秒下款的备用金，详尽说明五个征信花居然都下款的口子

上个星期三下午两点左右的时候，我去楼下便利店买一杯咖啡来提神的时候，我的手机就响了起来。是一个陌生的电话号码，接起之后对方的声音很着急，说急需一笔资金，在多个网络借贷平台上申请都被拒绝了，问是否有什么方法可以解决这个问题秒下款的备用金。

说实话，这样的电话我一个月可以接到二十多个。

但是这位客户的状况有些不同寻常，并不是因为资质不好，而是因为他太干净了。这件事情以后再说吧。人们认为秒下款是靠运气的，实际上并不是这样，银行内部有一个从不对外公布的“白名单”制度，今天我冒昧地向大家透露一些信息。

为什么你会申请备用金总是被拒绝呢？

有件事情并不是所有人都知道。

在我们的银行系统中，“秒下款”的备用金等产品，其审批流程和普通的贷款是不一样的。一般的贷款会看你是否有还贷的能力，看流水、看工作证明、看抵押物。但是备用金这样的小金额高频率的产品，在系统的风控模型里所考虑的因素并不是“行为轨迹”。

什么意思呢？

就是让系统判定你是“正常的一个人”。上个月十一号的时候有一个做建材生意的老客户，他的征信非常好，名下还有两套房子，在我们银行申请了一笔消费贷款立刻就通过了，但是去申请备用金却被拒绝了。我当时拍着桌子问他为什么，我就只能向他解释系统的综合评定结果，但是真正的原因我是不敢说出来的。

因为这张信用卡，在过去的六个月里没有产生过任何交易。

系统认为这是个“睡眠账户”或者是“僵尸卡”，突然要申请小额度、高频率的备用金，风险系数一下子就提高了。也就是说，银行并不担心你的贫穷，而是害怕你出现异常情况。

内部审批红线不能触碰的地方

其实很多被拒绝的人都是自己作死的结果。

见过一个非常奇葩的客户，在申请时填写的工作单位为“自由职业”，年收入填写的是50万元，但是很快就被拒绝了。跑到网点去闹，说是你们没有抵押贷款吧？就是说可以马上得到的资金该类产品在风险控制方面最大的问题是存在信息不一致的情况。

你做自由职业，一年赚五百万，这些钱是怎么挣到的呢？有无纳税情况？是否有对公账户交易记录？没有东西可以给系统相信你的理由。

以下是一些人很容易掉进去的陷阱：

• 申请的时间不对，在每天凌晨0点至2点之间进行系统维护的时候，此时提交申请的成功率会降低30%，具体的数值我已经忘记了，但是可以避免的话就不要去了
• 设备环境异常：换上了新的手机、使用了公共场所的Wi-Fi、定位与常用地址不符等情况也会被风控系统识别出来
• 频繁申请：一个月之内向三家以上的金融机构申请贷款的话，系统就会给它加上“多头借贷”的标签，基本上就不可能再拿到秒下的贷款了

给客户打过电话的那个星期三之后的情况如何呢？

把这张卡片拿下来，在楼下的超市上刷了两次，一次买矿泉水，一次买香烟，总共才花了不到五十元。第二天早上十点钟的时候再进行申请，额度为五千块，并且可以马上到账。这件事情如果传出去的话可能会被人认为是胡闹，但是这是真的风险控制方式。

秒下的备用金是什么样的呢？

市场上标榜可以马上拿到钱的产品很多，但是真正可靠的却很少。

我们行有一条不成文的规定，即对“白名单客户”的备用金额度一般是按照月收入的2-3倍来计算的。如何加入白名单呢？并不是看你的存款有多少，而是看你跟银行接触的次数多不多。

工资发放、信用卡还款、水电气费用自动扣除以及理财产品购买情况等信息都会被系统获取到。

有一个数据在网上找不到——根据我的观察，在我们支行过去的一年中被批准发放备用金的客户当中，有七成以上的客户的信用卡使用率为30%-70%。过低的认为不需要花钱，过高的是认为风险太大。正好在这个范围之内。

别上当受骗了，“黑户也可以贷款”的说法都是骗人的。

正规银行的秒下款产品对于征信的要求要比普通的贷款更加严格一些，因为它的整个过程都是由系统来抓取数据，并且没有人工审核这一环节。你的征信上有瑕疵的地方，系统就会直接给你打叉，并且不给任何解释的机会。

两个真实存在的审批案例

今年初有一个小姑娘，只有两年的工作经验，在我们网点哭诉说自己被诈骗了。她在网上看到了一则广告，上面写着某平台可以马上放款，但是申请之后才发现是高利贷，借出三千元只能拿到两千一百元，并且一个星期之后就要归还款项三万五千元。这样的事情我已经见过很多次了，每当我见到都会为他们感到难过。

其实她如果直接去银行申请的话，凭借她有工资代发记录的情况，拿一份正式的备用金是没有问题的。

反例也存在。上个月有一个做装修的小老板，征信已经无法看了，但是他还成功地贷到了款。那么原因是什么呢？由于他在我行工作五年以上，并且每月都有稳定的进账和出账记录，所以系统认为他是“真实的经营者并且需要暂时的资金周转”，因此给他发放了贷款额度。这件事情又表明了什么呢？也就是说银行看重的是你的性格怎么样，并不是你现在缺少多少钱。

想要提高通过率吗？按照上面的方法去做

以上就是我所有的想法了，请给出一些具体的建议。

第一，在申请之前的一个月里把要申请的这张信用卡正常使用一下。去超市买菜、到加油站加汽油、在美团上订餐的时候，可以用银行卡付款的就不要用微信或者支付宝了。使系统知道你过的是“正常的生活”。

第二、申请的时候要选择好时间。早上九点至十一点之间以及下午两点到四点之间是系统审核通过率最高的两个时间段。不同的银行可能会有所不同，我只是知道我们银行的情况，并不能随便说出其他地方的事情来。

第三，填写的内容要真实并且一致。工作单位、收入、居住地址等信息都要与你的征信报告上的内容相符。系统会进行比较，不一样的就拒绝。

第四，别贪多。小额备用金申请当额度选择最小值时，就可以先建立起信任的关系了，在之后再进行提额也就顺理成章了。一开始就申请最大的额度，系统会认为你是“资金饥渴”的人，风险偏好被提高，所以更容易被拒绝。

另外一件事情要提一下的是。

去年还不至于如此严重，但是今年政策刚刚调整过了。目前很多银行推出的备用金类产品都标榜为“随借随还”，但是实际上提前还款会收取违约金。在提出申请前要仔细阅读合同内容，以免以后出现纠纷时自己处于不利地位。

最后说一些掏心窝子的话

我在这个行业做了七八年的时间，见过很多人为了解决眼前的问题而四处求医问药，结果却掉进了高利贷的陷阱中无法自拔。

银行的秒下款产品是有存在的，但是它并不是为“走投无路”的人设计的，而是为了帮助“临时周转”的普通人使用的。如果你的征信已经被花光了，债务也已经爆表了的话，那么就不要抱有任何希望去通过任何正规途径来获得贷款来拯救自己了，因为这些都是骗子设置好的陷阱。

给周三打过电话的那个客户的联系方式，现在已经成为我经常联系的老顾客了，并且上个月他还把一个朋友介绍给我来做生意。

他说如果不是我去刷了那两次消费的话，他就可能会去借钱来还债。其实我没有告诉别人，真正的救援者并不是我，而是他本人一直保持良好的信用记录。这两笔交易都是为了让系统看到他的存在。

现在的我看来，银行这个行业无非是锦上添花、雪中送炭的事情居多，并不多见。