哪个借款软件不要银行卡？别傻了，这事儿没你想的那么简单

前两天有一个刚刚毕业的女孩来找我说：哪些借款平台不需要用到银行卡？一听就感觉有问题。仔细一打听才知道她的身份证掉了，在补办中，但是想要趁着周末出去玩一趟，手里没钱了，听说有人用“黑科技”可以不带银行卡直接取钱。其实这些年我已经听到过不下几十次这样的问题了，每次我都会把人拦下来。老实说，这不是借的钱，而是掉进了一个火坑。

今天我们把这件事情拆开来分析一下。我是做理财规划的，经常给客户做资产配置，但是也会客串一下“防骗指南”。不要认为我说话直接就是好事，因为金融这个东西啊，听上去好听的就是坑人最厉害的地方。

没有使用银行卡进行借贷的软件吗？把钱放在哪里才好

首先我们要弄清楚的一个基本的道理就是：借呗给用户的钱，总是要有一个去向的。

或者把你的银行卡打坏，或者把你的支付宝、微信账号打坏，实在不行就把你的信用卡额度给取消掉，在合作商家那里不能刷卡消费。目前市场上所谓的“无卡借款”基本上都是这样子的情况。第一种就是消费金融公司发行的产品，给你一个额度，在一定的场景下使用，比如说购买手机、购买电器等，资金不会流到你的手中而是直接给商家。第二种为一些小贷公司的“红包提现”，实际上也是绕回到第三方支付账户上。第三种是什么样的呢？那么这就是纯粹的诈骗行为了。

去年有一个小老板来找我做财务规划，在聊天的过程中他提到了以前在“速贷宝”平台上面借过款的事情。不绑定银行卡就可以填写一个手机号、身份证号，并且额度很高，有五万元。那么最后的结果是什么呢？没有看到钱，但是因为要进行“验证还款能力”的原因而被骗走2000元作为保证金。这件事到今天我还记得很清楚，那个男的当时很后悔的样子，拍大腿都能把皮拍红了。

宣称“无卡放款”的人到底想达到什么样的目的

那么有人就会提出疑问了：支付宝借呗、花呗等等这些又不用特意去开通一个新的银行卡吧？

这句话是对的一半。借呗是可以提现到支付宝余额中的，但是必须是你的支付宝已经完成了实名认证并且绑定了银行卡才行。至于花呗就更不用提了，它是纯粹的消费额度，并且和现金没有任何关系。因此你所要查询的是哪些借款平台不需要用到银行卡当问到这个问题的时候，首先要问自己的是：我想要的是消费额度，还是可以用来取现的实际金额？这两个地方差别很大。

我的一个客户的公司是做电子商务的，在日常的资金运转中经常使用网商贷来解决资金问题，额度为30万元，并且可以随时借款、随时还款，非常便捷。但是有一次他急需现金向供应商付款的时候，网商贷的额度忽然下降了，让他很着急。最后还是我自己帮着把流水理顺了，并且走上了正规的银行经营贷款来解决这个问题。总而言之，互联网信贷产品的风控逻辑都是一样的，如果你的数据不好看的话，那么就会被抽贷。

消费额度类产品的实际玩法

这块我要多说几句。有的消费金融产品如马上消费金融、招联金融等是可以提供一定的消费额度的。在他们的商城里购买商品并进行分期付款的时候，并不需要另外绑定银行卡。但是有一个陷阱就是商品的价格一般要比市场价格高很多。市价为五千元的一部手机，他以五千五百元的价格出售给你，通过分期付款的方式支付的话，实际上的成本会比直接刷卡购买要高一些。这样的差价很少有人去计算。

另外一件事情要提一下的是。去年还不至于如此严重，但是今年很多消费金融公司的政策都开始收紧了，之前可以直接提现到支付宝上的产品现在也都变成了只能够用来消费的额度。具体的数字我已经记不清楚了，大约有一半左右的产品改变了规则。因此网上的攻略，上个月还是有效的，但是这个月就已经失效了。

注意防范各种各样的无卡借贷骗局

到此为止，我要揭露一下行业的秘密了。

市场上有一种专门为“无卡人”设计的贷款广告，声称只要有身份证就可以申请到贷款，并且还宣称“黑户也可以做”。朋友，如果出现这样的情况，请不要犹豫。正规的金融机构是不会放过征信和身份核实这两关的。凭什么向你借呢？是为了得到较高的利息吗？为了获取你的个人信息吗？

前不久我发现了一个例子，在某平台填写信息之后没有借款成功，但是接下来的一个月里就接到了无数个贷款推销电话，并且还出现了假冒公检法机关进行诈骗的情况。个人信息泄露是一件小事情，而被诱导去做“刷单回血”的事情才是真正的危险。

另外一种比较隐秘的情况是。有的平台声称不需要绑定银行卡，但是会要求你开立一个“虚拟账户”或“电子钱包”，其实也就是走个形式而已，最后还是要你绑定一张银行卡进行实名认证。这就是所谓的脱裤子放臭屁吧。

没有银行卡的话该怎么办呢？可以采取的方法

如果真的没有银行卡的话，在紧急情况下也可以使用。

第一种方式就是向亲朋好友借钱。我知道这样说会有很多人不喜欢，但是这是成本最低、风险最小的方法。打个欠条，并且约定了利息以及还款日期，要比到外面去借高利贷要好上万倍。

第二种方法就是马上办理一张银行卡。现在的办卡要比之前严格很多，但是只要有一份正当的工作、一个稳定的居所，并且带好身份证以及相关的佐证文件的话，在两个网点之间跑一趟就可以把事情办好。我知道的是我们这边的银行政策，各个城市的可能会有所不同，但是大的方面都是一样的。不要嫌麻烦，这就是正确的做法。

第三种方式就是用信用卡进行现金分期。尽管手续费比较高，但是比较公开公正，并不会有暗箱操作的情况发生。

有一个做餐饮行业的客户，在去年疫情的时候因为资金链的问题差一点就破产了，向我咨询一下应该怎么做。看到他的状况后，发现信用卡额度还有余地，于是建议他进行现金分期来度过最困难的两个月。之后生意好转了之后，他就特意请我去吃饭表示感谢。其实我没有帮上什么忙，只是帮他把一笔账算明白了：现金分期实际的成本要比那些五花八门的网络贷款要低很多。

最后说点实在话

那么我们来回答开头提出的问题：哪些借款平台不需要用到银行卡？答案就是很明确的，正规现金贷基本没有，消费额度类的产品虽然存在但是受到很多限制，剩下的基本上都是陷阱。

金融这种东西，越是没有门槛就越要承担更高的风险。节省了办理信用卡的麻烦之后，就必须要准备好承受更高的利率或者上当受骗的风险。不管怎样计算都是不划算的。

与其在网上海捞摸鱼寻找所谓的“捷径”，倒不如踏踏实实地到银行开设一个账户。现在很多银行都有一键式开户程序，一类户额度小一些，但是日常生活已经足够用了。如果真的有紧急的事情需要钱的话，有一个合法的方式来借到钱总是好的。

不要总是想走捷径，否则很容易把自己带进陷阱中。