哪个借款平台门槛低放款快？我踩过三次坑才摸清的门道

去年冬天差一点就因为五万元钱而使我的生意破产了。那时候正好是年底准备库存的时候，厂家忽然搞了一个促销活动，用现金进货可以打八折。这样的好事平时想都不敢想，但是当时我的手上没有多余的现金，账面只有一两万的资金可以周转。于是我想办法向别人借了五万元来应急一下，因为货物很快就会发出，一个月之内就可以还清。一查之下险些把自己掉入了陷阱之中。

当时我也是头脑发热，四处寻找哪个借款平台门槛低、放款速度快在网上看到的各种各样的广告都是一副很美好的样子，“秒批”、“零门槛”、“不用查征信”。我信了邪，在一个APP上填写了很多信息之后被告知审核没有通过。再试一次也是不行的。连续申请了好几个，一分钱都没有拿到手，但是征信却被查出来了。后来才知道这是“多头借贷”，银行一看你在短时间之内向他们借钱，哪有谁会借给你呢？这件事到今天我还记忆犹新，损失很大。

门槛很低、放款很快的平台，真的存在吗？

其实市场上也有正规并且速度快的平台，但是绝对不会是那些在视频中大肆宣传的“野鸡平台”。经过对自身经历的总结之后我发现了一个非常坑人的现象就是：越是那些宣传得很花哨的平台，就越有可能是陷阱。他们是通过收取你所谓的“服务费”、“会员费”的方式来赚钱的，并且还没有借钱给你就已经要你先付几百块钱了。这样的平台我已经直接拉黑了，碰都不能碰。

可靠的平台一般都比较低调。他们不必到处宣传自己的产品了，因为产品的本身就很硬。我用到的一些渠道都是我自己一点一点去尝试出来的，或者是老牌互联网大厂旗下的，或者和银行直接合作的。这些平台有一个共同的特点就是：虽然界面没有那么华丽，但是流程很明了、收费也很公开，并且说到做到。

不要被“门槛低”这三个字所欺骗

很多人的理解中，“门槛低”就是指任何人都可以借用的意思。不可以这样想。借钱这种事情哪里会有免费的午餐呢？门槛低是相对于其他情况而言，并不代表没有门槛。有些平台声称只要带个身份证就可以借到钱，但是当你真的去申请的时候却发现需要查询征信记录、查看流水以及填写联系方式。这是不可能的事情吧！

我的一个做餐饮的朋友去年因为店面装修差点出现资金链问题。听说某平台门槛很低，他就兴奋地去申请了，但是由于之前有一笔信用卡逾期记录而被拒绝。他说好是门槛低啊！其实所谓的“门槛低”，就是指对于征信的要求比较宽松，并且可以接受一些小金额的逾期情况，或者是对负债率有一定的宽容态度，但是绝对不会把老赖的大门敞开来欢迎他们。

起决定作用的一些看不见的因素

这是之后才知道的事情。很多平台虽然没有明说，但是内部有一个评分的标准。他们会对你的手机运营商的数据进行查看，如果经常更换手机号码、通话记录中有大量的催收电话的话，那么你的分数就会被降低。另外一点就是人们往往忽视的一个地方——那就是收货地址。你填写的收货地址总是变化无常，或者是虚拟地址的话，系统会认为你是不稳定的用户。这件事情是通过一位在风控部工作的朋友得知的，在网上很难找到相关信息。

另外申请的时间也非常重要。我已经看过多次了，在工作日的早上提交申请的话，通过率以及放款的速度都会比周末或者晚上的时候要高一些。原因是很多平台的人工审核是在工作日进行的，而单纯的机器审核虽然速度快但是有时会卡在一个地方需要人工干预。如果你在周末提出申请的话，那么就只能等上一周一才能得到回复了，白白浪费掉两天的时间。

