被坑了8万利息才明白：用信用卡网贷哪个平台好？答案很现实

2018年的时候，我的脑袋里都是胡思乱想。

为了弥补做生意缺少的三万元钱，我去了一个小广告上说的不知名的贷款公司去借款，但是……结果怎么样呢？拿到两万四的时候，合同上写的是三万元，多出来的部分被当作“服务费”扣除。后来我才明白这是砍头息的意思，在那个时候哪里会知道这些啊？稀里哗啦地借出去之后又把本金和利息一共八万多还清才得以解脱。那段时间晚上睡觉总是翻来覆去的睡不着觉，望着天花板出神。于是我就开始疯狂地补课、研究各种借贷产品的方法。经常有人问我的是使用信用卡进行网络借贷哪个平台比较好诚然，对于这个问题并没有一个固定的答案，但是如果你想避免我所犯下的错误的话，那么我就要说出一些掏心窝子的话了。

信用卡、网贷等选择哪一个比较好呢？

结论就是：有信用卡的话就不需要去借网贷了。

这并不是一种偏见，在金钱面前所得到的经验才是真实的。信用卡是由银行发行的，并且受到严格的监管，它的年化利率一般都在18%上下，而且还可以享受一定的折扣优惠。P2P网络借贷又如何呢？五花八门。有的平台表面上看利息很低，但是加上各种费用之后，综合年化率可以达到36%以上。你会想问的是，既然如此，为什么还会有人使用网贷呢？

方便啊。

点击一下手机就可以把钱转过去，并且不需要出示自己的脸。对急需资金的人而言，这就像一根救命稻草一样具有很大的吸引力。但是很容易得到的东西，通常付出的代价也最大。我的一个朋友去年向某个平台借款五千元，分十二个月还款，每月要还五百多元，看上去不太多吧？计算出的年化收益率大于四成。到现在他还一直在偿还着这笔债务，越是这样他就越觉得不对头，可是合同上明明写着啊！

这些年我遇到的一些问题

说实话，在这个行业里工作了这么长时间之后，我发现很多人都不知道什么才是真正的正规平台，而高利贷又是什么样的。

当年踩到的第一条地雷就是没有仔细阅读合同。该平台把利率写得非常低，但是另外收取了“咨询服务费”和“风险控制费”。两项合计之后就超过了本金。当时我很着急要用这笔钱，所以只注意到了“到账快”这三个字，并没有仔细去读协议的内容。等到了还款的时候才得知每月需要偿还的金额要比自己预期的大得多。

太天真了。

不要被“低利率”所欺骗

第二条陷阱就是所谓“低息引流”。许多网贷平台打出的广告声势很大，日息万二、万三听起来挺合算吧？但是当你真的去申请时，审批下来的实际利率往往会比广告上的要高得多。各种各样的理由都有：你的信用分不够好、你的收入不稳、你的负债比较高……总之最后只有一个结论：你不配享有低利率，只能承受高的利息。这种事情我已经遇到不下十个了，之后我就变得麻木了。

另外一点大家也不太清楚的是，在不同的时间段去申请同一个平台的话，利率可能会有所不同。去年底资金吃紧时，某大平台的利率就提高了，过完年后又恢复到了原来水平。具体的日期我已经记不清楚了，应该是在十一月份到一月份之间吧，如果有朋友想要避开这个时期的话就可以不用去了。

如果是使用网贷的话，应该如何选择才能避免出现事故呢？

说回正题，使用信用卡进行网络借贷哪个平台比较好？如果信用卡额度不足的话，一定要使用网贷的话，我会给出以下几点硬性规定。

第一就是查看车牌号。有消费金融牌照和银行牌照的比较可靠一些。招联金融、马上消费、中银消费等虽然属于网络借贷范畴，但是都依托于正规金融机构的支持，并不会胡作非为。利息可能会比较高，但是绝对不会出现砍头息或者暴力催收的情况。

第二就是看利率怎么显示。正规的平台都会把年化利率很清晰地展示出来，并不会用日息或者月供的形式来表示，而是直接给出IRR年化利率。如果你发现某个平台在隐瞒事实真相的话，“借一千块钱一天只需要几毛钱”的话就赶快离开吧，不要迟疑。

第三就是看合同。签订合同时要逐页阅读。主要看的是有无服务费、担保费、咨询费等等。提前还贷的话会收取违约金吗？逾期罚息是怎么计算的呢？这些地方一般都在不显眼的地方，等到你签字的时候才会发现上当受骗了。

别嫌麻烦。

当年我是嫌麻烦才这样做的，所以多花了五万元冤枉钱。这么多的钱可以吃到好多次好东西了吧？想起来的时候都会拍案叫绝。

那么信用卡和网络贷款相比又有什么好处呢？

该问题要进行详细的说明。

信用卡最大的好处就是免息期。使用好之后就等于得到了银行无息借给你的钱五十余天左右。那么网络借贷又如何呢？从借款之日起就按日计算利息，并且每天都不少。这个差别很大。但是信用卡分期手续费率也并不低，只是比较公开，在合同中不会出现一些不明不白的收费项目。

另外一点就是使用信用卡可以提高额度，并且可以累积信用记录。那么网络借贷又如何呢？借款过多的话就会让银行认为你的资金很紧张，以后办理房贷或者汽车贷款都会受到影响。我的一个做中介的朋友曾经告诉我，在申请房贷时，如果发现借款人有较多的网贷记录的话，那么他的贷款通过率将会被大大降低。具体的折扣是多少，各个银行都不一样，但是大体的趋势是一致的：网贷借得多的话，银行就越不会相信你。

说到这里的时候，可能会有人大概会想：如果我的信用卡被拒绝了，而我又不能随便使用网贷的话，该怎么办呢？

其实这件事情是没有办法省略的。

或者向朋友借钱来支付房租，或者用自己名下财产做担保去申请银行贷款进行正常消费。利息很低而且时间很长，要比网贷便宜很多。上个月我为一个亲戚办理了一笔房产抵押贷款，年利率是3.85%，20万元三年期的利息比他在某个网络借贷平台上借款五万元一年的利息还要低一些。这个差别你自己体会一下吧。

最后说一些实在的话

从事这个行业多年以来，我见过很多人为了一笔错误的钱而使自己的生活变得糟糕的人。有的人原本只差几千块钱周转一下，但是却拆东墙补西墙，最终越滚越大，成了几十万元的债务黑洞。有人为了躲避高利贷而不能回家，也不敢接电话。这些都是发生在我们身边的真人真事，并非虚构的故事。

因此，在被问到“使用什么平台进行信用卡贷款”时，我会反问道：“难道你不借钱不行吗？”

找到其他的途径来解决问题的话就不应该随便使用网贷。如果是需要借钱的话，请按照我之前所说的那样去选择：要看清楚对方有没有合法的经营执照，要问清借款利息是多少，还要查看双方签订的借贷协议是否规范。不要急于在“秒到账”的情况下草率地签合同。花费一个小时的时间去研究一下，就可以节省很多不必要的开支。

另外一件事情也忘记了。如果发现自己的借款是通过非法渠道获得，并且存在暴力追债、高额利息的情况，请不要害怕，应该及时向公安机关报案或向金融监管机构进行举报。目前国家对此类事情管理很严格，只要一查就知道。当年就是因为不懂法律才吃了很多亏，白白多还了一些钱。

不要等自己被骗得很厉害之后才明白过来。