能分期的借款有哪些？别只盯着花呗白条，这三条路更宽

上个星期三晚上十点左右的时候，我正在要关闭手机去睡觉的时候，一个之前曾经向我咨询过的老客户发来一条语音信息，并且语气非常着急。他说自己看上了辆二手车，在车商那里被推荐了款叫做“分期贷”的东西，说可以零首付、利率很低，但是总感觉不太放心，就来问我这个靠谱不靠谱。听了他的产品结构之后，我就对他说：“你不要签合同了，这个东西应该是个陷阱。”说实话，在这个行业工作这么长时间以来发现很多人在需要资金或者想要购买大件的时候，首先想到的就是花呗、白条或者是各种各样的小贷公司，并没有意识到真正的正规而且实惠的地方在哪里。我想和大家聊一聊的是市场上可以分期付款的贷款有哪几种给各位朋友算一下这笔帐，免得到时吃哑巴亏还要请人帮忙。

除了信用卡分期之外还有哪些分期贷款可以选择呢？

很多人的认识是分期付款就是把信用卡账单上选择“分期还款”，或者是京东白条选择“24期免息”。实际上分期付款的产品看上去很便捷，但是额度却是很大的一个问题，稍不注意就会出现购买大件商品时资金不足的情况。我的客户想要买车，但是之前一直使用的是某东的白条，只有1.2万元的额度，买辆新车显然是不够的，所以才来求助于我。

我们的眼光可以放宽一些。如果资金需求较大，例如装修、购车或者企业经营流动资金等的话，那么首选就是银行的消费贷款了。目前各商业银行都推出了自己的“快贷”、“融e借”等产品，年化利率一般在4%-6%，远低于信用卡分期付款的实际年化利率（一般为12%-15%左右）。也就是说这就是正确的道路。

银行的消费贷款一般都可以办理分期付款业务，也可以选择先息后本的方式。上个月我为一位自由设计师朋友向某家国有大行申请了装修贷款，额度是三十万元人民币，并且分成了六十期来偿还，每一期的手续费大约在千分之二点五左右。这样算下来的话，用这种方式借贷要比通过网络借款更合算得多吧？

被称作“大额分期贷款平台”的这些公司可靠不？

在网上搜索“可以分期付款的贷款都有哪些”，跳出的广告有一多半是不可信的。比如“凭身份证秒下款”、“黑户也可以贷款”的字样出现的时候就要果断地避开它。不要傻掉了，正规金融机构是没有一个会去做慈善的，他们放贷之前首先考虑的是你有没有还本付息的能力。

我有一个表弟，在大学毕业之后不久就想要分期购买一台最新的iPhone手机。他通过一个网站找到了一个叫做“学生专享”的地方，并且签订了合同，但是发现除了本金之外还有各种各样的费用，“服务费”、“担保费”、“会员费”。最后再下来一部手机的话，价格已经可以买到两部了。这就是套路贷，专门针对没有社会经验的人下手。

那么哪些平台是可以相信的呢？给我们的一个简单的方法就是看车牌号。只有具有消费金融许可证或者是银行许可证的企业才属于正规军。蚂蚁消金、招联消金、马上消金等公司虽然利率稍高一些，但是都比较规范，并且不会乱收手续费。如果实在无法从银行借钱的话，这些持牌机构也可以作为备用选项来考虑，但是要仔细查看合同中约定的年化收益率(IRR)，如果IRR大于24%，就不要去触碰了。

分期借款应该如何选择才能避免上当受骗呢？

选择产品的时候，并不是只有广告打得好才好，还要看合同的内容。人们往往只关心每个月要还多少钱，而忽视了总的利息是多少以及是否会有违约金的问题。两个坑一个踩到就足够让你拍桌子了。

等额本息与先息后本之间应该如何选择呢？

两种还款方式适用于不同的人群。等额本息每月还款金额相等，其中包含本金和利息部分，比较适合具有稳定收入来源的工薪族使用，可以做到月均负担均衡。先息后本的方式是每个月只需要支付一部分利息，在最后一个月的时候一次性归还全部本金，比较符合做买卖的人士的需求，资金利用效率比较高。去年底我接手的一起案件中，客户的餐饮生意在淡季缺少流动资金，于是我就建议他采用先息后本的方式，在旺季赚到钱之后再一次性偿还本金。

但是要小心一些银行产品表面上看利率很低，实际上是以“等额本息”的方式来计算的，真正的资金占用成本其实并不低。其中有一个计算公式比较复杂，我就不再赘述了，你要知道的就是：让客户经理直接告诉你说出“年化利率（单利）”是多少，并且不要去听那些“日息万分之几”、“月手续费”之类的含糊其辞的说法。

怎样才能避免提前还贷产生的违约金呢？

这就是血淋淋的教训。去年有一位顾客，在生意上赚了一些钱之后想要提前偿还之前所欠下的贷款，并且向银行咨询有关事宜时被告知需要支付剩余部分3%的违约金。当时他就蒙了，借的时候客户经理并没有跟他提过这件事。后来我去和银行理论，翻来覆去地查看合同条款，才找到那条规定，在一个不显眼的地方。

所以在签订合同时要问清楚：等我有钱的时候能不能提前还清贷款？有无违约金条款？一般是借款期满一年之后再提前还款，大部分银行都不会收取违约金，但是不满一年的话，则很有可能会收取违约金。该细节很多客户经理如果没有询问的话是不会主动告知你的，因为这涉及到他们自己的业绩考核。

说了很多之后，其实就是关于可以分期付款的贷款有哪几种该问题的答案并不是很难。银行消费贷款为第一选择，持牌消费金融公司为第二选择，而那些五花八门的网络借贷平台，则应该尽量远离。在挑选理财产品时，并不是只看额度就可以的，还要注意利率高低、还本付息的方式以及能否提前赎回等问题。

那么想要购买二手车的那位顾客现在的情况又是怎样的呢？让他说出被推荐人提供的贷款产品的相关信息，并且发现该产品属于挂羊头卖狗肉的融资租赁产品，利率非常高。之后我建议他向某家银行申请汽车分期贷款，尽管流程比较繁琐，需要提交流水、社保等材料，但是年化利率仅为4.5%，三年后可以节省不少钱。前两天才买车的人还给我说过谢谢，并且说差一点就被骗到坑里去了。

最后一句话就是：借债这件事儿，其实并不是越早越好，而是越便宜越好。花费一些时间去了解规则要比事后后悔好很多。