征信黑花的借款口子能贷吗？开厂十年，我掏心窝子讲几句

上个月十五日的时候，在仓库进行盘点工作时接到一个老朋友打来的电话。他的语气很着急，说是工厂那边的钱被堵住了，工人发工资的事情马上就要发生了，想请我去想办法筹措一些资金。当时的他是这样问我的：征信黑名单上的人可以申请贷款吗？说实话，听了这句话之后我心中一惊。这位朋友两年前经营状况很好，怎么会忽然间变得这么困难呢？

用户我是做五金加工业务的小老板，在这个行业里摸爬滚打了十几年。生意就是起起伏伏的事情。我也曾经在资金链即将断裂的时候整晚无法入睡，那种感觉非常不好受。因为经历过被别人坑的经历，所以对贷款这件事情很在意。今天想用一个过来人的心态来和大家分享一下这个问题。

那么首先我们要弄明白的是自己的征信属于哪一种“黑色”。

很多网友向我咨询，在网上点了很多次贷款都没有通过的原因是什么？为什么会出现这种情况呢？其中有很多门道。所谓“黑”的地方，在行业内有多种不同的情况。一种是真正的黑色，比如连续三次以上逾期的情况，这样的基本上就是被判死刑了。另外一种叫做“花”。即没有逾期或者逾期较少的情况下，最近被查询次数过多，密密麻麻都是各种贷款审批的信息。

去年有一个做服装批发的老张属于征信“花”的类型。那时候他急于进货，在十多个平台上面点借款，但是拿到的钱并不多，征信报告也变得很糟糕。他把那份报告递给我，并且问我要怎么处理，我看了一下之后发现上面都是查询记录。在这种情形下，你要向正规银行申请经营贷款的话，基本上是不可能的事情。银行风控看到这样的报告后，第一反应就是这个人快要破产了吧？到处借钱来解决困难吗？

分清这两者之间的区别是很重要的。如果真的是变黑了的话就是硬伤了，神仙都救不了。但是只花不赚的话就危险了。我给老张出了一条主意，在这三个月里不要随便点击任何一个借款链接，哪怕是饿死也不能去点击。三个月之后再向那些对于查询次数没有严格限制的农村商业银行的产品进行申请。那么最后的结果是什么呢？上个月他的贷款已经批下来了，尽管金额不大，只有二十万元左右，但是对于周转还是足够的。

征信花在哪里可以借钱呢？不要上当受骗

现在的网络上到处都是各种各样的广告，都说是黑户可以贷款、花户也可以申请。不要想当然地认为天上会掉馅饼。见过很多因为看了这样的广告而损失惨重的人。去年有一个做物流的小老板，征信很差，病急乱投医，找到一个自称是“包装公司”的人。对方收取了他的两万元服务费，并且保证可以把钱拿到手。那么最后的结果是什么呢？钱给出去之后就再也没有联系上了。这种事情每年都会发生好几次。

那么征信黑名单上的借款通道可以使用吗？可以，但是要付出代价。市场上存在一些门槛很低的小额贷款公司或者典当行，并且他们并不关心你的信用情况，而是看你有没有合适的抵押品。如果你有车、有房、还有值钱的东西的话就可以去贷款了。但是利息非常高。经过计算得知一个做餐饮的朋友所借的钱的实际年化利率大约为36%左右。这就是借钱的意思吧，就是吸血的意思。

另外一种方式就是找保证人。我知道一个做建筑材料的人，因为自己的征信不好所以找他的小舅子做了担保人。他的小舅子是一名公务员，征信良好、收入稳定。最后从信用社贷款30万元。但是你要让家里人为你承担这样的风险才行。担保人要负连带责任，如果借款人不能偿还债务的话，那么这笔欠款就只能由担保人来承担了。现在谈论金钱会伤害到感情，能够找到愿意为别人担保的人，那就是真正的友谊了。

我亲身经历的一次“死里逃生”

说到这里的时候，我想到几年前发生的事情。当时工厂接到一个大的订单，但是原材料的钱被压下去了，后来客户的回款出现了问题，拖延了两个月之久。工人工资没有发放出去，供应商还在那边催要欠款，我当时非常着急，头发也变白了一些。那时我的征信已经有些不好了，因为我以前为了周转而贷了很多网贷。

