开会员直接下款的口子？从业12年我说句难听的

上个星期三晚上十点左右的时候，有一个小伙子给我发了信息，说他想问我有没有开通会员就可以直接申请贷款的漏洞。说是在某个平台上花了298元开通会员，但是额度没有到账，并且客服还要求他继续缴纳费用来提升“钻石通道”。

于是我说：“你的手被割掉了。”

这件事情我已经见过了很多次。做了十二年的生意，经手过上万笔交易，“交钱=下款”的逻辑就是骗急需要用钱但是又不怎么懂行情的人。也就是说，正规的金融机构从不会因为客户缴纳了会费而给其提供贷款，他们只关心客户的还款能力以及信用状况，并不会在意客户所支付的几百元会费。

说实话，这个小伙子还算有运气，只损失了298元。上个月有一位顾客被诈骗了八千元之后，并没有得到任何回应。

为什么会有那么多的人相信会员贷下款的套路

人们在着急的时候很容易相信任何事情。

2022年的夏天的时候，有一个做餐饮的老张来找我。他的店面装修得很糟糕，最后只剩下五万元钱给工人们发放工资了，还有供应商也在催要欠款。在网上搜索“快速下款”的时候，会出现很多广告，说是开通会员就可以马上审批通过。

老张一时冲动之下把钱给了对方，并且选择了普通的会员身份，在“审核中”的状态下。客服表示普通会员额度小，推荐升级为黄金会员，另外还要花费六百九十八元。之后就是钻石会员、VIP通道、加速包等等一系列的服务费用加起来一共四千多元，最后系统提示“综合评分不够高，目前不能放款”。

当他来找我时，我已经很迷茫了。

我给他看了一下那个平台，根本就没有正规的金融牌照，就是一个打着贷款名义进行诈骗的网站。这样的平台没有资金方，只靠收取会员费来赚钱，不管你给多少钱，它都不会把钱借给你。

老张的事情我一直记着，因为他说的最后一句话是：“早知如此，我应该先问一问你们这些专家。”

号称可以秒下款的平台到底是什么样的

把其中的道理说清楚。

第一种是纯粹的诈骗行为。根本没有放贷资格，而且公司的注册地址也是虚假的。租一个服务器、做一个看上去很专业的应用程序，并且大量投放广告来吸引用户。你的会员费就是他们的盈利来源，在你察觉到问题之前，他们已经更换了外衣并继续欺骗下一批人。

第二种就是套路贷的一种形式。更加阴暗的是，开通了会员之后可以借款，但是利率非常高，并且还会收取各种费用和服务费等。曾经有一个客户向我借钱一千块，结果只拿到七百块钱，最后还得还上一千八百元。这是开会员之后才有的“优惠”价格。

第三种是正规平台提供的“增值服务”。这就需要说明一下了。有的正规消费金融公司的会员制度是有的一些，但是会员权益主要就是提额、降息、延长还款期等，并不是“开通就可以下款”。你没有资格成为会员，所以无论你怎么去尝试都无济于事。

去年还没有这种情况出现，今年监管部门检查比较严格的时候，“会员必须下载”的说法被删除了，换成了“会员优先审核”这样的含糊其辞的话。但是下面的中介仍然在这样欺骗人们。

什么样的渠道可以拿到贷款

说了很多坑之后，还是要给点出路。

真正的放款渠道从不许诺“开通会员就可以申请贷款”。银行审批的标准就是那么几点：征信怎么样、收入是否稳定、负债率有多高。如果你符合要求的话，不需要开通会员也可以下单；如果不满足条件的话，即使开通了金会员或者银会员也没有用。

去年的时候为一家做物流公司的客户办理了一笔贷款业务。他的征信上有条逾期记录，金额很小，只有三百多元钱，是因为信用卡年费没有及时缴纳造成的。因此很多家银行都不愿意接受。

后来我去帮她联系了一家城市商业银行，该行有一项规定：对于非故意逾期的情况可以出具情况说明，并且需要提交相关的证明文件之后再进行人工审核。陪同他跑三次，准备好收入证明、流水和逾期的原因说明，最终获批了15万元，年利率为7.2%。

如果这个客户去向“会员秒下款”的平台求助的话，恐怕现在已经陷入了高利贷之中了。

怎样来判定一个网站是否可靠

最好的方法就是查询车牌号。

正规放贷机构要有金融许可证，或者是银行、消费金融公司或者小贷公司。上述内容都可以在地方金融监督管理局官网上查询到。查不到的就全部当作骗子来对待。

另外，在放款之前正规平台是不会收取任何费用的。就是说所有的费用都包括在里面了。会员费、服务费、保证金、验证费等等都是非法的。还没有借钱你就被要求先付款的人，百分之百有问题。

不同的城市情况会有所不同，在有的地方监管严格、诈骗分子较少；而在另外一些地方则相反，监管宽松、各种各样的非法平台很多。但是大的原则是相同的：先付款的人，一律不要去碰。

关于会员贷款口子上存在的几种常见错误认知

很多人的想法是开通了会员就可以避开征信审查，其实这是不对的。

金融机构放贷是有风险的，为什么他们会因为几百元会费而冒坏账的风险去给客户贷款呢？人家也不是那么笨的人。会员费所赚的钱并不能弥补坏账带来的损失。

有人说我的朋友开通了会员之后就下款了。那么我要问的是：你的朋友资质如何？不给会员的话可以下载吗？询问过没有呢？

我遇到了很多被朋友介绍来办会员的朋友，但是他们办了会员之后仍然被拒绝。接着朋友就说“你的运气不好”，又推荐了一个其他的平台来开通会员。这是不是在坑人呢？

根据我的观察，“会员必下”的平台下款率和没有开通会员的一样低，大概只有百分之二十出头。这20%的人不办会员也可以下单。平台只赚取了80%被拒绝用户的会籍费用，纯粹是智商税。

如果真的需要借钱怎么办

说点实在的。

你的征信没有问题，并且有稳定的收入来源的话，可以直接到银行或者正规的消费金融公司去办理贷款业务，不需要通过中介机构来操作，也不需要开具各种各样的会员证明。现在很多银行都推出了线上快速贷款的产品，利率很低而且速度很快，最快三十分钟就可以把钱打到账户里去。

有征信问题的话要弄明白是什么原因造成的。逾期不还。负债很多吗？查询多次。不同的问题有着不同的解决办法。有的银行对于查询次数的要求比较宽松，而有的银行则对于负债的态度较为宽容，这就需要专业的人员来帮助你进行选择。

实在征信很差的人，不要想走捷径，那些“黑户也可以贷款”的广告，或者是诈骗行为，或者是高利贷。借出去的钱就变成了黑洞，越借越多。

我的一个客户的生意去年亏损严重，所以他的征信情况很糟糕。因为急需用钱，所以他差一点就去借钱了。拦住他先把自己的征信搞好，该还款的要按时归还，该投诉的也要及时提出。熬了两年多的时间之后，现在已经可以恢复正常了，在上个月的时候还向银行申请到了一笔二十万元的资金来周转。

慢即是快，在贷款行业里这句话就更加贴切了。

那些号称开通会员就可以直接申请贷款的漏洞其实就是在用你的焦虑来赚钱。越是着急就越容易被骗。等到你反应过来的时候，钱已经没有了，但是问题却没有得到解决。

下一次遇到有人向你推荐这样的会员的时候，你可以这样问他们：“你们公司有没有金融牌照？”贷款之前收取费用合不合法呢？

看他怎么回。