哪里小额贷款容易下款？支行经理偷偷告诉你审批系统的软肋

昨天下班的时候我把客户的一个申请材料又退了回来。他在柜台外边的脸都红了，问我说为什么虽然征信没有问题但是还是不能批准。无法在镜头面前和他详细解释，只能以公事公办的态度回答“综合评分不够”。这个小伙子很生气地离开了，并且在他离开的时候留下了一句话：“我去别的地方打听一下吧，我不相信。”哪里可以申请到小额贷款这样的事情也很难为难到我了。

说实话看到他的背影我心里很不舒服。我们坐在柜台里，有很多话想要说出来，但是制度在那里，说出来就会被处罚。今天我来匿名把“不应该说的话”都拿出来给大家听听吧，当作一个内行的大实话来讲。

不要随便尝试了，小额贷款可以快速放款的方式只有三种

找到贷款途径的人就和没有头绪的老鼠一样到处乱撞。昨天听说邻居老王那边有个银行比较好批款，今天又看到网上有某个平台可以秒过的信息。其实这样下去的话，不但不能拿到借款人的钱，而且还会因为征信问题而被调查。征信查询次数多了，神仙也无法帮你了。

哪里可以贷款呢？这件事情要看你的情况了。

第一种就是国有大行推出的“消费贷”类产品，利率很低，有的甚至可以做到年化3.5%以下。但是门槛很高，这是真的很高。他们比较喜欢公务员、事业单位、国企员工或者是公积金缴纳很多的人。如果你是个体工商户或者自由职业者的话，基本上就不要指望这条路了。

第二种就是商业银行的线上快贷产品，例如某银行的花呗等。这是我们支行经常推荐的产品，额度一般是二十万元以下。利率要比国有大行高出很多，大约为5%-8%之间。该类产品的主要特点就是看“流水”、“资产”，对于工作的要求并不严格。

第三种就是有牌照的消金公司或者是正规的互联网平台发行的产品。利率很高，年化可以达到10%，甚至是18%以上。不要一听到利息高的就骂人，那叫风险定价。这个地方对于一些征信上有小问题的人来说，是最后的一根救命稻草了，只要不处在当下的逾期状态之中的话，基本上都能被批准通过。

审批系统内部打分的标准是有漏洞可以利用的

以下内容为本节的重点内容，请大家注意。你花出去的钱去请中介购买的信息，基本上就是这个范围内的东西了，并且比不上我说得清楚。

银行的审批系统其实就是一台安装在服务器上用来给贷款打分的程序。而机器只会根据数据来判断，并不会受到人的主观情绪的影响。数据正确的话，分数就会很高。

上个月十一号的时候有一个做建筑材料生意的老顾客，在他的征信报告里有两次逾期记录，但是数额不大，只有几百元钱，是因为忘记缴纳信用卡年费而产生的。按照常理来说，这样的征信并不算太糟糕，但是他接连向三个银行申请贷款都遭到了拒绝。之后他就来找我了，让我不要着急去申请，先去做两件事情。

第一，在这张储蓄卡上存入一些钱，并且不要在一个月之内取出。第二步就是把手机运营商的账单地址和工作单位的信息都整理好，和填写的申请表上的内容完全一致。这个小伙子是半信半疑地去做的。过了一段时间之后再提出申请的话，系统会立刻批准，并且给你一个12万元的额度。当时他就呆住了，问我是怎么做到的。

其实原理就是这么简单。系统对账户余额以及信息一致性的稳定性评分所占的比例比较大。人们只关注到征信报告中的数据，并没有注意到其中的一些软性指标。你在填写表格时把工作单位写成了“某某科技公司”，但是联系方式却是明显的一个外卖电话号码，或者是居住地与身份证上的地址相差甚远，这样的情况会被系统判断为“信息虚假”或“不稳定”，从而导致该项得分被扣完。

申请的时间也是有要求的

但是很少有人知道。每个银行的支行都会有一定的放贷任务指标，在月初时额度比较充裕、审批也比较宽松；而到月末或者是季度末的时候，由于资金紧张，所以系统的标准也会相应提高。如果你赶在月底最后两天提交申请的话，同样条件的情况下被拒绝的可能性要比月初要大得多。不同的城市可能会有所不同，但是大的方向是一样的。

