征信怎么算是黑花了一笔？做贷款十年，今天说点得罪人的大实话

上个星期三下午的时候，有一个小伙子推门进来了，在我的桌子上把一份征信报告拍了一下，并且气势汹汹地问我：“老板，你说说看，我的征信怎么会是黑色的一笔呢？”为什么银行不可以批准呢

我拿到手之后发现最近两个多月里有三十多条网贷公司的申请和查询记录，密密麻麻地排列在一起。信用卡的使用率达到九十五%，另外还有两笔小贷贷款刚刚结清。他认为自己没有逾期就属于“信用良好”，但是实际上，在行内的人看来，他的这份征信已经烂得无法再用了。目前大部分群众对于征信的认识还停留在“没有逾期就是好的征信”的水平上，这样的认识误区让很多人受骗。今天我把这件事情拆开来分析一下，免得到时候还要花钱请别人帮忙“清洗”征信——那是骗人的。

征信黑名单的标准是什么呢？

再说一下业内的一些不成文的规定。银行审核系统的中有一个词语叫做“征信花”，和“征信黑”是不一样的。黑就是指逾期很严重，成为呆账或者是被列为失信被执行人，这是被判了死刑的意思。花是指查询次数多、负债情况复杂、账户种类繁多的情况，即虽然人还在世，但是病情已经非常严重。很多客户都会问到我征信是黑色的一笔花费了最简单的方法就是查看一下征信报告，在前面几页上找到“查询记录”这一项。

近一个月内有三次以上的硬查询记录、近三个月内有六次以上的硬查询记录、近半年内有十次以上的硬查询记录——其实这个时候再向正规银行申请贷款的话，成功的几率基本上是零。系统会直接判断出你是“非常缺钱”的人，并且认为你是高危人群。越是没钱的时候，银行就越不愿意借钱给人们，这是实际情况。

你认为没有问题但是实际上非常危险的行为

去年有一个做服装批发的老张，他的生意很大，一年流水有二三百万元左右。他认为自己的条件很好，所以去申请经营贷款却被拒绝了，于是就来找我咨询。我看了一下征信报告的问题就是“网贷瘾”。他一般都会点击各个网贷平台上的“查看额度”按钮，并且认为即使不借款也不会留下不良记录。不可以这样想。每当你点击“查看额度”的时候，后面都有一个贷款审批查询的过程，并且会上传到征信中心。

老张半年之内点了一百多回，征信上花得比孔雀开屏还要多。银行看到之后就会想：这个人是不是在外面欠了很多高利贷啊？那么为什么又要不断地去试探额度呢？其实他并没有借钱，但是征信已经被取消了。这样的事情我已经见过很多次了，“测额度”的按钮把人们都害惨了。

网贷平台进行“测额度”的时候存在的问题

现在的各种APP动不动就会出现“你有五万元额度可以领取”的弹窗，轻轻一点就可以完成操作。从银行的角度来看，这和你去申请一笔贷款是一样的。见过最奇葩的一位客户的征信上有四十八个网贷账号，都是几百到几千的小额借款。银行会把钱借给这样的人吗？

征信花完了还可以救回来吗？

这件事要根据实际情况来定。从业多年之后我发现的一个规律就是：征信花的修复时间最短为三个月，最长可达六个月。没有办法。网上的所谓“花钱洗白征信”的东西，一个都不能相信，都是骗人的。征信数据由中国人民银行管理，谁能修改呢？可以更改的就是造假行为，一经查实就会被列入黑名单，并且从此不能与银行有任何联系了。

正确的方法是：不要再去点击任何新的贷款申请了；对于已经存在的网贷可以先还一部分；把信用卡的使用频率控制在七成以内。之后就等着吧。让时间消除掉这些查询所造成的不良影响。一般情况下，查询记录保存两年左右的时间，但是银行主要是根据最近六个月内的情况进行判断的。因此你只要老老实实地养上半年的话，状况就会好很多。

到此为止要加一句：各个银行的标准并不相同。有些银行对于查询次数很严格，而另外一些则比较宽松。具体的数字我已经记不清楚了，但是四大行一般都比较严格，股份制银行稍微宽松一点，而城商行又比股份制银行更宽松一些。不同的城市可能会有所不同，不过我们这里就是这样的。

