哪些口子下款快容易下？银行经理揭秘3条内部审批通道

上星期三下午2点的时候，在网点里整理这个季度的信贷档案时，我的手机忽然响了起来。打来电话的人是做餐饮的老客户张老板，他的语气非常着急，说供货商那边突然出了问题，要马上把六万元的货款结清，否则原材料就不给供应了。问我说哪些口子可以快速放款、容易放款最好是两个小时之内就可以到账的。这样的电话一个月里我能接到七八个左右，其实大多数人都会做出错误的选择。张老板当时想要找的是可以马上放款的网贷公司，但是被我给阻止了。最后我把他的钱走了一条特殊的渠道，下午四点的时候就把钱打到了供货商的账户上。如果让这个人自己去胡乱尝试的话，那么结果很可能是连钱都没有借到，征信也被查询得一干二净。

为什么你会觉得银行贷款审批速度很慢呢？

说实话，人们对于银行贷款存在一个很大的错误认识，认为银行办事效率低下、程序复杂。这样的想法坑了很多人。银行慢的原因是风控审核慢、人工审批流程慢，并非所有的理财产品都是如此。经常在网上发布“秒下款”的广告平台，你有没有想过它们是怎么赚钱的呢？除了高额利息之外，在还款时还会收取各种名义的服务费用。见过很多客户为了省事而背上无法偿还的债务。到时候再去找我们银行申请低息贷款替换的话，征信早就烂到不行了。那时候还没有时间去哭泣。

银行里其实有好多“绿色通道”，但是我们不会把它们告诉每一个人。该渠道为部分人群提供服务，并且大大缩短了审批程序。也就是说，只要你的条件达到一定的要求，系统就会自动进行评分并给出结果，不需要人为干涉。外界的人不清楚这个标准是什么，而我们自己很清楚。

容易下款很快的方法有哪些？从银行的角度来分析

既然已经提到这个话题了，那么我就可以把一些不能直接说出的事情说出来聊一聊了。所说的“口子”就是各种各样的贷款产品的渠道。不同的渠道所面对的人群以及审核的标准都是不一样的。强行往不合适的地方钻的话，那就是头破血流了。

工薪阶层隐藏的好处就是通过代发工资行进行的信用贷款

这是最容易被人忽视掉的一个地方，但是它的通过率却是很高的。你工作的那家公司的工资发放账户属于哪个银行，那么这家公司的“主场”就相当于那个银行了。我行系统的白名单机制会把本行代发工资客户的交易信息纳入其中。你的工资流水本身就是很好的信用证明，在系统中已经为你计算好了相应的预授信额度。很多客户使用了十几年的老工资卡，并没有发现过点击手机银行查看的时候，“XX贷”的选项一直存在。因为银行知道你的收入是稳定的，所以可以不用再提供各种工资单和工作证明来申请贷款。

去年有一个在国企工作的年轻人，急于装修结婚，去到三家公司小贷公司都被拒绝了，原因是“综合评分不够”。生气地来到网点查询流水，并且想要知道是否因为征信问题而被拒绝。看了一下他的账号之后，我就直接叫他打开手机银行上的贷款功能。那么最后的结果是什么呢？预授信十五万元，年化利率只有四点多一点。他马上提出申请，在十分钟之内就把钱打到了我的账户上。以前他从来没有想过要这么做。这就是所谓的信息不对称吧？

想要快速下款很容易做到，但是千万不要踩到这些地雷

很多申请贷款的人被拒绝了，或者是放款速度很慢，都是因为自己的原因造成的。我在办理案件的过程中发现大约三分之一的案件是由于犯了小错误而引起的。

第一个大的坑就是“随便试”。现在很多网贷平台以测试额度为名来诱导用户授权查询个人信用报告。点击之后，在征信报告中就会增加一条关于“贷款审批”的查询信息。每个月要刷五到六次的话，征信报告就会被用完了。银行的风险控制系统会认为这个人一定很缺钱才会这样做的。四处借钱，但是风险太大了，所以直接拒绝了。因此不要随便点击那些可以测额度的链接。