另外一件事情就是避免在节日前一天进行操作。那时候系统的维护或者是人员轮班的时候，审批的速度就会变慢，并且还会有各种各样的bug出现。我见过很多客户，平时资质都很好，但是偏偏赶在放假前的一天去申请，结果因为系统卡顿、资料上传一半就被判为“信息不全”而被拒绝。冤不冤呢？

在哪里可以比较容易地申请到小额贷款呢？避免出现以下三种“隐形杀手”

有的人资质很好，工资也高，但是批不下来。一般是因为触碰到了系统中的危险区域而造成的。见过很多这样的人，很为他们担心。

第一道雷区就是“多头借贷”。你的手机上有多少个借贷软件呢？这件事情系统已经知道了。现在很多大数据风控平台都是可以互相联通的，在一个平台上点开了“查看额度”的话，即使没有借款，查询记录也会留下痕迹。在很短的时间内查询次数达到三次以上的时候，系统就会给用户加上“极度缺钱”的标签。这时你可以提问了哪里可以申请到小额贷款基本上是没有希望了。银行最害怕的就是这样的人，认为你是拆东墙补西墙。

第二道地雷就是“司法信息”。认为自己没有犯罪行为的人。但是你知道吗？有时由于合同纠纷而被别人告上法庭，并且即使最终达成和解协议之后，那份诉讼记录仍然存在。系统发现这条信息后就会直接拒绝。我的一个客户曾经因为物业费问题被物业公司起诉过，金额只有两千元。因此申请贷款被拒了来问我怎么办。让其先到法院把该记录删除掉，如果没有的话再开具一份结案证明即可，否则更换任何一家银行都没有区别。

第三种雷区是最容易被人忽视的一种，叫做“关联人风险”。该系统的算法很凶悍。根据你的人际关系网和紧急联系人的信息来判断你在社会上所处的位置以及面临的风险。如果通讯录中都是老赖，或者你的紧急联系人在被追债的时候，系统就会认为“近朱者赤”，从而提高你的风险等级。虽然听上去有些不合理，但是系统就是这样设置好的，它只考虑概率。

不要相信“包过”的中介机构

市场上所谓的“包过”、“黑户也可以申请”的中介机构中，有90%都是诈骗分子，剩下的一个就是帮助你伪造证件的人。如果造假资料的事情被银行发现了的话，那么你就会被列入黑名单之中，在之后的时间里就连贷款都无法办理了，更不用说去开一张银行卡了。

前几天有一个小伙子找了家中介机构来给他做一份虚假的工作证明以及银行流水。中介收取了他五千块“包装费”，但是提交上去之后，系统一核对社保信息就露出了马脚。除了不给贷款之外，还会把这个人列入到欺诈客户的黑名单当中去。这样下来的话，就是亏本生意了。

实际上很多所谓“内部渠道”的东西都是靠信息不对称来牟利的。他们所了解的情况也就是我之前所说的评分规则了。你把自己的征信搞好，个人信息填写真实一些，比什么都好。

还要注意的是先收取“验资费”、“保证金”的情况，不要相信。正规贷款，在钱到帐之前一分也不能出。要求你先付款的人都是骗子，没有理由去考虑是否要和他们联系，直接屏蔽掉就可以了。

说这么多的意思就是：贷款这件事儿是没有捷径可走的，但是可以讲究一些方法。技巧并不是要你钻空子、造假，而是要你了解系统的特点，并把你的材料做得更漂亮一些。

如果你现在急需用钱的话，不要急于四处点击。把手机里的各种乱七八糟的借贷软件都删除掉，然后去申请一份详细的个人信用报告，看看自己的问题出在哪里。弄明白问题之后再去寻找相应的商品要比盲目地去撞运气好得多。

下次如果还有人问到哪里的小额贷款比较好申请的话，就告诉他们：先把自己的征信上查询次数减少一些、把填写的信息真实一点，这样比去找什么方法要好得多。