我征信花了居然还在微信借到了钱，这5个口子真不看重征信吗

到了晚上十一点钟的时候，老张看着手机上的信息笑得合不拢嘴。半年前创业失败之后，在微信上随便点了几个借款软件，把自己的征信弄得很糟糕，本来以为这辈子和贷款没有缘分了，但是刚才随意点击的一个小众平台却马上给他下了八千元的贷款。使他不能不怀疑那些声称微信上有哪些可以借到钱并且还能查询到自己的征信记录的应用程序到底有没有呢？那么现在风控系统的功能已经失效了吗？反常现象的背后又有什么样的秘密通道或者陷阱呢？

很多人的情况和老张一样，在征信变成“花”的时候就会出现各种各样的问题，于是就四处求医问药了。实际上，在2027年借贷市场中存在着一些以微信生态为基础的小额贷款产品，其风险控制方式和传统的商业银行大相径庭。该类网站一般都建立在大数据风控模型并不仅仅看中央行征信报告，还会对用户的微信消费习惯、还款能力和社交情况进行综合考量。接下来要介绍的是目前比较好的几种途径。

第一种方式就是微粒贷（微信内部的产品）
这是微信中最正式的产品，在“服务”页中可以找到它的入口。尽管它要查询征信信息，但是对于已经出现过征信问题但是还没有被列为失信被执行人的用户，系统将会不时地进行评估。如果有额度入口的话就有可能了。额度一般为500元到30万之间，期限可以选择5、10、20个月。用户的评价大多都是一致的，即下款速度快最快的可以做到一分钟之内到账，但是它的缺点就是只有被邀请才能参加，并不能自己去申请，而且如果超过了期限就会被记入个人信用报告中。

第二种方式是使用微信分付
分付就是类似支付宝的花呗一样，用来自行消费付款，在2027年的时候有部分用户的账户被开启了提现功能。它的征信要求比较低，主要是看微信支付分。额度一般是2000-5万之间，并且可以随时取款、每天计算利息。很多用户的征信上有逾期的情况，但是只要微信支付分大于等于650就可以拿到几千块钱的初始额度。它的优点就是灵活性好，但是缺点是利率比较高，并且不可以用来进行转账或者发红包。

第三种方式是小鹅花钱
这是微众银行和其他持牌金融机构一起推出的理财产品，在微信小程序上可以进行申请。它所具有的特点是负债率高、征信查询次数多该类人群具有较高的容忍度。额度为五万元，最长期限为十二个月。很多征信花的用户反映，在别的地方被拒绝之后，在这里得到了三千到一万左右的额度。但是它的利差范围很广，年化利率大概在7.2%到18%，所以在申请的时候要认真看费率。

用户的评价和优点、缺点分析：
根据2027年用户的反馈可以知道该类软件的优势很明显：门槛很低，可以马上收到钱，并且不需要任何担保物。对于需要快速解决资金问题的人群来说，它就是救星。但是缺点也很严重，第一点就是利率比银行贷款高很多，第二点就是一些小平台存在暴力催收或者隐性的费用风险。所以，在选择的时候要保证该平台有营业执照并且已经过相关部门的审核。

注意事项：
即使征信花了也能下款，也不能随便去申请。每次点击“测额度”的时候，在大数据中都会留下一条查询的信息，使征信更加“花”。首先应该使用微信内置的服务，如果不能的话再用第三方的小程序，并且一个月内只能提交三次申请。注意的是，按时还款这是唯一的办法来修复你的信用记录，并且不能用贷款的方式来维持它。

用户问题和答案：

1. 问：征信上存在逾期的情况，微粒贷还会有机会开通吗？
答：有这个可能，但是要看逾期的程度怎么样。如果两年前有过一些逾期记录，而现在的微信流水又很大，那么系统在重新评定的时候有可能会提高额度。

2. 问：微信借的钱会不会把通讯录都爆出来呢？
答：正规持牌机构比如微粒贷、小鹅花钱是不会爆通讯录的，只会有合法的催收行为。但是来源不明的小程序很可能会存在风险，所以要避免使用。

3. 问：借了钱之后怎样还才最合算呢？
答：支持随借随还的产品（比如分付），最合算的是用几天就计算几天的利息；而分期产品的话，则建议选择等额本息的方式，这样压力会小一些。