有关征信黑花的一些常见的错误观念

很多人都认为只有逾期才会影响到个人的信用记录，其实这是错误的想法。最容易被人忽略掉的一些“黑花”因素有：

• 经常申请信用卡或者贷款，即使没有成功也属于查询
• 信用卡长期透支、使用率达到百分之八十以上就会被风控
• 给别人作担保的话，担保的钱就归你了
• 太多的贷款账号会让人觉得你的资金链出现了问题
• 征信报告经常被人查看（包括你自己的情况）

特别是担保的事情上，坑害了多少人。去年有一个大姐为自己的亲戚担保了二十万元，但是这个亲戚却跑了。她在申请房贷时才得知，这二十万元属于她的债务，并且使得她的收入无法支付每月的还款额，因此贷款被拒绝。那时候后悔死了，拍着大腿说早知道就不担保了。已经来不及了。

行业内部消息：银行审批的标准是什么

这件事情在网上查不到，我可以透露一些内部的消息。银行审批贷款时用的是打分制。查询次数只是一方面，在此之外还有负债结构、账户种类以及还款方式等其他因素。一个叫做“多头借贷”的指标就是指你在多少个机构里有过借款的历史。该数据对于银行来说是很重要的。如果一个人同时向七八个网贷平台借款，并且每个月都能按时还款的话，那么银行仍然会认为他的风险很大。是什么原因呢？正常的人都不会把钱借给某个人去凑齐需要的钱，而是会选择从一个地方借到足够的钱。东挪西借的意思就是说已经不能通过正规途径来获取资金了。

另外一件事情也要提一下。去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来，“以贷养贷”的惩罚力度很大。系统可以判断出你所还的钱款来自哪里是其他的贷款。如果被判为以贷养贷的话基本上就没有希望了。因此那些还在拆东墙补西墙的人，赶紧停止吧，越陷越深。

什么时候申请贷款的成功率比较高呢？

这要根据个人情况来定，但是有一个小窍门就是，在发工资后的第一周之内提出申请。此时你刚刚更新了银行卡上的交易记录，账户里的钱也很多，系统的评分也会稍微高一些。另外，在季度末、年底的时候，银行会有放款的压力，所以审批会比较容易通过。该时间段可以进行操作。但是前提是你自己的征信必须要合格才行。

征信费已经交了，但是现在急需用钱应该怎么办呢？

说实话，在这种情况下最好是向亲朋好友借钱来解决，并不要去接触高利贷。征信是为了申请贷款而花费的，能够批准通过的都是利率极高、非常不划算的产品，到最后只会使你更加困难。见过很多人为了急需资金而不断借贷，越借越多，最终把整个家庭都拖垮了。到那个时候就不再是征信是否花钱的问题了，而是能不能够正常的活下去。

如果实在没有合适的人来帮忙的话，还可以用抵押贷款的方式来解决资金问题。如果有房子、车子的话就可以通过抵押的方式了。抵押贷款对于征信的要求要比信用贷款低一些，因为你的财产作为抵押物。但是利息一定比银行信用卡借款要高，这一点要做好心理准备。具体的高低各不相同，不同的机构有不同的标准，我只是了解我们这里的情况，并不能随便说出别的地方的标准。

另外一件事情要提一提的是。目前市场上有一些中介机构声称可以“包过”，但是收费却高达十几个百分点。不要上当受骗。也就是把你的信息整理好之后给一些小额贷款公司看。不能保证通过他们的原因，但是可以先收取一部分费用。碰到这样的情况就直接转身离开。

最后说一些实在的话

征信坏得很快，但是恢复却很慢。就和人的身体一样，如果不加以保养的话，在疾病来临之前就会出现各种问题。见过很多人在平时随便点击一下网贷链接，认为没什么大不了的，等到需要买房买车时才发觉自己的征信已经被弄得很糟糕了。到时候后悔也来不及了。

我的建议只有一个：没有必要的时候不要查询征信报告，不需要的时候不要申请贷款。控制好自己的手，那么你的征信也不会很差。对于已经花费了的钱的朋友，请大家老实养半年，不能有其他的想法。

上文提到的那个小伙子现在的情况如何呢？叫他先去把所有的网贷账号都还清、销户，然后把信用卡降到最低限额，并且要老实地养三个月之后再来找我。临走的时候他还不是很服气，认为我是敷衍他的。好吧，爱听不爱听都可以，反正他是自己的征信问题，跟我没关系。