当时我也只能这样做了，差一点就要向高利贷借钱了。之后一个做财务的朋友告诉我，你有纳税记录哦，可以试试看税贷。当时我是半信半疑的，抱着试试看的态度到一家银行办理了银税互动业务。结果竟然真的被批准了！15万元的贷款，在今天就可以拿到手。但是利率很低，只有百分之五左右。这笔钱就是用来救人的。

这件事情使我懂得了一个道理，即银行并不是只根据征信来判断一个人是否可以贷款的，而是要看这个人有没有一定的经营能力。你有真实的经营流水、正常的纳税记录等都可以给分。即使征信有一点点问题也可以被一些银行所接受。但是有一个条件就是不能存在目前的逾期情况。你现在如果还处于逾期的状态的话，那么神仙也无法帮你了。

银行里面的一些“潜规则”

我的一个朋友在银行做信贷经理，在喝酒之后把所有的秘密都告诉了我。他说每个银行以及各个银行的不同分支其准入门槛都是不一样的。有的支行到了月底为了完成任务，就会放松一些要求。有的银行为抢夺小微企业的市场份额，对查询次数的要求放宽到了最近三个月内不能超过八次。上述内容在官方宣传册中是无法看到的。要去网点和客户经理交流，也可以去找像我这样的人打听一下。

另外一点是很多人都不清楚。就是你的征信报告中除了有逾期、被查询之外还有“负债率”的问题。如果名下所有的信用卡都已经透支完毕，并且各种贷款也都已经用完的话，那么银行就会认为你的风险非常高。因此，在申请贷款之前，最好是把信用卡里的钱存进一些，使自己的刷卡频率降低到七折左右。该部分在审批的时候起着很重要的作用。问我是怎么得知的吧，都是惨痛的经验。

这四条道路不能走

到此为止我就要泼一盆冷水了。有的道路看上去很近，但是实际上却是死胡同。第一点不要相信网上所谓的“黑户包下款”的信息。十个里面有九个都是骗子，另外一个是放高利贷的人。第二、不要向那些“714高炮”借钱，也就是借七天就要还的钱。利滚利的话，在三个月之内你的本金就可以被翻好几番了。见过太多因为偿还这笔欠款而借贷的人，结果窟窿越来越大，家庭也支离破碎了。

第三、不要随便找中介机构。市场上有很多黑中介，收取很高的服务费用，并且从中抽取贷款额度的一部分。有的还会用你的个人信息来申请一些高利贷，拿到钱之后他们会把大部分都取走，剩下的一点给你，并要求你全部还清。踩到这样的陷阱就等于自寻死路。可靠的中介公司有哪些呢？有的，但是很少。要睁大眼睛，凡是开口就要先收钱的，一律拉黑。

说这么多的意思就是一句话。征信被黑了很麻烦，但是并不是完全没有解决的办法。主要是不要着急，不要随便乱投医。弄明白自己的状况之后再采取相应的措施。可以去银行办理，如果不能去银行的话就去找朋友帮忙，实在没有办法的时候卖掉自己的东西也可以，但是借钱给高利贷就不好了。做买卖啊，有青山在，就不怕没有柴火。

另外一件事情也忘记了。如果您的征信只有消费记录而无任何逾期情况的话，那么就有一个方法可以尝试一下。就是到您工资卡或者流水最多的一个银行去办理。对于自己比较了解的客户，银行的容忍度就会比较高。我有一张招商银行的信用卡已经使用了七八年的时间，在这张卡上留下了大量的交易记录，上一次申请招联金融的时候也是秒批通过。这种方法并不一定适合所有的人，但是可以一试。

最后给出一个实际的意见：如果此时你还在为此事烦恼的话，请把手机上所有的乱七八糟的借贷软件全部卸载掉。不要点啦。之后到中国人民银行征信中心取一份详细的个人信用报告来查看一下哪里出了问题。是不是因为没有按时还款呢？查询很多吗？负债率很高吗？找到病因之后才好对症下药。胡乱折腾下去就会越弄越糟糕。