我芝麻分只有450，负面记录一堆，竟然还在这个平台拿到了额度

凌晨2点的时候，小张看着手机屏幕上显示的蓝色灯光，在第三方借款平台上面看到自己还在等待审核当中，心里很紧张。这是他本月第18次去申请了，但是因为征信报告上留下的逾期记录很多，所以都被正规银行拒绝了。绝望之时，他在网上找到了可以使用芝麻分进行贷款并且没有不良记录的信用卡以及即使逾期很多仍然可以申请到贷款的应用程序，并且抱着死马当作活马医的态度点击了进去。很多人会问，“不看征信也能下款”这样的说法是真是假呢？逾期过多还可以申请到贷款的APP存在吗？

在借贷圈摸爬滚打了这么多年之后，我见到了很多和小张一样因为征信问题而被拒绝的人。首先得出一个与常理相反的结论是：市场上没有百分之百下款的渠道特别是对征信严重逾期或者芝麻分有不良记录的用户。所谓“必下款”其实都是营销噱头或者是非法高利贷的引诱。但是有一些门槛很低、风控很松的借款平台或者信用卡代办口子，并不关心用户的过往信用情况，只看现在的还款能力。

该类平台一般被称作“非银机构”或者“小贷口子”。比如某著名消费分期平台，它的最高额度一般是5000到一万元在其中使用的期限一般为7天到三个月左右。该类平台的特点就是审核速度很快，只需要身份证以及实名认证的手机号码，并且不需要查询央行征信。芝麻分如果有负面记录的话，即使没有正在进行中的法律纠纷也可以拿到额度，但是需要同意提供通讯录、淘宝收货地址等等个人信息。关于用户的评价中，大部分人都表示了下款的速度很快，在半个小时之内就可以到账，但是缺点也很明显：利息折算出来的年化利率通常会超过36%以上，并且催收的方式比较激烈。

除了小贷APP之外，一些地方性的银行也会在信用卡“放水”的时候出现一个特殊的情况。比如有的农村商业银行或者城市商业银行，在季度末为了完成任务而放松了审核要求。这样的信用卡额度一般都不高，大约是三千到八千左右左和右，但是对需要资金周转并且征信有问题的人而言，就是一根救命稻草了。申请条件比较容易满足，有时候只需要提供工作单位信息而不需要核实社保情况。但是这样的机会很容易就过去了，并且之后再提高额度就很困难了。用户的反馈大多是这样：这些卡很好用，但是风控很严，如果再出现逾期的话就会被降额或者直接封卡。

但是也不能忽略风险和利弊的分析。好处是门槛不高，可以很快拿到钱来解决急需的问题但是它的缺点是利率较高、期限较短，并且很容易掉入借新还旧的恶性循环中去。尤其是对逾期时间较长的用户来说，在使用这些应用程序上就是饮鸩止渴。关于注意的问题，希望大家不要被那些先收钱的平台所迷惑，在放款之前就要求你交纳押金或者解冻费的就是诈骗行为。另外还要算清楚自己真正拿到的钱以及需要归还的总金额，以防受到“砍头息”的侵害。

为使大家更加明了，我把一些常见问题列出来如下：

用户问到：芝麻分如果有负面记录的话，在申请这些口子的时候会马上被拒绝吗？
答案是不确定的。并不是所有的贷款公司都只用芝麻分来决定是否放款，他们有自己的风险评估体系。如果您的手机号已经实名很久了，并且经常有人给您打电话的话，也是有可能被批准的。

用户问到：逾期很多次了，在使用这些应用程序的时候会爆通讯录吗？
答案是：非常有可能。该类平台的风险控制主要依靠爆通讯录来实现，在你违约的时候，他们就会去联系你的亲朋好友进行施压。因此没有确定的还款来源的话就不要去做了。

用户提出的问题是：这些所谓的信用卡口子是不是真的存在的呢？
答案是：银行信用卡是合法的，但是如果是由第三方代理办理的话就存在很大的风险了。对于小贷APP来说，要查看它是否具有放贷资格，并且最好选择有牌照的公司来使用，以免被卷入到高利贷的漩涡中去。