我试了十几个平台，发现正规借贷平台和那些不审核夜间直接放款的网贷口子区别在这里

凌晨2点的时候，小张看着手机屏幕上蓝色的灯光，心里很着急，因为他的车险马上就要到期了，但是工资要等到下个星期才能拿到。他不断地在搜索框中输入“有哪些正规的借贷平台”、“不审核夜间的贷款公司”，希望能找到一条生路。急切的心态很容易被人所利用，但是在现实生活中真的有不看征信、半夜秒下“神仙口子”的情况吗？那么哪些是合法合规的呢？为避免大家上当受骗，在此为大家整理出几种比较常见的平台，并且把它们的真实规则和潜在的风险都罗列出来。 到2030年金融市场越来越规范的时候，“不审核直接放款”的说法已经很少见了，或者说它是黑平台的代名词。正规的借贷平台都要遵守严格的规定，即使是号称可以做到秒批的产品，在毫秒之间也会有大数据风控系统在运作。对于宣称自己只给晚上不审核、直接放款的网贷口子进行放贷的行为要提高警惕，因为这是高利贷或者是诈骗行为的一种手段。 目前市场上比较可靠的一些借贷产品大体上可以归为以下几种类型。第一种是头部平台所推出的信贷类产品，例如某付宝的借呗等。该类产品的额度一般为1000-30万之间，并且会随着用户信用分数的变化而变化。使用的条件比较苛刻必须要有良好的用户信用记录，并且要经常用这个平台进行付款。期限可以自由选择，从三个月到一年都有，随借随还，日利率一般为千分之一点五到六左右。用户的评价都很好，觉得它的到账速度很快、操作很公开、没有隐藏的费用，唯一的不足就是对“白户”的人很难开通。 其次就是银行系的消费金融产品了，比如招联金融等等。该类平台的年化利率一般都比较低，并且不会超过监管规定的上限。额度上一般是借款金额较小，最高可以达到20万元。审核的速度很快，但是并不表示没有进行审核他们主要检查的是人的人民银行征信报告。可以分36个月来还清贷款。好处是资金渠道合法合规、利息和费用公开透明；但是对个人信用的要求很高，任何一次逾期都会被拒绝放款。 还有一种就是持牌的小额贷款公司的APP，这些平台一般会被需要资金的人误认为是“网贷口子”。他们的额度一般都在三千元至五万元左右，审核标准比银行稍微宽松一些，对一些征信上有小问题的客户比较有利。期限一般是六到十二个月。但是这样的平台也有不少弊端，比如年化利率会逼近法律规定的最高限额24%左右，并且还会产生会员费之类的附加费用。用户的反馈里，“综合费率高”或者“催收次数多”的情况比较多。 关于优缺点分析，正规平台最大的好处就是合法合规，不会有暴力催收、套路贷的情况利率计算很明确。所谓“不审核夜间直接放款”的非正规途径，表面上看门槛很低、速度很快，但是其中暗藏巨大的“砍头息”以及个人信息泄露的风险。一旦掉入这个陷阱中去，借款人的还款金额就会是本金的几倍之多。 关于使用注意的问题，在此提醒各位用户一定要核实一下该平台是否具有金融许可证。放款之前收取“工本费”、“解冻费”的行为属于诈骗。另外还要量力而行，不能因为“晚上可以放贷”而盲目借款，否则高负债的生活将会对以后造成很大的影响。 下面是用户常问的一些问题的答案： 问：有没有不查征信就可以申请贷款的平台呢？ 答：正规持牌平台会查询客户的征信或者大数据。如果有个人声称可以做到“零征信”的话，那么基本上就是诈骗或者是非法放贷了，一定要避免接触。 问：晚上申请贷款会耽误到款时间吗？ 答：大平台比如借呗、微粒贷等，系统的审批是24小时不间断进行的，晚上提交申请一般都可以秒到款。有些银行系的产品，在晚上提交申请之后，会经过第二天的人工审核才能入账。 问：遇到“不审核直接放款”的情况下，但是利率很高怎么办？ 答：请保存好所有的证据，包括聊天记录和转账记录，在超过法定利率上限的部分可以不支付，并且要寻求法律帮助。