我用到的一些比较可靠的方法

以上就是今天要讲的内容了。接下来给大家介绍一下几个比较常用的应用程序。目前我使用的主要有几款软件，每款都有自己的特点，在不同的场合下都可以用到。第一种是某个支付工具里面的借呗功能，这是我自己用得最多的。优点是可以和支付数据打通，流水大的话额度就高一些，并且放款很快，基本上都是秒到账的。但是额度不稳定，有时会出现突然降额的情况，让人感觉很被动。

第二款就是某家互联网公司的消费贷款产品。该平台对征信的要求比较宽松一些，以前一个月忘记还款信用卡，并且逾期了三天之后再去申请也被批准了。额度一般般，利率比银行稍高一些但是还在可以接受的范围之内。第三种是某家银行推出的线上消费贷款产品，它的门槛最高、但是利息最便宜。要有该银行的储蓄卡，并且要经常有资金来往。我第一次申请时被拒绝了两次，之后存了一笔定期存款才被批准。

关于选择哪一个借款平台、门槛低、放款快的问题上，我的意见是：首先看看自己平时使用最多的那个APP是什么。你所使用的平台的数据量大，评分就高，通过率也会更高一些。不要像我当年一样随便尝试各种方法，结果把自己的信用记录弄坏了。

没有向别人说明的地方

这一段路很危险，有很多坑没有走过的话就很难知道。第一大坑就是“提前还款违约金”。很多平台在宣传时会说可以“随借随还”，但是却没有告诉用户如果想要提前还款的话是要收取违约金的。当我第一次碰到这种情况的时候差一点就拍大腿了，借了1万元钱用了一个月之后就想早点把钱还掉，但是却被要求支付3%的违约金。三百元就这样没有了，让我很心疼。

第二条陷阱就是“捆绑销售”。有的平台在你借款时会默认勾选上一个“会员服务”或者“保险服务”，每月就要花掉几十块钱。不注意的话就会被点了确认按钮，等到发现问题的时候就已经扣费好几个月了。这样的平台最坑人，后来我也学会了，在借之前把所有的选项都看一遍，该删的删掉。

第三种陷阱就是“自动续期”。有的平台到了期限就会自动为你继续服务，并且收取一定的续费费用。曾经因为忙碌而忘记还款日期，所以被系统自动延长了还款时间，多出了一笔额外的钱。之后我就设置好了还款提醒功能，再也不吃这样的亏了。

什么样的选择才是最好的呢？

说了那么多之后，到底该怎样选择呢？我的经验是小金额、短时间选择互联网平台，大金额、长时间选择银行产品。如果只是一时周转几千元的话，在十天到半个月之内使用的话，那么互联网平台的优势就比较明显了。但是如果你要借十几万元，并且用上一年左右的时间的话，那就还是老老实实地去银行吧，这样可以节省很多利息费用。

另外一点也很重要就是不能只看利息。有的平台表面上看利率很低，但是各种费用加在一起之后，总的支出就很高了。我现在的方法是在每笔借款之前计算一下IRR（内部收益率），看看自己需要付出多少代价。不会算也没有关系，网上有计算器，把借款金额、期限和还款金额输入进去就可以自动计算出结果来。这就是你的实际贷款成本。

最后要说的是，借钱的事情最好是不要去借。这几年做买卖的经验告诉我：借钱是要还的，并且还要把本金和利息一起归还。在每笔借款之前，我都问自己一个问题：这笔钱是用来做什么的？可以产生出足够的利润来抵消掉所有的开支吗？如果是“不确定”的话，我就不会借。所以借出去就是给自己的埋了一个陷阱。

目前市场上各种借贷产品的种类繁多，但是每个借款人对于某个借款平台是否容易获得贷款、放款速度如何的看法可能会有所不同。我给的意见是：找到两个比较好的平台进行深入研究，并且把额度养大，不要盲目扩张。征信就是你自己的金融身份证，所以要善待它。

下一次别人问起我的借债经历时，我会这样回答：首先想想自己为什么要借钱，然后再去筹措资金。不要和我当年一样把事情弄反了。