借吧征信花了怎么办？小老板亲历：别乱点，这招能救命

去年冬天是我在做生意这十年里最艰难的一个时期，店里积压的商品卖不出去，而供应商又不断地催促我付款，因此我一晚上都睡不好觉。

那时候我也很着急，不停地在手机上点击各种网贷平台，借呗、微粒贷以及一些记不清名称的小额贷款软件，希望能借到一些钱来用，但是最后只收到了很多条“综合评分不够”的短信。

后来我去找做生意的老张朋友借点钱用一下，看到我手机之后叹了一口气说道：借呗征信出现问题了怎么办？你的查询记录密密麻麻的，正规银行看了都会绕路。这时我才意识到自己并不是为了赚钱而来的，而是来给自己设陷阱的。

“花”在征信上是什么样的

很多和我一样的人当时也认为没有逾期就代表征信好，其实这是错误的想法。

“花”在征信中指的是硬查询次数过多，每次点击“查看额度”，或者申请一笔贷款的时候，放贷公司都会去查一下你的征信情况，并且所有的这些信息都会被记录到你的征信报告里。

在一个月之内我就点了几十个平台。

后来我去看征信报告的时候发现上面密密麻麻地写着“贷款审批”的查询记录，看了之后心里都会觉得一阵阵寒意，银行客户的经理们见到这样的报告后，第一反应就是这个人一定很缺钱吧，四处借钱，肯定是高风险客户。

换句话说就是，你四处向别人借钱，尽管最终没有成功，但是大家都明白你在四处借钱，所以没有人会再把钱借给你。

借呗征信出现问题怎么解决呢？把我的手砍下来

并不是真的去剁手，而是要你停止胡乱点击贷款的行为。

那时候我做的最愚蠢的事情就是被拒绝后不服气，认为一定是这个平台有问题，换个别的平台一定能通过审核，于是就越点击、越花钱、越被拒绝，陷入了恶性循环中。

其实，在这个时候应该做的最好的事情就是不做任何事。

经过和银行客户的接触之后我发现大多数银行只看最近三个月或者六个月内的查询记录，有些比较严格的银行会规定最近两个月内不能超过三次查询，最近半年内不能超过六次查询。

该数据在不同的银行和地方可能会有所不同，我也不能保证它的准确性。

但是有一个确定的事实就是：每次点击都会增加一个记录，而修复时间就会推迟一个月，因此控制好自己的手部行为，才是修复个人信用的第一步、最根本的一环。

声称可以“洗白”征信的人都是骗子

我之前因为征信问题而四处求医问药，在网上寻找各种治疗方法的时候发现有很多声称可以“修复征信”、“洗白征信”的广告。

幸好我当时虽然着急，但是还没有傻到这个地步，没有把钱投进去。

后来我去问了在银行工作的人，他说征信记录就是一种客观存在的东西，除非是银行系统的错误造成了错误的信息，否则没有人或者任何组织能够去更改它。

那些说可以帮你洗白的人，或者是收了钱之后就跑了，或者教你怎么伪造证据来投诉，结果不但没有得到帮助反而还会因此而被列入黑名单，并且还会受到欺诈指控，这才是真正的损失。

因此不要傻掉了，征信是不能有捷径的，唯一的方法就是——养。

养征信的方法：我是怎样熬过去的

既然已经决定要“养”，那么具体的养殖方式又是什么呢？把我在当时所做的事情都列举出来，并且希望可以给处在类似情况下的朋友们一些帮助。

第一件事情就是把手上已经有的账号都理一理。

当时我把所有的信用卡和网贷都列了一个清单，包括欠款数额、什么时候要还、利息是多少，凡是能够提前偿还的就尽量提前还掉，实在不能偿还的也要保证按期归还最低还款额，并且绝不能再次产生逾期。

逾期就是征信上的“硬伤”，比查询记录还要严重得多，如果出现了逾期的情况，那么就相当于在雪地上又踩了一脚。

第二点就是留出一定的正常信用记录的空间。

这和大多数人的想法不一样，花掉征信费之后是否就不能再使用任何信贷产品了呢？其实并不是这样的。

银行所关心的是你是否有能力按时还清贷款以及你的信用记录如何，如果完全没有信贷历史的话，那么银行就无法对你进行任何评估了。

当时我手上有张使用了三年的信用卡，额度不大，只有1万元，每个月只刷几十块钱来买菜，并且全部还清。

正常还贷之后，这些杂七杂八的查询就会被推到后面去，“挤”掉一些，时间长了以后，银行发现你的信用一直很好，那么评分自然也就会上去了。

“养”的时间长度

很多人都在问一个问题，那就是养征信需要多长时间呢？其实并没有什么固定的答案。

我自己是从去年12月份开始控制住自己不乱花钱，在今年五月份的时候去申请了经营贷款，期间大约有五个月的时间差，当时的银行客户经理看到我的征信报告上还留着之前的一些查询痕迹，但是最近三个月都是清白的，最终还是批准给我一笔十五万元的贷款额度，并且利率也不是最低的那种，但是总归解决了我的燃眉之急。

一般而言，查询记录会在征信系统中保存两年时间，但是银行审批的时候主要是看最近六个月内的情况，因此建议自己留出三个月到六个月左右的时间作为“冷静期”，在这段时间内不要申请新的信用卡或者使用网络贷款平台，并且也不要随意查看自己的信用额度。

征信需要花费很多时间来完成吗？选择正确的途径很重要

这就是我当时的困惑之处，花掉这笔钱之后就不能再借钱了吗？

当然不是这样，但是选项会减少，并且利率也不会很好。

如果你也是个小企业和个体工商户的话，就可以去当地农商行或者城市商业银行看看了，因为地方性的银行对于本地区的客户在政策上比较宽松，有时会比看征信查询次数更加重视你所拥有的经营流水以及抵押品。

之后我获得的一笔贷款是向当地的农村商业银行申请的。

客户经理来我店里看了看，看了一下我的流水账单，虽然征信上有瑕疵，但是解释清楚是因为以前不懂事随便点了，最终还是批准了贷款，只是额度和预期相比要小一些，利率也比较高，但是总归好过没有拿到钱。

还有一种比较少人知道的方式：如果个人拥有公积金、社保或纳税证明等资料的话，在某些银行的线下理财产品中就可以申请到“特批”的机会了，在这样的条件下，客户经理会有更多的发言权，并且能够对审批的结果进行一定的控制。

当然了，你要和客户经理好好谈一谈，把事情说明白，证明自己并不是故意拖欠款项，而是因为之前不了解而胡乱点开了查询。

最后几句实在话

征信花的钱不害怕，就怕病情严重了还胡乱治疗，越治越糟。

我不打算教给大家什么“套路”，只想用自己亲身的经历告诉大家：征信这个东西，破坏它只要花上几分钟的时间随便乱点一下就可以做到，但是要恢复它却需要花费数月甚至更长的时间去坚持。

不要相信这些洗白的广告了，不要再随便点击和查询了，先把现有的债务整理好，踏踏实实地养一段时间再说吧。

做买卖的人，资金链就是生命线，征信才是生命线，在以后的资金周转不灵的时候，要先向亲朋好友借点钱来用，或者是去银行线下网点询问一下情况，千万不要再拿着手机胡乱点击了。

那时候如果早知道这样的话，也不会白白地浪费掉这么多不必要的费用了。