贷款口子哪个能下款？银行经理告诉你审批内部标准

说实话，每当我看见有人在后台问“贷款口子哪个可以下款”的时候，我心里就会产生一种复杂的情绪。我做了七年的银行客户经理，见过很多人为了解决资金问题而四处碰壁、东奔西跑的人，最终不仅没有拿到钱还把自己的信用记录弄坏了。去年有一个做餐饮的小老板着急交房租续租，在网上找了好多所谓“必下口子”的地方去申请，结果一个接一个地点了进去，征信查询记录一个月之内就被查了二十几次之多，最后来到我们的网点办理正规贷款的时候却被系统直接拒绝了。坐在对面的是个懊悔不已的人，拍着大腿说道：“要是早知道的话就应该先过来问问。”

什么样的小贷可以快速放款呢？不要被广告词所欺骗

很多人都认为打广告声势很大的就是好的下家，这样的想法很幼稚。其实很多打着“秒批”、“不看征信”的旗号的平台都是坑人的。见过太多的客户被广告所吸引而填写了大量的个人信息之后，得到的贷款额度只有几千元，并且利率也很惊人。也就是说，可靠的途径根本就不需要到处去宣传来让你借钱。

那么贷款口子中哪一个可以申请到呢？问题的答案就在你的信用报告里面。我每天审核案件的时候，系统会先过一遍，然后我自己再仔细检查一下。有的客户的征信非常好——信用卡按期还款、贷款无逾期记录、查询次数很少。这样的客户可以睁眼批阅。

但是有的人，在征信报告里全是红色标记，逾期记录很多，被查询的人数比我还要多。在这种情形之下，我问的是哪一个口子可以下呢？其实没有一点机会。把征信搞好再说吧。

银行内部的审批标准中有一些我不应该说的话

有些事情我们在里面的规定里是不允许对外透露的，但是今天我豁出去了。银行在审核贷款的时候，并不是只看客户的信用分，还会用到一个内部打分系统来判断。该模型每年都会进行修改，在去年还没有这样的情况出现，而今年刚刚有过一次政策上的变动，所以更加重视申请人的稳定性和可靠性。

是什么意思呢？也就是说你在一家单位工作的时间越长，所居住的地方就越固定，那么你的得分就会越高。我的一个客户是一名会计，在同一家公司工作了八年的她，租的房子合同期限为三年，并且她的工资并不算很高，但是批下来的资金却比月入两万元并且经常换工作的程序员还要多。是什么原因造成的呢？稳定的含义就是风险小。

另外还有个大家都不太清楚的小秘密就是申请的时间也很重要。每月下旬，特别是25日之后，审批就比较宽松了。具体的缘由我不能说得太多，和季度考核有关。好的。

另外各个银行之间的喜好也大不相同。有些银行只愿意和公务员、事业单位打交道，而另一些银行则更倾向于与小微企业主合作，还有的银行专门为有房贷的人推出理财产品。因此贷款口子哪一家可以放款，并不是一句话就能决定的，要根据个人的情况来选择合适的银行。

所谓“内部渠道”的十个人里有九个都是陷阱

我见过很多因为“内部渠道”而受骗的客户。前几天有一个大姐在网上看到了一则广告，上面写着有银行的关系可以包贷款，但是要先付两千块钱疏通费。结果是把钱给交了，人也给拉黑了。这样的骗局每年都会出现好几起。

另外一类比较隐秘的就是所谓的“助贷机构”。他们说和银行有合作关系可以帮你把材料弄好。包装什么都没有用，就是教你如何造假。如果被发现了的话就会被列入黑名单，之后想要办理正常的贷款都会很难了。在处理过的案件中，被拒绝的比例中有三分之一以上是由于资料作假而被系统检测到的。

到此为止我就要抱怨一下了。有的人把个人信誉当作儿戏，为了几百元、几千元的钱就去做假的事情。工作证明可以用，银行流水可以伪造，联系方式也可以请演员来扮演。但是银行的风险控制系统又是怎么样的呢？大数据一交叉比对之后，假的就是不能成立的。

能够放款的地方都具有以下特点

不如去问问哪些贷款可以申请到钱，倒不如自己来做一个决定。可靠的贷款途径通常具有以下特征：利率公开透明、合同合法有效、不收取任何前期费用、放贷方拥有金融执照。这三条看上去很容易做到，但是可以过滤掉九成的坑。

利率方面的情况如下：。正规机构的利率是明明白白地告诉你的，年化百分之多少就百分之多少，并不会用“日息万分之几”这样的说法来糊弄你。把真实的利息率藏起来的人基本上都是有问题的。

前置费用的情况也是一样的。正规贷款，在放款前是不会向你收取任何费用的。所谓的评估费、手续费、保证金等等都是没有依据的。见过一个很奇葩的客户，给对方交了八千元的“资料审核费”，但是最终连一分钱都没有拿到。损失很大。

另外就是合同要仔细阅读。很多借款人都不看合同就借钱，到还钱的时候发现里面有很多额外收费项目。现在再喊冤已经来不及了。

各种各样的人所用到的贷款途径

如果是上班族的话，如果有社保、公积金的话，那么首选就是银行的消费贷款或者是信用卡分期了。利率较低并且很安全。四大行产品利率最低但是门槛最高；股份制银行比较灵活；城商行、农商行门槛最低，但是利率也会比较高。不同的城市情况可能会有所不同，我只是了解我们这里的情况，并且不能随便在别的地方发表意见。

如果是个体工商户或者是小微企业主，并且有营业执照以及相应的收入证明的话，就可以申请经营贷款了。目前国家对于小微企业支持力度很大，利率也低于消费贷款。前提是你流水是真实的，很多小老板为了少缴税就把流水做得很低，在办理贷款时就会很为难。

如果您的征信已经被用过了，或者是有逾期的情况的话，那么就不要急于去寻找新的途径了。把目前存在的债务问题解决掉之后再过一年左右的时间来改善自己的信用状况。我知道这样听上去很残忍，但是这就是事实。越是着急就越容易上当受骗，而一旦上了当就会使自己的征信变差，从而陷入一个恶性循环之中。

申请贷款的方法

说了很多，但是怎么操作呢？第一件事情就是自己去查一下自己的征信报告，看看自己目前的情况怎么样。现在的网络上可以拉，很便捷。第二步是根据自身实际情况来挑选适合自己的医疗机构，并且不能盲目求医问药。第三步是一次只能向一个地方申请贷款，不能同时在多个地方申请。被拒绝之后要隔三个月再申请下一个。

另外要提醒的是，网贷平台上的借款额度可以不使用。每次点击申请的时候，在征信上面就会留下一个查询记录。查得越多，银行看了之后会认为你是缺钱的人，风险大。有些客户的资质很好，但是由于网贷申请过多，系统的评分就被降低了。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：一个月之内如果被查三次以上的话，审批就会受到影响；而三个月之内如果被查六次以上的话，很多产品都会被拒绝。因此要控制好自己的手指不要随意点击。

大实话就是：能够放款的渠道，并不是通过“寻找”得到的，而是因为你的条件符合要求才有的。与其浪费时间去想哪个口子可以下款，倒不如把心思放在提高自己的信用等级、完善自身资料上。这就是正确的做法。