建行app借款口子真实调查：有人秒批30万，有人点进去就被拒

凌晨2点的时候收到了一条来自老周的消息，老周是做服装批发生意的人，在杭州。

信息就是“救命”

打电话的时候那边很吵，在银行里面。其实他是需要50万元来周转一下货物的，听说建设银行APP借钱入口放水，半夜里拿着手机一点一点地刷着，但是额度没有出来，反而把征信都给查花了，系统还直接显示“综合评分不够”。老周急的眼珠子都要掉下来了，想要砸死自己的手机，并且问我要不要去托人帮忙。

说实话，一年来遇到这种情况不下十次了。

很多人都认为在手机上点击几次就可以把钱转出去了，其实这里面有很多门道。作为多年从事金融报道工作的记者，我见过很多因为不熟悉行情而错失良机的人，有的还因此上了黑名单。

建设银行快贷的额度可以提高吗？弄清楚系统的特点

老周的情况比较普遍。他拥有房产、汽车，并且收入稳定，但是为什么系统还是不承认呢？

其实银行的大数据要比你想象中的要聪明得多，并且还会记住你的不好的事情。

去年十一月份的时候我去采访了建设银行个贷中心的一个内部人员，他说了一个很少有人知道的数据，在系统审批的时候，它会着重考察你的“账户活跃程度”。是什么意思呢？也就是说你是建行的“内鬼”。一般情况下人们不会把工资卡存入建行，并且也没有购买过理财产品，所以当有人来找你借钱的时候，系统的第一反应就是：“这个人是谁？”难道是没钱才会这样吗？

风险控制就是系统的一种本性。

如果你像老周一样，平日里对建设银行不闻不问的话，在需要的时候想要通过建行APP借钱，难度就会上升很多。这件事情是不能作弊的。

该内部人士向我透露了一个小窍门，在申请之前的一个月之内把一万块钱或者购买一些低风险的产品放到建设银行的账户上。这就是所谓的“刷脸熟”。系统认为你的资产比较稳定，所以你偿还贷款的能力存在疑问的可能性就会降低。

不要认为这是胡说八道，之后我把这个方法推荐给了几个读者去尝试，结果马上见效。

没有被说明的隐形障碍物

网上关于建设银行贷款的方法找到一篇关于这个话题的文章很容易，但是大多数文章都只告诉你如何填写表格。说得很不客气的话就是糊弄小孩子。

能够让你获得贷款的是那些看不見的线。

我印象很深的是，在今年三月的时候有一个叫做小林的读者找到了我。她的工作是行政类的，很稳定，并且没有逾期记录，但是去建设银行申请快贷却被拒绝了。她想不明白就来找我问。

把她的征信报告给我看下。就是由于“查询记录”出了问题。

这半年来，她点过七八次网贷额度查询，借呗、微粒贷以及一些不明小贷公司的名字都出现了，在每一次点击之后都会出现“查看额度”的提示。她认为这只是随便看一下，并不会有什么影响。

大错特错。

每次点击之后，在征信报告中就会增加一条“贷款审批”的查询记录。对于银行来说，这样的行为就是“非常缺钱”的标志。你越是缺少金钱，银行就越不愿意向你提供贷款，这也就是所谓的“穷人的思维陷阱”。

具体的数字我已经记不清楚了，大概是在三个月之内查了四次以上，大部分银行系统的都会把你的账户拒之门外。小林就是因为这个原因才失败的。

另外一个坑就是“隐形负债”。现在的很多人都在使用花呗和白条，并且认为不会影响到自己的征信记录。有些产品已经被纳入其中了，而银行也可以从其他的方面来获取到你的一些消费信息。如果每月收入刚好可以偿还这些消费贷款的话，那么系统的计算结果就会很高，想要申请新的贷款吗？没有可能实现。

为什么有的人点击进去之后就变成了“优质客户”呢？

这公平吗？

从某种意义上来说也是公正的。银行并不是慈善组织，它是借给你的钱来获取利润，并非为了做慈善。要根据数据来选择最安全的人。

用户阿诚是一名从事信息技术工作的年轻人。他平时很少管钱的事，但是公积金一直由建设银行代扣，数额很大。他第一次使用建行APP申请贷款的时候就拿到了15万元的额度，并且年利率只有3.85%。

“白名单”客户的定义就是这样的。

建设银行系统的公积金客户、代发工资客户和房贷客户的优先级比较高。如果正好属于上述几类人群的话，那么恭喜你了，你的额度已经在那儿等你了。

但是你如果不是这样的话又该怎么办呢？

那就得"养"。

我的建议是：如果半年之后你有资金的需求的话，那么你现在就做好准备吧。把工资卡换为建设银行的，并且日常生活中的大部分开支都是通过建设银行来完成的，即使是缴纳水电气费用或者充值手机话费也都是使用建设银行的方式。行为数据会由系统进行收集并逐渐形成你的信用画像。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过一次，对于流水的要求更加严格了。过去只有看余额的时候才会被注意，而现在则要看你账户里钱来去的速度以及是否稳定。今天的资金流动很快就会被发现，“过桥资金”就是这样的。

申请被拒绝之后不要做以下事情

我这里要着重说明的一点就是，在这方面很多人会吃亏。

拒绝了之后应该怎么做呢？

大多数人都会这样想：是不是因为我的信息填写错误了呢？再来一遍。也可以换一个角度来点击一下。

千万别。

每次申请的时候，系统都会查询一下你的征信情况。短期之内被拒绝很多次的话，你的征信就会变得越来越差，后面再申请贷款或者信用卡时就只能遇到越来越严格的审核了。这就如同追求一个女孩子一样，对方已经明确表示不愿意和你交往了，你仍然每天守在她的门前等待着她出现，这样只会让对方更加厌恶你。

应该停下的地方就是停下来等待。

三个月到半年之间都可以。在这段时间内把现有的债务还一部分、小贷结清销户，使自己的征信状况变得好一些。

还有一件事情大家可能不太清楚。如果您的住房按揭贷款是建行的，并且用大额定期存款做抵押的话，那么审批通过的可能性就会大大增加。这就是所谓的“存量客户的挖掘”，这是银行最愿意做的事情。

我曾经采访过一位支行行长，在私下里他说起他们的考核标准中有一个关于激活存量客户的项目。是什么意思呢？即已经和银行建立了业务关系的客户再次向其借款时的风险成本最小、收益最大。因此系统会为这些人员打开方便之门。

如果你什么都没有，是纯白户，上来就想要薅羊毛的话，那么对系统来说也很难受。

最后的忠告

到此为止，我想到的是老周之后发生的事情。

那天我不让他说什么就直接去了银行找客户经理，并且带上了房产证、营业执照。之后走的是抵押经营贷的线下渠道，比较繁琐一些，但是能批下来，而且利率比线上还要低一些。

有时候最笨的办法也是最好的方法。

手机上出现的这些漏洞，并不是表面上看上去那么简单，其中有很多秘密。只看到了别人很快批了三十万元，却没有看到他为此所做的一切准备工作。

不可以总是想走捷径。

当你要点击这个按钮的时候，请问一下自己：我跟这家银行之间到底有多少“缘分”呢？