分期借款不上征信吗？别傻了，这事儿没你想得那么简单

前几天有一位叫小张的老顾客打来电话，他非常着急地说：“老师，在一个APP里看到了一则广告，上面写着……”分期贷款不记入个人信用报告吗？想借点钱用一下，但是又担心会把征信记录弄坏，这样行不行呢？

说实话，这样的问题我已经听到了不下几十次了。

很多人的看法是，不向银行借贷的话，在征信系统里就不会留下痕迹，所以以后买房子、买车都不会有问题。这个想法听起来不错，但是实际情况往往会让你受到很大的打击。今天我来给大家讲清楚这件事，并且把事情说透彻。

征信系统早就已经不是你想象中的那样了

很多人的认识仍然停留在五年前，认为只有银行才是“正规军”。现在征信系统的网络越来越细密了，不管你是通过网贷平台借钱、分期购买手机，或者是水电费没有缴纳，都会被记录下来。

我的一个做风控的朋友私下里和我说过，目前大部分的分期平台都会接入到征信系统中去。

或者是接到央行征信系统，或者是接到百行征信这样的持牌机构。打上“不查征信”的幌子的广告，基本上都是在做文字游戏。或者叫作“民间征信”，或者直接就是非法放贷、暴力追债。

那么正规的平台又是怎么借给用户的呢？那就是用征信来限制了。不上征信的话，他们又有什么办法来担保你能够按时还款呢？

没有上征信的分期借款有什么猫腻

把市场上宣称“不触碰征信”的各种分期贷款产品都拆开来分析一下。

第一种叫做“假不上征信”。虽然平台没有直接接入到央行征信系统中去，但是他们背后的持牌消费金融公司或者是银行的资金方，借给你钱的就是银行了，银行难道还会不上报吗？这就是典型的以次充好。

第二种就是“高利贷平台”。这是最坑人的，利息超高，年化利率动不动就超过36%，有的甚至达到100%以上。他们不用去查征信，因为会有其他的办法使你“自愿”还款。

上个月有个客户在一家没有名气的平台上借了五千块钱，三个月之后就变成了两万多元。

催收电话把他的整个通讯录都打爆了，后来还闹到了单位里去。这样的平台不上传征信记录，但是你能接受这个后果吗？

分期贷款不计入个人信用报告吗？主要是以下三个方面

与其在网上传言，倒不如自己去辨别真假。教给你一种简单的方法来判断平台是否正规，即查看该平台是否有相应的资质证明，并且所涉及的放贷公司也必须具备合法经营资格。

第一部分是关于平台资质的问题。打开APP或者网站，在“关于我们”或“资质证照”的地方查看是否有消费金融牌照和小贷公司牌照。有牌照的话基本上都会被纳入到征信系统中去，并且不会有任何逃脱的机会。

放贷公司的样子是什么样的？在申请贷款时，“资金方”或“放款机构”的字样就会出现在页面上，如果显示的是某家银行或者某家消费金融公司的话，那么就一定会上征信了。不可以抱有侥幸心理。

最后看一下借款合同的内容。签订合同时要认真阅读条款，在其中会有关于“授权查询征信”、“报送征信信息”的内容。很多人的态度就是不看合同直接点击同意，等到发现征信被查询了才后悔莫及。

其实与其费劲去寻找没有征信的贷款，倒不如好好地去保护自己良好的信用记录。

查询征信费怎么处理

那么人们就会质疑：如果我的征信已经被用过了，那么我还能够借钱吗？

也不尽然。

银行在审核贷款申请时，并不是只看客户的信用报告，还会对客户进行收入、负债和还款能力等方面的综合考量。你如果征信查询次数很多但是没有出现过逾期的情况的话，在一些银行里也是可以拿到贷款的。

但是如果你每个月都会去申请一些小额度的分期付款，那么你的征信报告里就会有很多次被查询的信息，这样银行会认为你很缺钱，并且存在很大的风险。这就是所谓的“多头借贷”，是非常不好的事情。

我有一个做小本生意的朋友，在各个APP上经常申请借款测试额度，最后在买房贷款时被拒绝了。银行经理对他说：“你的征信查询频率太高了，三个月之内查了二十几次，系统直接把你给拒绝了。”

之后他就乖乖地养了半年的征信，并且没有点击任何一个借款申请，最后才好不容易把房贷批了下来。

那么最重要的东西是什么呢

讲到这里，我想要传达的主要思想就是：分期借款是否会上征信，并不能作为决定是否要借钱的标准。

应该考虑的问题是，这笔钱是用来做什么的？利息是多少呢？能不能够及时还上贷款呢？

上征信的借款反而是一件好事情。表示该平台是合法合规的，并且利率也是公开透明的，受到国家法律法规的保护。按时还清本息的话可以增加自己的信用记录，在之后办理信用卡或者贷款的时候会比较容易一些。

不经过征信的，或者是骗子、或者是高利贷、或者是没有接入征信的小平台——但是谁知道它们明天会不会接入呢？到那时你就会发现自己的借款记录已经出现在了征信报告里，来不及了。

我见过很多人为了一点“不被记录在案”的好处而陷入高利贷的泥沼中无法自拔的人。与其如此，倒不如老老实实地走合法的道路。

信用就是人的面子，在平常的日子里并不觉得它有什么作用，但是到了需要用的时候就会发现，这是你在社会上通行的凭证。

下一次遇到“分期借款不上传到征信系统”的宣传语的时候，请你一定要提高警惕。上天是不会给人们带来意外之财的，只会给人类带来灾难。

如果有资金需求的话，可以先到银行咨询一下，也可以去找一些正规持牌的消费金融公司。虽然利息不一定是最低的，但是也不会让你吃亏。