容易贷 贷后回访答错了会怎样？别让到嘴的鸭子飞了

上个星期三下午的时候，在办公室里喝着茶的时候接到一个来自上海的电话。接通之后对方说这是某银行贷后回访人员打来的电话，问我是不是本人申请的贷款、这笔钱用到了哪里。当时我就笑了，这个问题听上去很简单，但是随便回答的话，说不定钱还没有焐热就被收走了。这件事情并不是在吓唬人的，容易贷贷款之后进行回访每年都会有很多没有责任心的人被这个环节给坑了。

也就是说这是银行给你的最后一道关卡。你想一想，在申请时填写了很多资料之后，即使银行批准了额度，但是心里仍然会有所怀疑：这个人到底可靠不可靠？把钱用来赌博、炒股票可以吗？因此这个电话的目的就是核实身份，并且检查一下你是否在撒谎。答得好，钱就归你用了；答得不好，直接抽贷，没有商量的余地。

贷后回访电话应该怎样接听呢？不要把送分题变成送命题

很多人的想法是：既然已经批准了款项，那么就可以随心所欲地使用了吧？非常错误。银行的钱是有代价的，它最害怕的就是风险。前年有一个做餐饮的小老板来找我做规划，当时很可靠，但是贷后回访时却在后厨颠勺，急急忙忙的样子。客户经理问他说：“你这钱用到哪里去了？”马上说：“因为手头缺钱，所以先把信用卡还上吧，剩下的打算和朋友们一起炒股票。”

完了。挂完电话不到两个小时的时候，就收到了一条短信：要提前还款。这个男的当时就很迷茫，打来电话向我求救。听完之后只能叹息一声，这就是撞上枪口上的感觉吧。信用卡用借的钱去还钱、和人合谋炒股票等行为都是被禁止的，在很多银行里都是禁区。一个雷已经把人给砸死了，再踩到第二个就会死无葬身之地了。

接到电话也有一定的方法。你要记得的一点就是：你填写在申请表上的用途一定要和实际相符。申请时你说的是装修，那么电话里就一定要说成是装修；如果写的是进货的话，就要说成是进货。不要认为自己很聪明就可以做一些“灵活变通”的事情了，银行的风险控制系统要比你想得要复杂得多。

访问的问题是什么？以下几点一定要注意

其实银行并不是每次都会打，一般抽查的比例是5%-10%之间。但是如果你被抽到了的话，那么你的回答就要注意一些策略了。把容易出问题的地方列出来给大家看。

• 资金使用没有明确的目的：问你的钱怎么用了，不要说“周转”、“急需”，要明确地说出“进来了五万元服装存货”、“给某个装修公司支付了百分之三十的定金”。越是具体的描述，就越有说服力。
• 说出的话不能用作以下目的：房地产、股票市场、理财产品和赌博都是不能涉足的领域。即使真的用来炒股的话，在电话里也不可以承认，这是个原则问题。但是作为一个理财规划师，我还是要提醒你最好不要真的把钱拿出来炒股，因为风险很大。
• 联系人和申请表不一致：有的时候银行会给你的紧急联系人打电话来核实一下你是否已经失联。如果留下朋友的电话，并且事先和朋友打好招呼，不要等到朋友一脸茫然地说“我不知道也没借到钱”时才想起来，那样就太不礼貌了。

另外一件事情也要说一说。有的银行会询问你的工作单位情况，比如说你们公司有多少人、发工资是现金还是转账等等。如果此时你支支吾吾地回答或者是和之前填写的收入证明不符的话，那么风控警报就会马上被触发了。不要以为银行没事可做，其实他们是想核实一下你有没有还贷的能力。

对于“钱还没有用上怎么办”的问题该怎么回答呢？

这种情况很常见。有的时候款项到了之后，并没有开始实施该项目，资金就滞留在账户上。被问到的时候，人们就会慌张起来，认为自己需要找一个借口来解释。其实没有必要这么做的。就说：“项目的进度推迟了一两天，但是钱仍然在银行卡里没有动过，随时都可以提供流水记录。”这样的回答反而会让人觉得你是诚实且稳重的。银行不担心你会迟一些使用它，只害怕你会随意地滥用它。

用户我的一个客户的生意就是卖建筑材料的，贷款五万元之后发现供货商没有发货，所以这笔钱一直放在那里。在回访时他如实相告，并且把和供货商交流的内容截图给客户经理看。银行方面看了之后也就放心了，并且还表扬了他的经营管理很到位。同样的事情用不同的方法去解决，得到的结果就会大不相同。

接到回访电话之后应该怎么做

打电话结束之后这件事就完了么？不正确的是。有的银行会通过电话的方式给你设陷阱，比如说“既然您现在不需要使用这笔钱的话，为了减少您的利息损失，我们可以帮您做一个提前还贷的预约”。如果你一时糊涂答应下来的话，在过了几天之后你会发现你的额度已经被锁定不能用了。这种事情我已经遇到好几次了，客户的脸上都是哭相，他们来找我说自己的额度没有了，但是经过查询才知道原来是在电话中口快地答应了一个什么“资金监管”的东西。

说到这儿，还要提到一点容易贷该类产品所具有的特点。由于大部分都是通过网络办理的，因此银行对于“三亲见”（亲自见到借款人本人、亲自看到借款人的签字、亲自拿到借款人的相关材料）做得不够好，所以贷后的回访一般要比线下贷款更加频繁和严格一些。有些银行还会定期进行“例行回访”，检查你的情况。如果你觉得烦而不接电话，或者是接了之后态度不好，那么对不起，系统可能会把你标记成“风险客户”，然后下步就会出现降额或者抽贷的情况。

最坑的一次就是借款人的电话号码换掉了没有及时通知银行进行修改。贷后回访打不通电话，银行认为此人跑了，就把该笔贷款的状态在征信上改为“关注”，之后这个人想要申请房贷时就被拒绝了。就是因为换了一个新的手机号码也没有告诉别人，所以亏不亏呢？很亏。

那么如果真的发生突发事件，比如说失业或者是生病的话，下个月的钱怎么解决呢？不可以隐瞒。银行最害怕的就是联系不上对方。你可以主动拨打过来，并且把情况说清楚，然后提供相应的证据（例如离职证明、病历等），大多数银行都会给客户提供一定的“宽限期”或“延期还款”的选项。这件事情和各个银行的政策有关，有的可以延长一个月，有的可以改变还款方式，具体情况要向你的客户经理咨询。我知道一些大的商业银行的规定，小地方的农村商业银行可能会更加灵活一些，但是也要看行长是否愿意签字。

不要把银行看作敌人，也不要认为它是冤大头。借钱给你的人是为了赚钱，并不是为了害你。只要你的态度端正、回答问题有条理、使用合理的话，贷后回访就是走过场的意思。但是如果你非要在这一步上玩花招的话，那么就不要怪银行翻脸不认账了。

最后一句话就是，在银行业界有一条不成文的规定：周五下午以及月末最后两天的时候，银行客户的经理们是最忙碌的，他们进行回访时通常会比较匆忙，提出的问题也会比较简单一些。但是也不能完全这么说，如果你特意在这样的时候去申请希望可以蒙混过去的话，那就还是不要了吧。风控系统的运行是由机器完成的，并且它并不关心今天是星期五还是其他日子。

接到回访电话时要先做深呼吸，思考好之后再开口说话。如果真的拿不定主意该怎么回答的话，就说是信号不好，然后马上去找懂行的人询问清楚后再回复回去。这样也不违法，最多就是你的手机坏了。