有没有无视风控审核未通过的口子？踩过坑的人跟你说实话

2019年的冬天至今我还记得很清楚，因为有信用卡逾期和网络贷款的压力，所以整个人就像一只被煮沸了的蚂蚁一样。那时候我的脑子里只有一个想法就是借钱，不管多少利息都可以。我在网上拼命地搜索有没有不经过风控审核就可以通过的方法希望可以得到一个“救星”，把我和困境中的我一起拯救出来。那么结果是什么呢？没有拿到这笔借款，反而是被骗走了一千二百元的生活费。回过头来想一想，那时候真的是急得团团转了，所以才会相信那些所谓的“强行开通额度”的谣言。

声称可以避开风险控制的方法到底行不行呢？

说实话，在被诈骗的时候，骗子说得天花乱坠。所谓的“内部渠道”、“技术修复”、“不管黑白”的说法听起来就是抓住了救命稻草。对方要我给600元作为“包装费”，他说给我下了五万元的订单。我没有多想就把钱给了他，但是对方收到钱之后马上把我的号码给删掉了。那时候我在出租房外面看手机上红红的一条信息，恨不得打自己两个耳光。

换句话说，在市场上有99%以上的产品都声称自己可以“无视风控”的话，那么这些产品要么就是骗子，要么就是高利贷的一种变形。正规的金融机构，包括网贷平台在内，都具有风险控制机制。这套系统对他们来说非常重要，怎么会对你“视而不见”呢？难道你要把慈善组织当成一个公司来对待吗？

风控审核不通过的原因是什么呢？

被诈骗之后我没有告诉家人，硬是自己研究了数月。其实我当时被拒绝，并不是由于“系统故障”，而是因为我自己的原因。那时候我的征信查询次数一个月就跑到了十几家平台，手机上安装了很多种借贷软件，每次都要查一下，征信早就已经用完了。风控系统看到这个人很缺钱，谁敢给他借钱呢？

我的一个做风控的朋友后来私下里告诉我说，在公司里面有一个“黑名单共享制度”。尽管一些小平台不接入征信系统，但是它们之间的信息是互相流通的。在A平台上出现逾期情况的话，B平台就会直接拒绝，并且不会给出任何理由。具体的比例如何我已经记不清楚了，但是很多平台都是这样做的。

还有一个容易被人们忽视的地方就是手机通讯录。你在申请贷款时，平台就会调用你的通讯录信息。如果通讯录中都是“催收”、“贷款”、“中介”的联系方式的话，那么风控就会给用户打上高风险标签。当时我的通讯录里面有很多个中介的电话号码，应该就是把人骗走了吧。

审核不通过之后踩过的坑

被拒绝之后最易犯下的错误就是“病急乱投医”。当时我是这样做的，一家拒绝就去另一家，结果越是拒绝就越慌张，越是慌张就越容易点击。后来才明白，“广撒网”的方式是不可以的。每一次申请都会留有痕迹，在短时间之内多次申请的话，风控系统就会判断出你的资金链出现了问题，并且直接给你一个否定的结果。

最荒唐的就是这些叫作“贷款中介”的人了。我去找过一个人，给了他一千五百块钱的服务费，并且保证他会帮我解决这个问题。那么最后的结果是什么呢？他的工作就是把我的申请材料进行美化处理——提高收入、更换工作单位为稳定的行业。那么结果又是怎样的呢？在平台上查到社保之后就露馅了。不仅没有拿到贷款，而且还有可能因此受到诈骗罪的指控。这件事给我造成了很大的损失，到现在我还记得那个中介离开的时候趾高气扬的样子。

实在要借钱的话怎么办呢？

说了很多坑之后，还是应该给出一些有用的建议。我是怎样恢复过来的呢？依靠的是“养”。

第一件事情就是停止所有的贷款申请。硬是坚持了三个月没有点击任何一个平台。在这段时间里我整理了一下自己的债务，并和几家正规的平台进行了分期还款的商讨。尽管利息并没有减少很多，但是每天都不用受到催收电话的骚扰了。

第二步就是把征信上留下的“污点”一点一点地清除干净。有的逾期记录可以申诉，例如由于特殊情况造成的非恶意逾期。我之前有一笔是因住院没有及时还钱而产生的逾期，之后提供了住院证明后竟然被取消了。不同的银行有不同的政策，但是值得一试。

第三步就是找到“正规”的途径。当时我已经到了山穷水尽的地步，只好厚着脸皮向一位做小本生意的亲戚借钱两万元，并且写下借据、按下手印，约定一年之内归还本金和利息，按照银行存款利率计算。看到我的态度很真诚之后，二话不说就把钱转了过来。这件事情使我懂得了，“人情债”要比网贷可靠得多，至少不至于让你陷入越陷越深的境地。

有关“黑户口”的事情

在网上看到“黑户必下”、“无视风控”的信息之后，我就去查了一下。大多数情况下有两种情形：一种是纯粹诈骗，收取前期费用后便消失不见；另一种则是高利贷，借款一千元可以拿到七百元，在一个星期之后再归还款项一千五百元。这样的钱你可以借吗？借出去的话就等于把自己送进了火坑。曾经有人向别人借钱，结果变成了几百万的债务，连房子都被卖掉用来偿还欠款。不要想当然地认为世界上会有不劳而获的事情存在。

一些很容易被人忽视的地方

在网上找不到的操作方法。

申请的时间也很重要。我的风控朋友告诉我，在月底或者季度末的时候，审核是最严格的，因为这时平台需要完成业绩考核以及提交报表，所以对风险的态度也会变得比较谨慎。但是月初和季度初就比较宽松一些了。不能保证百分之百准确，但是我之后两次申请都在月初进行，并且比以前更容易通过。

另外一件有趣的事情就是你淘宝上的收货地址了。有的平台会抓取用户的电商数据来判断用户是否有稳定的消费习惯以及收货地址是否可靠。因为我搬家次数多，所以收货地址换了很多次，也有可能被风控标示为“不稳定人群”。之后我将常用的地址定在了父母家里，并且过了一段时间之后才去申请，结果竟然通过了。

手机运营商数据也非常重要。如果经常换手机号或者手机号实名制的时间不够长的话，风控就会把你的“跑路风险”定得很高。用了一个五年多的老号码，到现在为止还算有用。

最后一句话就是：当人们搜索“有没有忽略风控审核没有通过的方法”的时候，实际上自己的财务状况就已经很糟糕了。此时不应该去寻找新的借口，而应该停下來把事情弄清楚。否则你所借的钱都会成为陷阱。