我试了一圈，发现那些号称36期大额好下款的口子其实另有玄机

到了晚上，人们就会不断地查看手机上的电量，并且会去寻找所谓的“救星”。网络上到处都是关于这个事情的消息36个月的大额容易通过的通道是不是有呢？标榜“急需用钱可以忽略一切一定会放款”的口子是真是假？当遇到资金周转问题的时候，人们往往会采取各种各样的方式来解决问题，但是这些词语所代表的风险与机会要比我们想象中的要多得多。到底哪个平台能够真正的帮助到自己，而哪些地方又是不能去碰触的呢？

目前借贷市场上有一些正规的平台会推出分期时间长一些、额度大的产品，但是说“不看任何条件一定会放款”的话就是一种营销手段了。真正的是36个月的大额容易通过的通道一般会对用户的要求有一定的限制，并不是完全没有门槛的。

平台额度、期限以及使用要求说明

目前市场上比较有代表性的几种长分期产品的状况是：

1. 某款叫做A的消费金融产品该平台的最大借款额度为20万，并且可以分36期来还本付息。条件比较苛刻，要求用户的征信没有严重的不良记录，并且要有稳定的工作和收入。它的优点是分期的时间很长，可以把每一期的还款压力降到最低，很适合那些需要大量资金周转的工薪阶层。

2. 某银行系信贷产品的B额度为5-30万元，并且可以做36期分期。该产品的公积金缴存基数有一定的限制，一般要连续缴存六个月以上。尽管门槛比较高，但是利息比较公开，总的年化收益率也处在合法的范围内。

3. 某助贷平台C主要针对的是急需资金周转的情况，额度多为两千到五千元之间，有的平台可以做到十二个月到三年六个月不等的分期付款。该类平台的优点是审核速度较快，但是利率通常比银行类产品高，并且还有会员费之类的隐性收费，在挑选的时候要认真计算一下总的成本。

二、真实的用户使用评价

对于这些平台而言，用户的意见各不相同。曾经用过产品A的一个用户说：分期付款分为36期，每月还款的压力小了很多，但是申请的时候查征信非常严格，并不像商家所说的那样“无孔不入”另外一些想要找到“无视一切必定能下款”的人也反映出来：很多标榜可以下款的口子要么就是高利贷，要么就是申请之后马上就被拒绝了，结果自己的征信查询记录也被弄脏了因此可以看出，急需资金的时候可以忽略其他任何条件来申请贷款实际上并不存在，在正常的金融机构中都会有风险控制的过程。

第三部分是优点和缺点以及注意的问题

选择36个月的大额容易通过的通道优点很明显：还款期限较长，每期还款额较少，可以减轻短期内的资金负担。但是缺点也不能忽略掉：分期时间越长的话，所要支付的全部利息就越高；而且一些不正规的平台还存在砍头息、暴力追债等问题。

在申请的时候要注意的是：凡是说“不用查征信、不用查负债、保证放款”的，基本上都是骗人的或者违法的高利贷。正规的平台会接入到征信系统中去，保护好自己的个人信息安全，并且要提防掉头收取费用的情况出现，在借款之前必须要学会这门课程。

第四部分用户提出的问题和回答

1. 问：有逾期记录的情况下可以申请36期的大额分期贷款吗？

答：如果目前有逾期或者连续逾期的情况的话，在正规平台上通过的概率很低。如果是两年以前的小额逾期，有些消费金融公司会酌情批准，但是额度会受到影响。

2. 问：为什么申请了所谓“必下款口子”的话没有通过呢？

答：没有哪个平台可以做到百分之百下款，“必下款”是吸引眼球的一种宣传口号。被拒绝的原因主要是因为综合评分不够高，比如收入不稳、负债太多或者有多次借贷的历史等。

3. 问：36期的还款利息大约是多少？

答：正规平台的年化利率一般为7.2%-24%，根据个人情况有所不同。如果碰到年化利率大于36%的平台要小心了，以免掉入高利贷的圈套中。