我征信黑花了想马上修复，结果发现支付宝里这些口子才是救命稻草

晚上十点之后还在看手机上显示的贷款申请被拒绝的信息，李阳后悔莫及。他曾经天真地认为征信黑名单可以很快消除掉，所以不断地在手机上点击着支付宝小贷平台来周转资金，但是并没有得到任何回应，并且征信查询次数还增加了。实际上很多人都和他一样，在需要资金的时候忽略了这样一个重要的逻辑：盲目的修理是没有用的，应该找到合适的途径。那么征信黑花了可以马上恢复了吗？在支付宝里有什么值得信赖的小额贷款平台呢？没有户口的人能不能借钱呢？

第一要纠正的一个常识性的错误是：征信黑花不能立刻恢复。所有的马上就能洗白的广告基本上都是骗人的。征信记录更新的时间一般是五年，在你把债务还清之后就开始计算了。如果像李阳那样因为经常申请贷款而使自己的征信出现“污点”，那么唯一的方法就是停止所有借款查询，并给征信报告一个“冷静期”。但是这并不代表你在2026年前就没有任何机会接触到资金，支付宝生态圈里仍然存在一些可以自由使用的周转途径。

在支付宝体系里，人们最为熟知的就是借呗、花呗了。借呗的额度一般为1000-30万之间，按照每天计算利息，日利率大约是0.015%-0.06%左右。芝麻信用分数以及账户活跃程度是决定因素一般的信用分数要达到600分以上才有可能开通。如果征信只有一点点瑕疵，并且没有严重的逾期情况的话，那么借呗就是最好的选择了。而花呗更适用于日常生活中的临时性资金需求，它的额度一般是500-5万之间，大多数人的免息期可以达到一个月左右，对于解决短期内的资金短缺问题很有用处。

除了官方的产品之外，在支付宝里面也接入了很多第三方的小额贷款平台。比如“借呗”下面有第三方的服务入口，经常可以看到招联好期贷、中原消费金融这样的持牌公司。该类平台的额度一般为一千至二十万之间，期限可以自由选择三个月、六个月或者一年半等等。该类网站对于用户信用的要求要比银行低一些但是仍然要查询征信。它的优点就是放款速度很快，一般半个小时之内就可以到帐；缺点则是利率比较高，并且如果出现逾期的话，催收的压力也会比较大一些。

对于征信“黑”的比较严重的人群，即有连续逾期记录的人群来说，上述正规军的大门将会关闭。此时，在支付宝里有一些小众的借贷小程序或者生活号可以借出几百元到两千元左右的钱。这样的平台一般都声称自己不会查询用户的信用报告，并且利率非常高，还会有砍头息的情况发生。在用户评价里，这些平台大都是“急需用钱救急，用了之后就丢掉”，用户体验不是很好。我们必须要清楚地知道的是，一旦征信出现问题后，贷款的成本就会直线提高。

接下来就是用户最为关注的优点和缺点以及注意点了。好处是使用支付宝更加方便快捷，不需要安装其他的软件就可以完成交易，而且只需要进行一次身份验证就可以正常使用。但是缺点也十分突出：额度以及利率都是由系统的风险控制来决定，并不能被人为所改变。很多用户的资质很好，但是突然就被降额或者关闭了，这就是大数据风控的“无情”。在使用上述平台的时候，请勿相信所谓的“强力开通技术”、“内部通道”，因为这些都是诈骗行为的开端。另外，在借钱之前要算清楚总的年化利率是多少，并且不能让自己掉入借债还债的恶性循环中去。

下面是用户的常见问题及回答：

问：征信黑名单了还能开通借呗吗？
答：只因为查询次数过多而产生的“花”在停止查询三个月到六个月之后，并且配合支付宝内的一些理财或者消费行为的话，是有可能得到恢复并且提高额度的。如果是因为逾期造成的“黑名单”，基本上就和借呗无缘了。

问：支付宝的小额贷款平台会把信息上传到征信系统中去吗？
答：只要是有合法牌照的金融机构，比如消费金融公司、商业银行等等，那么他们的借款信息以及逾期情况都会被准确地提交到中国人民银行征信系统中去。

问：怎样才能知道一个支付宝贷款平台是不是真的呢？
答：查看借款合同中约定的放款人是谁。如果是由银行、消费金融公司或者正规的小额贷款公司发放的话，并且年化利率不超过24%，那么就比较规范了；而如果是某个不知名的科技公司，则要小心高利贷的风险。