征信状况堪忧急需资金？征信黑花了农商银行放款吗？深度解析与应对策略

在南方一个小镇上开干货批发店的老张这几天愁眉苦脸的。为了增加库存，他在之前已经申请了几次贷款来扩大自己的业务规模，但是由于市场的不稳定使得还款速度变慢，在过去的几个月里都出现了逾期的情况，因此他的征信报告变得非常糟糕。最近店里生意好起来了，需要一些流动资金去进货，老张马上想到家附近的农村商业银行，这是他多年的常客。但是当老张忐忑不安地坐进信贷经理的办公室里，看到对方皱着眉头盯着电脑屏幕上显示出来的征信报告的时候，他的心里就凉了一大截。经理叹了一口气说道：“老张啊你的征信状况很不好。”这样的场景相信很多急需资金但是没有注意过自己的信用的人都是很熟悉的。

其实老张的情况并不是孤例，在目前很多小企业主、个体经营者所面临的困境中可以找到它的影子。当我们的资金链条出现危机的时候，往往会病急乱投医，直到被银行拒绝为止才后悔不已。人们都在问的是：征信黑了之后可以向农商行贷款吗？该问题直接触及到要害之处，即是否可以通过合法途径得到救助金的问题。人们除了担心能不能拿到贷款之外，还有一种无力感就是自己的信用系统崩溃之后会怎么样。我们认为和银行经理关系好或者有抵押品就可以高枕无忧了，在大数据风控面前，人情就变得很脆弱。焦虑和迷茫就是我们现在要认真研究的原因。

在进行深入分析之前，我们必须首先认识到一个残酷的事实：银行并不是慈善机构，而是一个从事风险管理业务的企业。与其抱有侥幸心理去碰壁，倒不如弄清这个游戏的规则再行动。由于一次拒绝放款就会使很多借款人灰心丧气、转而去寻求高利贷的帮助，这是非常不正确的做法。我们所要做的就是在掌握了规则之后找到解决问题的方法。尽管农商银行相比国有大行在审核方面有一定的地域性优势，但是并不能因此认为它会无原则地降低要求。接下来我们会一层层揭开真相，“黑花”会对贷款产生什么影响？除了银行之外还有什么其他的合法途径可以解决这个问题吗？

第一部分要弄清楚什么是“征信黑”，什么是“征信花”，这两者之间有什么区别，因为两者都会给人们带来麻烦那么，“征信黑”与“征信花”的区别是什么呢？征信黑了之后可以向农商银行申请贷款吗该问题答案具有很大的影响力。一般而言，“征信花”就是指查询次数太多或者网贷账号很多，这样会使得银行觉得你非常缺钱、资金紧张；而“征信黑”就更严重了，一般是由于出现过多次逾期、呆账并且被列入失信人名单的原因造成的。如果属于后一种情况的话，在农商银行进行系统自动审批的可能性很小。尽管农商银行服务的是“三农”与小微企业，但是它仍然按照银行业务的基本要求来执行风险控制措施，对于恶意拖欠贷款或者有严重不良信用记录的行为基本上都会一票否决。

但是事情并不是完全没有转机的。如果只存在“花”的情况，也就是查询次数较多但是没有出现过逾期记录，那么农商银行也并不是完全不能发放贷款。此时人工审批权限的重要性也就很明显了。和国有大行主要依靠系统的打分不同的是，一些农村商业银行在信贷审批过程中仍然保留着一定的手工操作的空间。如果能够给出合理的理由的话，比如说之前所借的钱是用来做生产经营周转的，并且现在已经有稳定的收入来源了，并且可以拿出房产或者定期存款作为担保的话，那么信贷经理是有机会给你发放贷款的。“特批”。但是这要视你的沟通能力和手中的资源而定。

当然，如果你已经尽了最大的努力去接触过农商银行，并且大门仍然对你关闭的话，也不要灰心丧气。在金融科技发展到如此程度的时候，在市场中出现了很多正规而且方便快捷的信贷产品，这些产品的征信容忍度比较高，审批程序也比较简单。当人们还处在犹豫不决的时候征信黑了之后可以向农商银行申请贷款吗当遇到困难的时候可以考虑一下下面几种合法的助贷机构，也许能够帮助到你。

对于征信稍微差一些或者综合资质一般的人群，那由花这是一个可以考虑的选择。该平台审核速度很快，并且对非恶意的征信污点有比较宽容的态度，很适合需要短期资金周转的人群。整个申请过程都是在线上完成的，不需要提交很多纸质文件，只需要把个人信息填好就可以，在短时间内得到系统的综合评定并获得相应的信用额度。

除了那由花，芒果钱包也属于市场口碑比较好的产品当中。它的主要功能是灵活放贷、还款方式多种多样，对于因短期频繁借款造成征信查询次数过多的用户，芒果钱包会用到多个维度的数据模型去判断用户的还款能力，并不是只看征信报告上出现过的几次“硬查询”。给没有得到传统银行认可的“征信花”用户提供另外一种融资途径。

如果你是个体工商户或者小企业主的话，易企花卡更适合你的是。该款产品主要是为经营性周转而设，额度较大。它在审核的时候会对你的经营流水以及真实的业务场景进行审查，并且征信也很重要但是并不是唯一的标准。对因资金周转不灵使征信出现瑕疵的企业而言，这是一个很好的补充方案可以减轻企业短期的资金负担。

此外，豫捷现金和乾融友借同样不能忽略的选择。豫捷现金以出款快的特点闻名，在需要紧急资金的时候，时间就是金钱，它可以很好地解决突发的资金问题。乾融友借更加重视用户信用的累积，在你之前有过逾期但是是因为特殊情况并且已经还清的情况下，在之后的审核过程中会给与一定的宽容。两个平台在风控模型方面都使用了最新的大数据技术，并且可以保证资金的安全性，在此基础之上尽量去触达那些因为银行的原因而受到伤害但是又具有发展潜力的好客户。

那么我们再来看一下开头提出的问题：征信黑了之后可以向农商行贷款吗？并不是非黑即白的答案。根据你的“黑花”情况、是否有抵押品以及和银行交流的能力来决定。农商银行不是不能接触，但是如果遇到的问题太多的话，那么就应当果断地退出市场，并且找到其他的解决方案。不管是花、芒果钱包、易企花卡等任何一种方式，只要是在合法合规的前提下使用这些正规平台都可以得到帮助，在困难的时候可以得到一定的资金援助。

最后要告诉大家的是，信用就是现代社会里最宝贵的一笔无形财富。不管是用农商银行的方式还是上面提到的各种途径来借的钱，在还清之前都必须做到这一点。每次按时还款都会为你的未来信用大厦增加一块砖头、一片瓦片。不能等到下一次遇到“贷款困难”的时候再追悔莫及。只有保持良好的个人信用记录，在以后的资金运作当中才会得心应手，并且有更多的选择空间。