撮合借款的平台有哪些？银行内部人告诉你谁靠谱谁在坑你

我是一名银行支行的客户经理，在做信贷工作已经有六年的历史了，每天接触到的客户当中大概有一半都是在网上搜索过之后才来的撮合借款的平台有哪几个因为各种各样的套路把人弄糊涂了才来到银行的。其实有些客户的状况如果是早些时候就来了的话，本来是可以办理成功的，但是却被一些胡作非为的平台查了一遍又一遍的征信记录之后，再去申请银行贷款——根本不可能。

上个月十一的时候有一个做建筑材料生意的老顾客给我留下了很深的印象。姓周的人四十几岁左右，需要30万元周转，在一个撮合平台上面借款了25万元，但是其中5万元被当作“服务费”扣除掉了。他来找我问是否可以帮我进行债务置换，我看了一下他的征信报告，上面查询记录密密麻麻都是各种各样的网贷。这样的情形下，银行是无法帮助到你的。

撮合借款的平台有哪些呢？各个选项进行分析

首先我们要弄明白什么是“撮合借款”。也就是平台不会直接放款给你，而是帮你把钱借给需要的人，并收取一定的中介费或服务费。这件事情本身没有问题，但是有一些平台以撮合为名行高利贷之实。

市场上比较常见的撮合借款平台大体上可以分为如下几种类型，下面我会一一为大家进行解析。

银行系线上产品的利率最低但是有门槛限制

工商银行的融e借、建设银行的快贷、招商银行的闪电贷等都是银行直接放款，并不属于撮合性质，但是很多用户却把它们当作撮合平台来使用。

利率在年化3.5%-8%之间，根据个人情况而定。那么门槛是什么呢？征信良好、稳定的收入来源以及负债比例不能过高。审批时间从几分钟到几个小时不等。但是有一个坑很多人都不知道：对于征信查询次数很在意，在最近两个月内被查了六次以上基本上就没有希望了。

我曾经处理过的最不好的一个案子就是一位做电子商务的年轻人，他的月营业额达到20多万，完全符合我们银行经营贷款的要求。于是他就先点开了七八个网贷平台进行比较，并且把自己的征信弄坏了。最后只好选择利率很高的民间借贷途径了。问我是为什么银行那么死板？可以说这是风控方面的强制要求，我也无能为力。

持牌消费金融公司的利率要比银行低一些，但是又高于P2P网络借贷平台

招联金融、马上消费、中银消费等都属于持牌金融机构，利率比银行稍高一点，但是条件比较宽松。年化在10%-24%之间，有征信问题也可以通过审核，但是不能太严重。

对于这样的平台我的看法是：短期内周转还可以，但是长期使用就不划算了。有的消费者把消费金融当作长期的资金来源，利息不断累积到最后崩盘的情况很多。

有一个要注意的地方是：有些平台会捆绑销售保险或者会员服务，而这些附加的服务实际上要比表面上说的价格高出很多。合同中有很多种名义上的费用，并且如果不仔细查看的话很难被发现出来。

互联网大厂旗下的：方便但是要仔细看清楚条款

借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等等大家都知道。实质上就是平台与金融机构一起放款，有的是撮合模式，有的是直接放贷。年利率为7%-18%，根据用户的画像来决定。

有一个很多人都不知道的事情是：如果要申请房贷或者大额经营贷款的话，在提前3个月把借呗和微粒贷等全部还清之后，在征信报告中就不会留下任何没有偿还完毕的小额贷款记录了。在银行内部审核的时候，发现申请人有多笔网贷尚未结清的情况，就会觉得该人资金紧张，从而降低其风险等级。各个银行的标准有所不同，但是大的方面都是一致的。

我已经见过很多这样的陷阱了，你要小心不要掉进去

去年有一位做服装批发的客户在某个撮合平台上借了二十万元，但是实际到帐只有十六万元，四万元都被以各种理由扣除掉了。合同里写着“咨询服务费”、“风险管理费”，但是实际上并没有提供任何服务。之后她想要提前还清贷款的时候才发现有很高的违约金。

这样的方式很普遍。正规的平台，在合同中会把费用写清楚，并且不会在放款之前扣除很多钱。对于那些只说“综合成本”而不肯透露年化利率的人，可以直接忽略不理。

另外一个坑就是“比价党”。人们认为在多个平台上进行比较和选择是很正常的。不正确。每当你点击“查看额度”的时候，平台就会去查一下你的征信情况。查一次记录一次，查得越多，银行看到的就是“这个人到处借钱，风险很大”。我行的标准是最近两个月内查询次数不能超过六次，如果超过了基本就会被安排到人工审核环节，通过率非常低。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在所有的贷款申请中，有三分之一以上的原因是由于征信查询次数太多而被拒绝。该比例在各个城市之间会有所不同，但是存在的问题是一样的。

选择的方法是什么？我提出的建议非常明确

如果你的信用记录良好并且不需要马上用钱的话，那么就直接到银行办理吧，这样可以得到最低的贷款利率，并且最安全。

如果你的征信不是很好，又急需资金的话：首先应该选择持牌消费金融公司，因为它们的利率会稍高一些，但是比较规范，并且不会有各种各样的套路。

如果您的征信已经被用过了的话：先把征信养好再不要随便去申请了。征信查询记录要保存两年，在查询次数下降之后再做打算。

不要去接触没有牌照、利率不明朗、合同条款看不明白的平台。也就是说，正规的公司不会怕你查他们的合同，而那些想要坑你的公司则会把所有的细节都隐藏起来。

另外要提的一点是：去年并不是这样的情况，今年政策刚刚调整过了，以前可以过的案例现在都被堵住了。因此你之前在某个平台上借款感觉还可以，并不能说明你现在也可以轻松地借到钱了。政策变化莫测，只有我们行了解清楚了，其他的银行或者平台也不敢随便发表意见。

上个月做的建材生意的周老板现在的情况如何呢？没有进行债务置换，因为条件不符合要求。最后向亲戚借钱偿还了一部分网贷欠款，剩余的部分分期还款。这件事给我很大的启示，很多的人根本就不知道他们签署的是什么东西，在发现问题的时候就已经太迟了。

如果你在看各种借款平台的话，先把合同读三遍、计算出真实的年化利率之后再做决定是否要签字。