第二条陷阱就是资料造假或者胡编乱造。有人认为银行不会去查证，随便填写一个虚假的企业名称和联系电话。现在所有的风控系统都已经接入了大数据，你所填写的公司的工商信息是否真实存在、电话号码是不是由虚拟运营商提供的，系统都会进行验证。如果被认定为欺诈风险的话就会直接被列入黑名单，从此以后就再也无法从这个银行获得贷款了。不可靠的信息不如不填。

个体户、小老板们的“税贷”途径

如果你自己做的是生意，并且没有固定的工资流水的话又该怎么办呢？不要着急，还会有其他的途径可以走的。目前各银行都推出了“税贷”，即按照纳税人的纳税情况给予一定的贷款额度。这两年该口子很火，有政策扶持，利率也很低。只要你是正常的生产经营和正常的纳税，即使你的纳税等级为M级或者B级，也有被批准的可能性。

我的一个做建筑材料生意的朋友，在上个月的时候遇到了资金困难的问题，非常着急。以前他认为银行贷款门槛很高，所以没有敢来询问。之后我又叫他把最近两年来的纳税情况给我看了一下，结果发现他的利润并不算太高，但是纳税却很规矩。走完税贷通道之后，当天就批下来了20万元。他说如果早知道这样方便的话，那么之前的那些高利贷就不会再借了。该案例给我留下很深的印象，因为其中涉及的纳税等级的具体数值我已经记不清楚了，大概为B级左右，但是系统运行的结果却是秒批通过。各个城市的政策可能会有所不同，但是大的方向都是一致的。

网上的“内部渠道”可信不？

到此为止，一定会有网友提出疑问：“网上的那些号称‘包过’、有‘内部关系’的中介机构可信不？”可以负责任地说，99%都是胡说八道。银行审批系统的本身是死板的，并且人为主观干预的机会很小。中介所说的“包装”也就是让你把资料填写得漂亮一些，或者是用信息优势来为你找到一个合适的商品。这件事你可以自己动脑筋去想一想，也可以直接向网点的客户经理询问，根本不用浪费这么多冤枉钱。

最糟糕的情况就是有黑中介把人介绍给高利贷公司，收取一定的“服务费”，然后让借款人借出的钱只有一部分可以拿到手。曾经有一个客户因为中介收取了10%的服务费而贷款了10万元，但是最后只能拿到九万元，并且还要按照十万元来偿还本金和利息。这就是明明白白地被人坑了吧？

真正可以提升下一款产品被接受的可能性的方法就是两个字——匹配。根据自己的条件来选择合适的产品。不能用公务员的身份去申请个体户的经营贷款，也不能把纳税C级的企业拿来申请税贷。没有希望了。

在提出申请之前再仔细核对一下上面提到的所有事项

在提交申请前要确认好以下几点。小的地方就会影响大事情的结果。

• 手机号实名制要达到六个月以上的要求，但是很多人都忽略了这一点。
• 住址一定要填写得非常详细，精确到门牌号码，不能只写一个大致的地方。
• 紧急联系人的信息不能填写有不良信用记录的人，最好是填写自己的父母或者兄弟姐妹。
• 负债率要保持在一个合理的范围内，不能让信用卡的透支金额占到总授信额度的百分之八十以上。

虽然没有明确写出“红线”，但是根据我的观察，在系统的评分模型中这些分值都比较高。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过一次，对于多头借贷的检查很严格。因此，在申请前要进行自我检查，不要因为这样的事情而失败。

文章到这里为止，已经把要说的话都说完了。具体的选用哪一款产品要根据个人的情况来决定。我对这边的政策比较了解，其他的银行可能会有差别，但是大的思路应该是相似的。不如直接去查一查自己工资卡上的余额吧，在这里也许会有你不知道的一个额度。