征信花了可以维护吗？别被中介忽悠了，真相都在这

上个星期三晚上十点左右的时候，我在收拾东西准备收摊回家的时候收到了一条短信。是陌生人的电话打过来的，对方先发送了一份征信报告的照片，并且附带一句话：“老板，我的征信还可以救回来吧？”中介说我给它做包装的话需要交5000元定金。

我打开这张图片看了一下，哇塞，最近三个月的贷款审批查询记录密密麻麻的，一共二十几条。这不是征信花而是被打得遍体鳞伤。当人们遇到这样的情况时，通常的第一反应就是慌乱，并且会去向别人询问征信花掉了的钱还可以继续使用吗害怕自己以后再也不会和贷款有关系了。

说实话，看到五千元的“包装费”时，我心里已经骂了一句：“这是明明白白地坑人啊！”今天就把话说在前面了，我们不搞那些没用的东西，直接说说这件事能不能解决。

征信花掉了之后可以恢复吗？不要抱有希望了

首先明确一点，在市场上宣称可以“内部洗白”、“征信修复”的十个人当中，有九个半都是骗子，剩下的一个半则是想要骗取你的钱财还没有想好怎么说的人。我在这个行业做了这么多年的生意，处理过的案件数以万计，从来没有见过有人把黑色的东西说得像白色一样。

所谓“征信维护”实际上就是一个假命题。征信系统就是一本客观记载着你的借债和还款情况以及逾期行为以及被他人查询的情况的账簿。只有在银行方面出问题的时候才有可能出现这种情况，比如说系统的故障使得你的还款没有成功到账，在这样的情况下你可以提出申诉，这叫做“异议处理”，属于正常的途径，并且不需要花费任何费用。

除了以上的情况之外呢？没有一点机会。收取费用的中介机构无非是让你编造各种理由来投诉，比如“非恶意逾期”、“被骗”等等。也就是赌博概率的意思。如果赌赢了的话，你就会在征信上留有记录；而如果你赌输了的话，不仅会把钱输掉，还会因为伪造证据而被列入黑名单。这件事情可以相信吗？自己想想看。

查询记录很多应该怎么办呢？最好的办法就是等待时间

返回到客户案例开始的地方。他的最大问题是征信中没有出现过逾期的情况，但是被查了很多次。这就是所谓的“硬查询”，当你点击一下“查看额度”的时候，在申请一张信用卡或者一些网络贷款的时候都会留下痕迹。

银行会怎样看待你的做法呢？其实从风控的角度来看，这就相当于你在四处向别人借钱，一圈下来都没有拿到钱。银行会认为你的资金链条很紧张，一不小心就会断掉，所以没有人愿意借给你钱。

那这种情况征信花掉了的钱还可以继续使用吗？不可以“保护”，但是可以“饲养”。这就如同你的手上有伤口一样，并不是马上就能好起来的，但是如果不让它再受到伤害的话，那么这个伤口就会慢慢地结疤并脱落。

怎样做呢？一个字就是“忍”。不要点击任何网贷链接、不要申请任何信用卡、就连那些可以查看你信用分数的应用程序也不能用。按照我所知道的情况来看，查询记录的影响，在六个月内就会大大减轻，在一年之后基本上就不会有人再关注了。去年有一位做服装生意的王姐也遇到了同样的问题，她坚持了十个月没有去修改自己的征信报告，但是最后还是顺利地拿到了购房贷款。

逾期记录如何解决呢？不要相信“洗白”的说法

另外一种就是逾期的情况了。这种情况我要多说几句，因为踩到雷的人很多。

如果真的逾期的话，比如说忘记还款或者是资金紧张没有及时归还，那么这个记录要保存五年。从你把钱还给对方的时候起计算，五年的期限到了之后就会自动消失。这五年来一直都有这样的一个记录存在，并且无法删除。

但是有一个行业内的秘密，并且很少有人知道。有的银行内部系统的“容时容差”服务。是什么意思呢？也就是说如果你延期几天或者少还几百元的话，并不是所有的银行都会马上把你的信息上传到征信系统里去。但是这并不是绝对的，在不同的银行之间以及同一银行的不同地区，标准都是不一样的。我的一个在分行做风控的朋友私下告诉我，该行的规定为宽限期三天，但是从不对外公开宣传，只等那些粗心大意的人上当受骗。

