但是确实是这样。