生意人实测：可以用的借款口子有哪些？这4类我亲测靠谱

上个冬天的时候，因为有一笔二十万元的货物款项让我彻夜难眠。

下游客户的付款时间比上游供应商要晚15天左右，而中间商则需要等待20天左右才能收到货款。下游客户拖欠账款、上游厂家催促付款、中间相差了半个月的时间差。当时我的脑子里全是这样的想法：可以使用的贷款途径有哪些当天就可以拿到贷款吗？焦头烂额的感觉，做买卖的人应该都有所体会。我尝试了很多方法，踩了不少雷，也吃过高利贷的苦头，最终才逐渐摸索出一条适合自己的道路来。

其实找钱这件事儿，着急是不行的，胡乱也是不行的。

银行经营贷款：利率很低但是要求很高

说到借钱的话，人们的第一想法就是去银行。其实银行经营贷款是各种途径中利率最低的一种了，去年我办理的一笔年利率只有3.8%，比房贷还要低一些。但是有一个很大的前提条件，那就是要有比较好的抵押品或者是流水非常干净。

当时我用的是自己名下的一个小公寓进行抵押，前后一共跑了两个星期的时间，评估费和手续费都花了不少。银行的客户经理私下里告诉我，他们其实很乐意给那些有固定资产的小企业主贷款，因为他们可以跑掉和尚但是不能够跑掉寺庙。

但是如果你没有任何财产的话，只靠一张嘴说生意很好，银行基本上是没有可能的。我的一个做餐饮的朋友，店面是租赁来的，想要贷款30万元周转一下资金，但是已经被拒绝了三次。理由很简单：没有固定资产作为后盾，风险太大。

因此银行这个口子，适合有房子车子的人，而且不着急用钱的人。如果你明天就领到工资的话，那么就不要去走这条道路了，在批准之前黄花菜都已经变冷了。

正规的消费金融公司：速度很快但是额度要看运气

后来我发现，可以使用的贷款途径有哪些该问题的答案有快慢之分。急需资金的时候可以考虑使用信用卡进行借贷。

有一次为了补充五万元的货款，使用了某银行发行的一款消费贷款产品。从申请到出账的时间大约为半个小时，包括人脸识别在内。利率比银行稍高一点，年化在百分之十上下，在可以接受的程度之内。好处是正规、不乱收钱，但是额度不稳定。

第一笔申请是八万元的额度，在按期还了六个月之后，额度竟然下降到三万元。打给客服电话询问情况时，对方支吾其词地说这是系统的评定结果。后来我想通了，大概是因为我在那段时间里征信查询次数太多，所以系统认为我的资金比较紧张，于是就给我降低了额度。

这件事很糟糕，你越是没钱就越得不到帮助。

网贷平台：鱼目混珠要睁大眼睛

说到网贷，人们的第一印象就是“高利贷”。现在的大平台利息都是公开透明的，并不像以前那样胡作非为。我的手机上有几个常用的借贷软件，一般不用，但是到了紧要关头可以派上用场。

上一年度所欠下的二十万元债务，最终是通过银行经营贷款和两个网络借贷平台来弥补的。其中有一个平台借款六万元，分十二个月偿还，每个月需要归还的钱数我已经计算过了，年利率大约为百分之十五左右。虽然不便宜，但是比逾期交违约金要好很多。

但是有一个陷阱必须要提出来。有的小平台除了收取利息还会收取各种各样的“服务费”、“担保费”，把这些费用加在一起就让人难以承受了。我曾经遇到过一个坑，借款一万块钱的时候合同上面写着服务费两千块，拿到手之后只有八千块，还要按照一万元来还。后来我把套路贷的事情向有关部门进行了举报，但是损失的钱还是没有挽回过来。

因此在选择网贷平台的时候一定要看清楚合同中是否有其他收费项目。

私人借贷：最后一着棋

私人借贷这一块，我把它放到后面来说，因为它最大的风险就是这里。我的一个做生意的朋友实在没有钱用，就向民间借贷公司借了五百万，每月要付三厘的利息。听上去不很高吧？但是计算出年利率的话就是36%了！一年下来只为了利息就要拿出18万元来偿还。

借钱的时候很容易，但是还款就很难了。

我的原则就是：只有生意可以保证在一个月之内收回款项的时候才不会去接触民间借贷。并且借款合同的内容以及利息计算方式都要有相应的证据留存。一个做建材的朋友向私人借钱，结果利滚利把店面也赔进去。到今天我还清楚地记得他的样子，头发有一半都是白色的。

私人借贷的风险之一就是对方不正规，在灰色地带里运作。如果发生争执的话，法律上的保护力度不大，还可能会带来很多麻烦。

我已经为你挖好了陷阱

说了很多种方式，但是有一个问题没有解释清楚：可以使用的贷款途径有哪些是否为本人所用呢？根据实际情况来定。

我得出一个简单的判别标准是：

• 有房子、车子但是不急于使用资金的话就先去银行做抵押贷款
• 好的信用、稳定的收入来源就可以申请消费金融或者银行的信用贷款
• 急需资金周转但是金额不多的时候就去正规的网络借贷平台
• 实在没有出路的话就去向私人借钱，但是要计算好成本

还有一件事情大家可能并不清楚。当你在网银上点击“查看额度”的时候，在你的征信报告里就会留下一条查询记录。查得太多的话，银行会认为你是四处借钱的人，所以贷款审批就比较严格了。去年我不懂这些事，一个月点了七八个平台，之后我去银行申请了经营贷款，客户经理问我说：“最近是不是很缺钱？”

那情景真是很丢人的。

怎样来判定一个口子是否可靠

市场上声称可以借到钱的地方很多，但是真假难分。我的经验是看三个方面的内容：牌照、合同和利息是否公开。

正规机构有金融许可证，在网上可以查询到。要仔细阅读合同中的每一项内容，尤其是有关违约和提前还款的规定。把利息换成年化率来计算的话，有的平台会用日息或者月息来蒙蔽人，看上去很低，实际上很高。

小贴士：年化利率等于月利率乘以12，或者日利率乘以365。比如说日息为万分之五的话，那么一年下来就是百分之十八点二五。这样看来，“低息”的许多广告都是骗人的。

另外，所有的放款之前收取费用的行为都是诈骗行为。正规的公司是不会要求你先付款后放款的，这是不可能的事情。

最后几句实在话

做了一辈子生意之后，我认为最深刻的体会就是：借的钱是用来周转的，并不是用来救急的。如果你的公司一直依靠借贷来运转的话，那么就说明公司的商业模式存在问题了，而不断地借债只会使情况更加糟糕。

我目前手上有几个正常的渠道，额度都已经准备好不用了，真正要用的时候可以随时提取出来。这就是所谓的“晴天打伞”，等到下雨的时候再去买伞就太迟了。

另外，在向别人借钱之前要问问自己：这笔钱借出去之后能不能赚回来？如果不能确定的话，宁愿少接一份工作也不要随便扩大规模。

把钱借给别人就是债务，收到别人的钱就是义务。