征信黑花了如何卖房借款呢？公积金借钱平台让我意外拿到了20万

2030年的时候，在房产交易大厅里拿着一份被拒绝的贷款申请单子，心里想着如果自己的征信记录不好怎么办才能把房子卖掉去借到钱呢。本来认为自己拥有的房产已经没有用了，但是朋友却向我推荐了几家可以利用公积金来借贷的网站，于是这些就成了我的救命稻草。征信黑了就真的不能贷款了吗？公积金信用贷款可以批准多少额度呢？什么样的情况可以满足要求呢？很多和我一样处于资金困难中的人们都会遇到这样的问题，接下来我会一一解答这个问题。

在人们通常的看法里，征信黑花就是说和金融机构没有关系，在卖房子的时间很长的情况下迅速变现也是不可能的。但是实际上，一些银行或者持牌金融机构所推出的公积金信用贷款，并不是看中借款人的公积金缴纳的稳定程度与职业属性而不能仅仅依靠信用分来判断一个人的好坏。给有固定收入但是因为其他原因造成征信不良的人一条出路。

目前市场上比较常见的公积金贷款产品主要有三种类型，额度和条件各不相同。第一是国有大行的公积金消费贷款例如建行的“快贷”或者工商银行的“融e借”，都是针对公积金用户的专属渠道。该类产品年化利率很低，在3.5%-5%左右，最高可以达到30万元。但是使用条件很严格，需要公积金连续缴纳两年以上，并且虽然征信上可以存在少量逾期情况，但是不能出现当前逾期或者“连三累六”的严重问题。对征信只有“花”的用户来说（即查询次数多、负债高），通过率还可以；但是对于已经“黑”下来的用户而言，则被拒贷的概率非常高。

其次是股份制商业银行可以推出的灵活多样的理财产品招行的“闪电贷”或者平安的“新一贷”。该类平台的额度一般为20万元左右，期限比较自由，可以选择12个月到36个月不等。他们对于征信的宽容程度比较高，如果公积金基数是四千元以上，并且不是征信黑名单的人的话，还是有可能被放款的。尤其是对于有征信“花”的人来说，只要有收入证明或者房产证明做为补充资料的话，系统的风控模型通常会给出一定的授信额度。

最后是有牌照的消费金融公司招联金融、马上消费等等。该类平台的额度一般为5-15万元，期限从三个月到两年不等。尽管年化利率比较高，在10%-18%左右，但是它对于征信的要求最松。如果公积金是正常的，并且没有出现过拖欠的情况的话，即使征信上有问题也有可能被批准。但是这些平台一般会等到放款之后才开始做贷后管理，在发现资金被挪用到房地产市场的时候就会要求借款人提前还款。

从用户评价从整体上来说，用户体验出现了两种情况。成功的借款者一般都把“秒到账、手续简单”作为最大的优点，并且和传统的抵押贷款相比，在公积金信贷方面最快只需要五分钟就可以拿到钱来解决燃眉之急。但是也有些用户的投诉称一些小平台有“砍头息”的行为或者隐瞒了服务费用，所以实际拿到的钱比预期少很多。还有用户反映，在征信很差的时候被诱导去办理高利贷产品，从而使得债务越来越大。

在优缺点分析公积金借钱平台的优点很明显：不需要抵押物就可以借到钱，并且放款速度很快，不会影响到房子的出售。对于需要暂时筹集资金但是又不希望以很低的价格卖掉自己的房子的人而言，这是一个很好的过渡工具。但是缺点也不能忽略掉：额度受到公积金基数的制约，一般为基数的20%-30%之间；利息比贷款要高一些；而且多次申请还会降低个人信用分数。

注意事项关于这方面的问题要小心防范“洗白征信”或者“强行开通额度”的中介诈骗行为。正规的平台是不会在放款之前向借款人收取任何费用的。另外，在申请借款的时候要确定好还款的方式，有些平台是按照等额本息来计算利息的，但是有的平台却是先息后本，虽然每个月的还款压力较小，但是到了最后需要一次性偿还全部本金，如果管理不善很容易出现第二次逾期的情况。

公积金借的钱的问题如下：

公积金账户里的钱可以用来还贷款吗？
答：不会。公积金信用贷款是以缴存记录为依据进行授信，并不是以公积金账户里的余额来决定的，所以账户里有钱仍然可以用来偿还住房贷款或者支取。

问：征信上有当前逾期可以申请吗？
答：基本上不可以。所有的正规平台都会要求没有当前逾期的情况。可以先把现有的逾期款项还清，等征信信息更新之后再进行贷款申请。

问：申请不成功会怎样影响之后出售房产呢？
答：不会。贷款申请记录只会在个人征信报告上体现出来，并不能影响到房产交易的过程，在没有被查封或者抵押的情况下都可以进行正常的买卖。