因此，如果只是一次或者两次逾期一天左右的话，赶快打个电话给客服，语气要真诚一些，问一下是否可以不上传。好运气的话就会被擦掉了。但是如果你拖延一个月以上的话，那么就不要挣扎了，乖乖地把钱还上吧，让时间来淡化所有的痕迹。

两种特殊的情况也可以申诉

上文提到征信不可以“清洗”，但是有些事情是有特例的。如果您的逾期原因是上面两种情况之一的话，那么还是可以挽回的：

• 特殊的工种或者不可抗拒的原因：比如说你是一名抗疫医护人员或者是遇到了重大的自然灾害而不能按期还贷。国家有这样的政策，所以银行要配合进行征信调整。去年疫情期间的时候，我给几个客户的征信上都做了这样的特殊处理，把他们之前的逾期记录给抹掉了。
• 冒用他人名义进行贷款或者信用卡诈骗：这是由于身份信息被冒用了造成的。曾经遇到过这样一件事，一个年轻人莫名其妙背上十几万元的债务，经过查询才知道原来是前任女朋友拿着他的身份证办理的。在上述情形下，可以直接到当地的中国人民银行征信中心提出异议、报警立案，并取得相关证明材料的话，那么这个锅就不需要你来背了。

那么这些所谓的“内部渠道”又是否可靠呢？

到此为止，一定有人心里还在打鼓：网上的那些广告吹得天花乱子，全都是骗人的吧？可以非常肯定地说，99%是智商税。

他们所说的“内部渠道”其实就是利用信息上的优势。有的中介说某家银行最近可以不用查征信就可以贷款。该消息为真吗？应该就是这样的吧。银行在每个季度末或者是年底的时候，为了完成业绩指标，就会稍微降低一些要求。但是这不能算作是“保护信用”，而只能说是“钻空子”。

但是这样的机会是很难遇到的。经过多年的观察之后我发现一个规律就是：小银行和地方性的商业银行政策比较宽松；而四大行这样大的银行，则是系统审批很严格，并且几乎没有商量的空间。具体的数字我已经记不清楚了，大约有三成左右是非标准件可以被人工干预批准下来的，但是前提是你要有足够的实力来支撑它，比如说房子、车子或者是稳定的公积金等等，单凭一张嘴去“维护”，也没有人会帮你。

不要傻了，那些收取费用帮助你“养征信”的中介机构，其实只是把你的信息分散到几十个小额贷款公司里去，以贷养贷，到最后你会被坑得更加严重。这样的损失已经不是第一次出现了。

不能继续提问了，现在要控制好自己的双手

写了那么多，其实就是一句话的意思：征信坏了就是坏了，再粘上去也会有裂缝。不如去询问别人征信花掉了的钱还可以继续使用吗那么就从今天起好好的保护自己吧。

知道很多人都因为急需资金才会把自己的征信弄坏。对于经常点击链接来测试额度而产生的焦虑情绪，我是可以感同身受的。但是这好比饮鸩止渴，越是口渴就越是去喝，越是喝了就越觉得口干舌燥。你所点击的所有链接都会在你的信用报告中留下一条“污点”。

如果你现在的征信已经被用了的话，请听我的一些建议：马上停止所有的贷款申请，即使再着急也不能去接触网贷。把现有的债务逐步偿还掉，并且保证信用卡可以正常使用并且按时还款。剩下的事情就让时间来解决了。这个过程可能会非常痛苦，可能是1年或者2年的时间，但是这是唯一的办法了。

想要通过“征信修复”来改变命运的人们，请三思而行。如果有足够的钱去偿还债务的话就不用再担心了。世界上没有后悔药可以吃掉过去的错误，但是可以采取措施防止未来发生同样的事情。

最后给出一个实际的意见：如果真的想知道自己的信用状况如何的话，不要去找中介机构查询，而应该直接到中国人民银行征信中心网站上查看，每年可以享受两次免费的服务。不明白这个报告的意思吗？请顿饭的朋友也是比较好的选择，总好过被割韭菜吧！